На какую сумму можно рассчитывать при подаче заявки на кредит

Если планируете взять кредит знайте, что разные банки могут сделать предложения, которые будут радикально отличаться друг от друга. Причем даже при обращении в один и тот же банк потенциальным заемщикам в разной жизненной ситуации могут одобрить разные суммы и условия кредитования. Бывает и так, что заявку удовлетворяют не полностью, то есть клиент запросит миллион, а ему одобрят только 100 тысяч. Эксперт БанкСток расскажет, на какую сумму можно рассчитывать при подаче заявки на кредит и какие факторы и доходы банк при этом учитывает.

На решение дать согласие на кредит или отказать, а также расчет суммы займа влияет множество факторов. Вот некоторые из них:

1. Возраст заемщика. При условии наличия постоянного места работы и трудового стажа в течение 3-6 месяцев банк может выдавать займы с 18 лет, но некоторые кредиторы повышают минимальный возраст до 21-23 лет. Также сложнее взять займ после 60-65 лет. Банк, конечно, рассмотрит заявку, изучит кредитную историю, но даже при идеальном портрете заемщика крупную сумму без дополнительных гарантий не одобрит. Причем берется в расчет не только возраст на момент подачи заявки, но и на дату окончания выплат. 
2. Кредитная история. Банк всегда проверяет кредитную историю и рейтинг будущего заемщика. Чем они хуже, тем выше риск отказа и меньше сумма, которую готов выдать банк. Если есть серьезные просрочки по выплатам даже другим банкам или МФО или пройдена процедура банкротства, то в новом кредите, скорее всего, откажут.
3. Общая долговая нагрузка и доход. Здесь сотрудник банка учитывает все имеющиеся и потенциальные финансовые обязательства, а затем высчитывает процент долговой нагрузки. Чем он ниже, тем больше шансов получить согласие на кредит. Максимальные суммы и наиболее выгодные условия кредитования получат те, у кого нет обязательств на момент подачи заявки, но все же с учетом достаточности дохода для погашение долга.
4. Наличие особых обстоятельств в жизни и иждивенцев. Под особыми обстоятельствами можно подразумевать сложные ситуации, например, аварии, в которые попадал заемщик в недавнем прошлом, серьезные операции или медицинские манипуляции, а также прочие факторы, если они могут негативно сказаться на платежеспособности в будущем. К иждивенцам относят всех, кого содержит потенциальный заемщик. Это родные, усыновленные дети, а также те, кто находится на попечении — неработающий супруг, родственник-инвалид или родители-пенсионеры на содержании.
5. Взаимоотношения с банком. Если заемщик уже надежный клиент банка, то кредит ему получить проще. Например, есть вклад, статус зарплатного клиента или уже были взяты и успешно закрывы кредиты в этом же банке. А вот новых клиентов финансовая организация проверяет более тщательно и устанавливает им менее выгодные условия при заключении договора.
6. Наличие дополнительных гарантий. Это может быть другое имущество заемщика, которое попадет под обременение, созаемщик или поручитель. Причем в последних двух случаях банк проверяет гарантов на платежеспособность точно так же, как и самого заемщика. Если они не соответствуют требованиям банка, то в выдаче кредита откажут.

При оценке платежеспособности клиента банки учитывают даже те факторы, которые вы можете посчитать малозначимыми. Например, некоторые сотрудники смотрят на то, как себя ведет и во что одет тот, кто пришел оформлять заем. Другие просматривают соцсети потенциальных клиентов, оценивают престижность занимаемой должности, наличие высшего образования, длительность стажа на одном месте, социальную активность. 

И еще один момент к чему может быть приковано внимание кредитного специалиста, если речь о целевом займе, учитывается ликвидность недвижимости или товара, на который выдают деньги. Банку важно знать, что он в любом случае покроет свои затраты.

