Кто платит кредит после смерти заемщика

Большинство обязательств прекращается после смерти гражданина. При этом законодательство указывает на случаи, которые не подпадают под эту норму. Задолженность по кредитам (займам, кредитным картам) при определенных обстоятельствах переходит к родственникам умершего заемщика. Когда подобное возможно, насколько это законно, и как избежать обязанности платить по долгам за другого человека, подробно рассказываем далее. 

В статье 1175 ГК РФ указано, что наследники отвечают по долгам наследодателя, если эти обязательства не прекращаются смертью лица. Кредитная задолженность не аннулируется автоматически после смерти должника, поэтому может перейти к третьим лицам — наследникам.

В этом заключается ключевой момент: в качестве лиц, к которым переходит долговое обязательства, рассматриваются только наследники должника — родственники или посторонние люди, принявшие в законном порядке имущество, ранее принадлежавшее заемщику. 

Важно: закон четко указывает на то, что если есть факт принятия наследства — кредитор имеет право предъявить каждому из наследников требования о погашении долга. Если наследства нет или лицо отказалось его принимать, требования со стороны кредиторов безосновательны. 

Перед принятием наследства следует уточнить, какие долги остались у наследодателя. Это необходимо для того, чтобы не получить имущество с обязанностью расплачиваться по обязательствам умершего человека. Эти виды задолженности сохраняются после смерти человека, соответственно могут быть предъявлены его наследникам: 

• Любые кредитные продукты — кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты, а также долги по договорам займа с МФО или с физическими лицами. 
• Плата за ЖКХ.
• Налоги и сборы. 
• Обязательства по гражданско-правовым соглашениями — сделкам, контрактам. 

Выставить в отношении наследников требование может не только банк, но и государственные органы, коммерческие компании или физические лица. И при наличии обязательств, указанных в списке, эти требования будут вполне законными. 

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательства, которые неразрывно связаны с личностью должника, не переходят по наследству. Понятие "неразрывно связанные" означает, что выполнить эти обязательства может только один человек — должник. Они не имеют материальной составляющей, поэтому не переходят к наследникам одновременно с имущественной массой. Следующие виды долгов аннулируются после смерти должника:

• Возмещение вреда здоровью или морального вреда. 
• Алименты. 
• Штрафы и неустойки по договорам.
• Долги перед физлицами, если сделка совершалась без соблюдения письменной формы. 

Предъявление требований по указанным обязательствам в отношении наследников недопустимо, и это безусловное правило. Платить алименты должно лицо, на которое эта обязанность возложена законом: то же самое касается остальных моментов — в этих случаях наследники не несут никакой ответственности. 

Вступление в наследство осуществляется на сугубо добровольной основе. Нет ни одного законодательного акта, обязывающего лицо принимать наследственную массу против его воли. Принятие наследства отдельно от обязательств наследодателя — не допускается. 

Поэтому, если есть основания полагать, что у лица могут быть переходящие по наследству долги, необходимо проверить этот факт. Самое важное — долги по кредиту, они могут достигать достаточно крупной суммы. 

Пытаться запросить кредитную историю умершего нет смысла — БКИ не предоставит сведения, в том числе и близким родственникам физического лица. Узнать о кредитах и прочих долгах наследодателя можно через нотариуса. 

На основании заявления от наследников нотариус подает запросы в БКИ и прочие структуры — это его обязанность. По полученной от нотариуса информации наследники оценят размер долгов умершего, а также примут решение о вступлении в наследство или об отказе от такового. 

Важно: правило, согласно которому, отказ от наследства исключает любые претензии в отношении родственников должника, распространяется на все виды долговых обязательств, а не только на кредитные продукты.

Если наследники решили принять имущественную массу, зная, что у наследодателя есть долги, либо эта информация стала им известна после вступления в наследство, каждый из них будет отвечать по выставленным требованиям солидарно. При этом размер обязательств каждого наследника ограничивается стоимостью имущества, полученного им после смерти должника. 

К примеру, двум лицам в собственность досталась квартира, стоимостью 2 000 000 рублей. После вступления в права наследования они узнают, что банк выставил требование погасить долг по кредиту, который наследодатель оформил незадолго до смерти. Общая сумма долга составляет 3 000 000 рублей. В этом случае взыскать с наследников по закону получится не более 2 000 000 рублей (стоимость имущества), а каждый из них обязуется выплатить в пользу кредитора сумму, равную стоимости доли — не более 1 000 000 рублей. Остальная часть долга не учитывается (аннулируется). 

Крайне важно учитывать, что ответственность наследника возникает в том случае, если кредитор выставляет в его отношении соответствующее требование. По умолчанию обязанность погашать долги умершего не возникает. 

Соответственно, должны иметь место два факта: первый вступление в наследство, второй — официально выставленное требование кредитора. При отсутствии хотя бы одного из этих моментов, любая ответственность с наследника снимается. 

Один из видов обеспечения по кредиту — поручительство. Таким образом банки снижают кредитные риски: если заемщик по каким-то причинам не исполняет обязательства, ответственность переходит на поручителя. 

Верховный суд в вопросе перехода ответственности поручителя по наследству поставил точку в 2012 году. В соответствии с позицией ВС РФ, поручительство переходит по наследству, идентично с кредитной задолженностью. И здесь обязательно должны присутствовать: факт принятия наследства и требование со стороны кредитора. Также подобный переход возможен, если этот пункт прописан в договоре поручительства. 

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.