Рост долговой нагрузки и 6 шагов на пути из финансовой пропасти к финансовой свободе

Многие люди, даже очень далёкие от экономики, интуитивно понимают, что жить надо по средствам, а влезать в долги – путь в никуда. Судя по дошедшим до нас текстам, это знали ещё древние. Тем не менее в нашей стране, согласно известному исследованию Райффайзенбанка, каждое второе домовладение имеет хотя бы один кредит, а каждое третье – два и более. И это - не считая частных долгов родственникам, друзьям и т.п., которые в официальной статистике, естественно, не учитываются. На Западе (особенно в Америке) население также всё в долгах. А в Японии (третьей экономике мира на настоящий момент) до сих пор жить в кредит считается зазорным: японцы полагают, что берущие в долг не умеют правильно распорядиться имеющимися у них ресурсами и, вообще, не умеют жить. Чей подход более правильный?

В настоящей статье попытаемся разобраться: что же вынуждает людей брать кредиты и займы, и добровольно загонять себя в долговое рабство? И есть ли выход из этого тупика? Сегодня рассмотрим вышеуказанные вопросы в общих чертах, в форме тезисов. В последующей серии статей будем разбирать каждый шаг на пути из долговой ямы к финансовой свободе и процветанию более подробно.

Главной причиной, по которой люди залезают в долги, является вовсе не крайняя нужда. Это когда не хватает денег на еду, оплату коммуналки, срочно нужны средства на лечение и т.п. Основная мотивация - желание жить здесь и сейчас «не хуже других» и обеспечить себе высокий уровень потребления, недостижимый без кредитов. Потенциальный заёмщик понимает, что, опираясь только на текущие доходы, позволить себе такой уровень никак нельзя. А красиво пожить-то хочется. Выход - взять кредит. Эта тяга к роскоши и соответствующие шаблоны поведения навязываются искусственно через рекламу и пропаганду того, что главное мерило достоинства человека – совокупность материальных благ и услуг, которые он потребляет. Это – абсолютно сознательно внедряемые в массовое сознание производителями товаров и услуг, а также, банкирами поведенческие паттерны. Своего рода программирование мозгов. Но делает ли это огульное потребление, да ещё в кредит, человека счастливее? Нет и ещё раз нет. Мало того, что по мере роста долговой нагрузки заёмщик всё больше и больше времени начинаете работать не на себя, а на кредитора (банк или частного заимодавца), его начинает снедать зависть к тем, у кого есть то, чего у него нет. И эту жажду роскоши утолить невозможно. А когда приходит пора платить по счетам (она всегда приходит, ведь берёшь в долг чужие деньги и на время, а отдаёшь свои с процентами и навсегда), начинаются чёрные дни. Особенно, если нет возможности «перезанять, чтобы пере отдать». В древности вопрос решался просто: должник попадал в рабство к кредитору. Но и сейчас у тех, кто не платит долгов, неприятностей хватает.

Возникает вопрос: а нужна ли народу такая «художественная гимнастика»? Это я про кредиты. Вопрос – риторический (я не беру абсолютное меньшинство, для которого существование в кредит стало единственно возможным образом жизни). Тем не менее проблема роста долговой нагрузки существует и усугубляется. Под долговой нагрузкой понимается соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. По данным Центрального Банка России за первую половину минувшего года долговая нагрузка увеличилась с 9,84% располагаемых доходов домохозяйств до 10,24%. При этом необеспеченные кредиты росли опережающими темпами (с 5,48% до 5,71%). Важно то, что эти данные касаются только плановых выплат по кредитам. На деле ситуация гораздо тяжелее. За вторую половину 2021 – начало текущего года тенденция продолжила усиливаться. Реальные доходы населения и так не растут много лет подряд. А тут ещё и кредиты душат. Как дальше жить? Можно ли хоть как-то бороться с этим злом?