Максимальные суммы для потребительских и ипотечных кредитов определены банком заранее. У каждой финансовой организации свои правила и лимиты. Например, Т-Банк готов выдать наличными до 5 млн рублей, ВТБ — до 7 млн рублей, а Почта Банк — до 6 млн рублей. Но это верхняя «планка», размер доступного кредита может оказаться значительно ниже.

Если хотите оформить не потребительский кредит, а ипотеку, суммы будут другими. Например, Совкомбанк готов выдать до 50 млн рублей, Альфа-Банк — до 70 млн рублей, а Сбер — до 100 млн рублей.

При необходимости банк может рассмотреть заявку индивидуально и повысить лимит потенциальному заемщику с высокими доходами или ликвидным обеспечением. Например, если клиент предложит в качестве дополнительной гарантии квартиру в престижном районе города. 

Обратите внимание, банки редко одобряют заявку на 100% суммы для покупки недвижимости. Обычно это 50-80% — остальное клиент должен заплатить сам в качестве первоначального взноса. 

Банк при принятии решения по заявке и расчете суммы кредита принимает во внимание все официальные доходы клиента. Для физических лиц, работающих в найме или без официального трудоустройства это:

• зарплата в компании;
• пособия, стипендии, государственные выплаты, пенсии;
• доходы от сдачи недвижимости в аренду;
• проценты по вкладам, дивиденды по акциям и другие активы;
• отчисления об использовании объектов интеллектуальной собственности и деньги, начисляемые за авторские права.

Для подтверждения этих доходов нужно обратиться в соответствующие службы. Например, заверенную копию трудовой книжки и справку о доходах можно взять на предприятии, где работаете. Для этого подайте заявление секретарю или в отдел кадров. Форму 2-НДФЛ можно получить в налоговой или на Госуслугах, а выписку с зарплатной карты — в банке.

Для ИП и владельцев собственного бизнеса пакет документов больше. Им понадобится налоговая декларация за анализируемый период с отметкой из ФНС, справка о доходах, копия трудовой книжки и копии договоров. Точный перечень лучше узнать у менеджера банка. 

Если зарплата «серая» — официально указана другая сумма или вы работаете без оформления, получить крупный кредит не получится, так как такой заработок считается незаконным и не рассматривается банком как доходы. Некоторые банки принимают во внимание выписку по счету за последние несколько месяцев. Но так поступают не все кредиторы, потому что сотрудничество с таким клиентом несет повышенные риски.

При расчете суммы кредита сотрудник банка руководствуется не только опытом и знаниями. К анализу подключаются скрининговые системы для оценки платежеспособности физических и юридических лица. Именно на основе данных программы сотрудники банка чаще всего отказывают в выдаче кредита или дают согласие.

Но понять на что можно рассчитывать при подаче заявки, реально еще до того, как собрали необходимый пакет документов. Причем можно и сумму вычислить, и риски определить. Есть несколько вариантов:

1. Посчитать самому. Достаточно сложить все свои доходы и вычислить, какой процент от этой суммы вы уже платите по финансовым обязательствам. Если нагрузка достигает 50% и более, скорее всего, банк откажет. Также важно принять во внимание и другие факторы — возраст, должность, кредитную историю и рейтинг. Сумму кредита проще всего рассчитать на онлайн калькуляторе — обычно такой инструмент есть на официальном сайте каждого банка. Выберите опцию «Расчет максимальной суммы кредита», а затем укажите желаемый ежемесячный платеж, срок займа, порядок погашения и процентную ставку — так вы сразу увидите максимум, на который можете рассчитывать. Но помните, что банк, скорее всего, урежет этот лимит при одобрении заявки.
2. Обратиться в банк. Это можно сделать по телефону горячей линии или лично у кредитного менеджера еще до подачи заявки и сбора документов. Также некоторые банки позволяют узнать свои кредитные возможности по запросу информации в мобильном приложении. Это очень просто и удобно. Перейдите на вкладку «Кредиты» и следуйте инструкциям сервиса.

