Кредитование: как избежать проблем с возвратом долга

Кредит – чрезвычайно удобное и надежное средство решения многих домашних задач и проблем. Кредиты можно разделить на две большие группы. Первая и наиболее распространённая – потребительские кредиты для решения повседневных задач. Вторая – это кредиты для предпринимателей на заведение или расширение бизнеса. Сейчас мы поговорим именно о потребительском кредитовании и о том, как взяв кредит для решения домашних задач не столкнуться с проблемами при его погашении.

Предположим, вы решили купить дорогостоящую бытовую технику, автомобиль или взять ипотеку на приобретение квартиры. Приняв решение, вы выбираете банк, который предложит наиболее подходящие вам условия, заключаете с ним договор и берете кредит. В течение считанных дней полученные вами кредитные средства превращаются в физическое воплощение вашей мечты – дорогой техники, мебели, автомашины или даже жилья. А теперь о том, как без проблем расплатиться с банком за полученные денежные средства. Что нужно продумать и проверить перед тем как взять кредит?

Перед тем, как предоставить вам кредит банк обязательно изучит вашу кредитную историю и проверит ваши доходы. Обычно банки считают, что общая сумма ежемесячных платежей по всем вашим непогашенным кредитам не должна превышать 40% вашего ежемесячного дохода. Это первая важная страховка для вас, так как многие нередко увлекаются и занимают неподъемные для погашения суммы.

Теперь давайте рассмотрим противоположную ситуацию – банк вас проверяет, а можете ли вы проверить банк? Не только можете, но и обязательно должны это сделать. Тем более, банков сейчас очень много. И не забудьте уточнить у сотрудника банка – может быть вы подпадаете под какую-либо программу льготного кредитования!

Во-первых, вам следует проверить надежность банка – для этого существует множество Интернет-ресурсов. Не проводится ли в отношении данного банка сейчас проверка Центробанком РФ? Не угрожает ли банку отзыв лицензии или другие проблемы?

Берите кредит только в валюте дохода! Не покупайтесь на предложения кредитов в любой валюте, если получаете доход в рублях.

Во-вторых, внимательно изучите текст договора с банком. Не жалейте своего времени на изучение этого договора, особенно внимательно изучите все, что может быть указано мелким шрифтом.

Особо обратите внимание на размеры комиссий, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия – например, страхование, которое может потребовать значительных дополнительных расходов!

Если какой-либо пункт договора вам не понятен или вызовет ваши сомнения – попросите разъяснений у сотрудника банка. Если сомнения остались – проконсультируйтесь с независимым юристом.

Не подписывайте договор пока не изучите его досконально!

В-третьих, внимательно изучите график платежей, общую плату за кредит – это сумма, которую вы заплатите банку сверх тела кредита. Возможно, после этого вы решите обратиться в другой банк, но не «покупайтесь» на рекламу – не все то золото, что блестит. Даже советы друзей и близких следует воспринимать с осторожностью – условия, на которых брали кредит они, могли измениться, или они недостаточно тщательно изучили рынок банковских услуг.

Банковская проверка вашей платежеспособности – обязательная часть процедуры получения кредита. Но банк не увидит и не сможет учесть другие риски, о которых можете знать только вы. Как необходимо проверить самого себя перед подписанием договора с банком?

Предположим, у вас все в порядке с кредитной историей и ваш доход позволяет взять кредит необходимого вам размера. Ответьте самому себе на несколько несложных, но очень важных вопросов:

• Ваш доход стабилен на весь период расчетов с банком? У вас на работе не предвидятся сокращения?
• Не планируете ли вы какие-то обязательные крупные расходы в период расчета за взятый кредит? Например – учебу в престижном дорогом ВУЗе? Или даже свадьбу?
• Нет ли риска возникновения каких-либо сложных жизненных ситуаций, которые потребуют немедленно больших расходов, оставили ли вы себе некоторую «подушку безопасности»?

Итак, все получилось. Вы благополучно взяли кредит на устраивающих вас условиях и приобрели предмет ваших желаний. На какие детали необходимо обратить внимание, чтобы без неожиданных проблем расплатиться с кредитом и закрыть его?

• Соблюдайте график платежей обязательно, иначе неизбежны штрафы. Воспользуйтесь функцией напоминания в своем смартфоне.
• Когда внесете заключительный платеж – обязательно проверьте, закрыл ли банк кредит. Получите справку из банка о закрытии кредита и проверьте в кредитном бюро свою кредитную историю.
• Если вы гасите кредит досрочно, проверьте, что банк засчитал всю внесенную вами на ваш счет сумму. Может случиться, что при наличии денег на счете банк спишет только очередной ежемесячный платеж. Если кредитный договор допускает возможность досрочного погашения кредита, уведомите о своем намерении банк.

Несколько важных заметок в заключение. Кредит можно взять не только в банке, в этом случае возникают дополнительные риски. Что нужно помнить?

• Прежде всего проверьте – зарегистрировано ли в ЦБ РФ кредитное учреждение, куда вы решили обратиться.
• Если вы воспользовались микрокредитными организациями, помните, что проценты по кредиты у них в несколько раз выше, чем в банках. Микрокредиты бывают очень удобны чтобы «перекрутиться», но не следует ими злоупотреблять, ставка по ним составляет до 365% в год (с 01.07.2022 – до 0,8% в день).
• Ни в коем случае не пользуйтесь услугами «черных» кредитных организаций – вы легко можете попасть в ситуацию, из которой нельзя будет выйти без участия правоохранительных органов.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.