Рост потребительского кредитования в России постепенно замедляется. В последние месяцы на рынок влияет сочетание высоких кредитных ставок и ужесточение мер Центрального банка России. Снижение темпов роста портфеля необеспеченных потребительских кредитов с 2% в июне до 1,4% в июле является прямым следствием этих мер. Предварительные данные за август указывают на продолжение этой тенденции, сообщает Банк России.
Что уже сделано для сдерживания кредитования?В последние месяцы Банк России активизировал введение макропруденциальных мер, направленных на замедление роста потребительского кредитования. Эти меры включают повышение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам и ограничение объемов выдачи кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН).
Основные шаги, предпринятые ЦБ в 2024 году:- Ужесточение макропруденциальных надбавок по необеспеченным кредитам.
- Ограничение на выдачу кредитов заемщикам с ПДН более 50%.
- Контроль за объемом выдачи кредитов с высоким уровнем долговой нагрузки.
В августе 2024 года Банк России анонсировал новый пакет мер, который вступит в силу осенью. Меры направлены на сокращение объема выдачи кредитов и займов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки.
С 1 октября по 31 декабря объем кредитов и займов, которые могут быть выданы заемщикам с ПДН от 50% до 80%, будет уменьшен с 20% до 15%. Для заемщиков с ПДН более 80% ограничения еще более жесткие: доля таких кредитов для банков уменьшится с 5% до 3%, а для МФО — с 10% до 3%. При этом кредитные организации не смогут увеличивать лимит по кредитным картам для заемщиков с ПДН выше 80%.
Популярные советы
- Заемщикам с ПДН от 50% до 80% разрешенный объем кредитов сокращен с 20% до 15%.
- Заемщикам с ПДН выше 80% для банков разрешенный объем кредитов уменьшен с 5% до 3%.
- Для МФО доля кредитов заемщикам с ПДН выше 80% сокращена с 10% до 3%.
- Запрещено увеличивать кредитные лимиты по картам для заемщиков с ПДН выше 80%.
Центральный банк также запланировал новое ужесточение на 1 ноября 2024 года. На этот раз изменения коснутся потребительских кредитов, обеспеченных залогом транспортного средства. С этой даты будут повышены макропруденциальные надбавки по таким кредитам.
Это очередной шаг, направленный на сдерживание потребительского кредитования и стимулирование банков к более ответственному подходу в оценке заемщиков. В частности, банки будут ориентироваться на заемщиков с более низким уровнем долговой нагрузки.
Основные нововведения с 1 ноября:- Повышение макропруденциальных надбавок по потребительским кредитам с залогом авто.
- Ориентация на качественных заемщиков с более низким уровнем долговой нагрузки.
- Ограничение на выдачу новых кредитов заемщикам с высоким ПДН.
Ужесточение мер приведет к дальнейшему сокращению объемов выдачи необеспеченных потребительских кредитов. Уже сейчас на рынке наблюдается перестройка кредитных портфелей, банки усиливают свои риск-политики и снижают уровень одобрений по новым займам.
Эти процессы будут усиливаться по мере введения новых мер ЦБ. Уже в сентябре произошло очередное повышение макропруденциальных надбавок по необеспеченным кредитам, что повлияло на кредитные предложения банков. В ближайшие месяцы можно ожидать дальнейшего снижения объемов кредитования и переориентации банков на работу с более качественными заемщиками.
Другие советы
- Дальнейшее сокращение объемов необеспеченного потребительского кредитования.
- Усиление перестройки риск-политик банков.
- Снижение одобрений по новым кредитам и займам.
- Ориентация на заемщиков с низким уровнем долговой нагрузки (ПДН до 30%).
В результате действий регулятора, банки все больше будут ориентироваться на заемщиков с низким ПДН, то есть тех, у кого на погашение кредита уходит не более 30% ежемесячного дохода. Этот сегмент заемщиков становится наиболее приоритетным для банков в условиях ужесточения макропруденциальных мер.
Снижение уровня долговой нагрузки заемщиков позволяет банкам снизить риски невозврата кредитов, что особенно важно в условиях нестабильной экономической ситуации. Более качественные заемщики с низким ПДН будут формировать основной пласт клиентов банков осенью 2024 года.
Основные преимущества работы с заемщиками с низким ПДН:- Низкий риск невозврата кредита.
- Стабильные доходы и возможность выплаты кредита в срок.
- Меньшая вероятность возникновения проблем с задолженностью.
Центральный банк России продолжает активно работать над сдерживанием роста потребительского кредитования, внедряя новые макропруденциальные меры и ужесточая политику кредитования заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки. Эти меры уже привели к замедлению темпов роста кредитования, и ожидается, что осенью 2024 года банки будут ориентироваться на более качественных заемщиков с низким ПДН.
В то же время можно ожидать дальнейшего сокращения объемов необеспеченного кредитования и усиления перестройки риск-политик банков. Заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки будет сложнее получить кредит, что приведет к снижению уровня кредитной задолженности среди населения.
На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.