При расчете кредитного максимума обязательно указывайте в графе ежемесячного платежа «комфортную» и реальную сумму. Адекватно оценивайте свои возможности. Эта сумма не должна быть больше половины вашего общего среднего дохода, даже если периодически у вас получается повысить свой заработок дополнительными сменами или подработкой вне рабочее время.

Если после расчета на сайте банка или в одобренной заявке, понимаете, что кредитный лимит мал, можно попытаться это изменить. Для этого:

1. Проверьте кредитную историю на факт ошибок. Авторизуйтесь на портале Госуслуги и сформируйте запрос в БКИ. Дважды в год это можно делать бесплатно, далее придется платить. Все найденные ошибки в кредитной истории нужно исправить. Правила формирования отчета и передачи информации в БКИ регламентирует ФЗ №218.
2. По возможности закройте все имеющиеся кредиты и долги. Учитываются не только взятые займы, но также долг по коммунальным платежам, за услуги связи, невыплаченные штрафы и алименты, неисполненные решения суда. Также стоит закрыть оформленные на вас кредитные карты, так как банк учитывает доступный лимит, даже если им не пользуются. 
3. Предоставьте банку дополнительные гарантии. Это может быть другое имущество — дача, машина, квартира, гараж, которые вы готовы оставить в залог. Также повышает шансы получения крупного кредита по более выгодным условиям привлечение поручителя и созаемщика.
4. Предоставьте банку информацию о дополнительном доходе. Это может быть подработка, фриланс, сдача недвижимости в аренду, вклады и другие активы. Но такой доход надо подтвердить официально. Например, приложить к заявке на кредит копию договора аренды или субаренды.

Есть еще один вариант повысить лояльность банка, в который обращаетесь для получения кредита. Можно открыть счет, перевести получение зарплаты, оформить вклад. Финансовые организации гораздо охотнее одобряют кредиты «знакомым» клиентам, а не человеку «с улицы».

Если в кредитной истории нашли ошибку — такое хоть и редко, но иногда бывает, исправить ее можно через ту организацию, в записи которой возникла проблема. Например, если год назад брали кредит на холодильник, но досрочно его закрыли через 3 месяца, а в кредитной истории это не отразилось и ваша финансовая нагрузка рассчитана при подаче новой заявки неверно, стоит обратиться в банк, с помощью которого покупали технику. Там во всем разберутся, внесут изменения в вашу кредитную историю, но придется заново подавать заявку на новый займ. Обычно изменения вносят в течение 10 рабочих дней.

Отсутствие кредитной истории тоже может стать причиной отказа в заявке на крупную сумму. Это связано с тем, что банк не может оценить надежность и платежеспособность заемщика, а потому предпочитает не рисковать и отказать. В этой ситуации некоторые кредитные менеджеры рекомендуют заемщику за 3-6 и более месяцев до подачи заявки на крупный кредит взять небольшой займ и своевременно его погасить. 

Если дохода для получения нужной суммы кредита не хватает даже с учетом всех пенсий и подработок, самый простой вариант — взять займ на покупку такого же, но более дешевого объекта недвижимости или товара. Например, вместо дорогого холодильника известного бренда купить более дешевую модель, а вместо трехкомнатной квартиры в новостройке взять двухкомнатную. 

Также можете увеличить сумму первоначального взноса и согласиться на более высокие проценты, если банк предложит свои условия для получения большей суммы. Некоторые заемщики пользуются еще одной «хитростью» — увеличивают срок кредитования до максимального. Это позволяет снизить ежемесячный платеж и «вписаться» в условия банка. 

Если же вам отказали в получении кредита — не отчаивайтесь. Уточните у менеджера причину отказа. Сотрудник банка может не только дать разъяснения, но и ценные рекомендации, что делать дальше. Названную причину важно устранить и обратиться в банк с новой заявкой либо выбрать другую финансовую организацию для кредитования.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.