Ответ – положительный. С этим злом можно бороться и его можно победить. Но для этого необходимо изменить своё мышление, отречься от навязываемых нам поведенческих шаблонов и шаг за шагом идти по пути из долговой ямы к финансовой свободе. Путь будет нелёгкий. Но «дорогу осилит идущий!». Я не ставлю перед собой задачу дать в этой статье готовые рецепты. Я хочу лишь направить ваши мысли в правильном направлении, запустить процесс, так сказать.

Итак, вылезаем из долговой ямы.

Если внимательно посмотреть вокруг, то можно увидеть, что порядка 90% наших «потребностей» не являются жизненно необходимыми, а навязаны нам извне. И большей частью приобретённых вещей мы не пользуемся вовсе или используем их очень редко. Вот пара простых примеров. В ваш пакет от провайдера входит 1001 канал. При этом 980 из них вы ни разу не смотрели. А платите вы исправно каждый месяц за все каналы, даже если вообще не смотрите телевизор. Оно вам надо? Можно изменить свой пакет с тем, чтобы платить только за то, чем вы реально пользуетесь. Другой пример: вы покупаете единый проездной. Но работаете из дома и общественным транспортом пользуетесь 2-3 раза в месяц. Вам нужен этот единый? Может, дешевле будет купить несколько разовых билетов? Рассуждая таким образом вы сможете найти и залатать много дырочек, через которые утекают ваши средства. А, главное, начнёте считать деньги и изменять свой образ мыслей. Поверьте, сокращение текущих расходов на пятую часть (20%) заставит вас немного «затянуть пояс», но не убьёт (проверено на личном опыте), зато даст необходимый ресурс для вылезания из долговой ямы.

Возможно, они будут нетрадиционными. Например, вы сможете монетизировать своё хобби (да хоть продавать прокачанные аккаунты в браузерных играх или дрессировать и выгуливать соседскую собаку вместе со своей). Или взять непыльную подработку в тех областях, в которых вы разбираетесь лучше большинства других людей.

Платим проценты по всем кредитам в обычном порядке. Кроме того, берём те самые 20% вашего бюджета, которые образовались вследствие оптимизации расходов и поступлений из новых источников дохода, и гасим часть «тела» одного из кредитов. С уменьшением величины кредита и проценты по нему уменьшаются. Дальше погашать его будет проще. Повторяем процедуру из месяца в месяц, пока первый кредит не будет полностью погашен. Часть высвободившихся после погашения первого кредита средств можно направить на текущее потребление, часть – на ускоренное погашение следующего кредита.

Повторяем шаг 3 до тех пор, пока не погасим все кредиты, займы и не отдадим все долги.

Итак, вы благополучно выбрались из долговой ямы. Но расслабляться рано. Настоящую финансовую свободу можно обрести только тогда, когда не вы работаете за деньги, а ваши деньги работают на вас. Чтобы это случилось, надо начать инвестировать: вкладывать уже известные вам 20% в активы, которые будут делать вам больше денег. Например, купить коммерческую квартиру и сдавать её. Или торговать на бирже (этому вначале следует научиться. Например, на стадии постепенного погашения кредитов у вас будет для этого время).

Часть прибыли (дохода) от инвестирования имеет смысл вкладывать в новые активы, часть – в пассивные инструменты (например, депозиты в надёжных банках). Остальное можно, наконец, потратить на себя, любимого, и на близких людей. На этой стадии вы уже сможете поднять свой уровень жизни на такую высоту, что любителям жизни в долг, особенно с подмоченной кредитной историей, будет за вами не угнаться.

В заключение хочу ещё раз заострить ваше внимание на том, что процесс изменений к лучшему в сфере ваших личных финансов начинается не с перемен в каких-либо внешних обстоятельствах, а именно с трансформации вашего мышления. И, в первую очередь, с отказа от навязанных извне негативных поведенческих программ и стереотипов. Более подробно отдельные шаги на пути из долговой ямы к финансовой свободе и процветанию будут рассмотрены в последующей серии моих статей.

Лао-Цзы когда-то сказал: «Путь в тысячу ли начинается с первого шага». Так не откладывайте дело в долгий ящик. Сделайте первый шаг уже сегодня!

На этом пока всё, нам приятно, что вы читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.