Что такое амнистия по кредитам, и кому действительно могут списать долги

На 1 января 2023 года размер просроченной задолженности россиян без учета обеспеченных займов достиг 1,017 трлн рублей. Ситуация ухудшается уже несколько лет. Это приводит к тому, что парламентарии раз за разом выходят с инициативой помочь тем, кто больше не может рассчитываться с кредиторами. Об амнистии по кредитам и других возможностях, которые помогут в решении проблем с долгами, расскажет эксперт сервиса Банксток.

Кредитная амнистия — это списание должнику сразу всех задолженностей или только некоторых из них. Однако претендовать на амнистию долгов могут далеко не все заемщики. Если должнику все же одобрят полную кредитную амнистию, кредитор спишет долги вместе с процентами, штрафами и пенями, которые накопились во время просрочки. 

После проведения кредитной амнистии судебные разбирательства по займу прекращаются. С должника больше никто не потребует деньги ни через суд, ни каким-либо другим способом.

В РФ нет действующего закона, по которому любой желающий мог бы воспользоваться кредитной амнистией. Хотя с 2020 года должники вправе пройти судебное или внесудебное банкротство. При выполнении условий эта процедура поможет избавиться от долгов. Пройти личное банкротство могут как ИП, так и частные лица. Каждый случай рассматривают индивидуально. 

Тема «кредитной амнистии» многократно поднималась на заседаниях политиков. Но закона для всех заемщиков, как не было так и нет. Это связано с тем, что такой закон:

• пошатнет всю экономическую систему страны, 
• создаст массу лазеек для тех, кто изначально планирует взять деньги в долг и не отдавать. 

По итогу это приведет к неравному положению между теми, кто регулярно и исправно выплачивает долги, и злостными неплательщиками, финансовое положение которых может оказаться вполне сносным.

Первоочередными претендентами на кредитную амнистию, по мнению законодателей, могут стать:

• пенсионеры;
• иждивенцы, которые потеряли единственного кормильца;
• многодетные семьи;
• инвалиды, у которых нет возможности работать и получать доход;
• дети-сироты.

Сюда же могут отнести тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию и готовы документально подтвердить свою неплатежеспособность. Причем важно понимать, что даже если вы относитесь к любой из перечисленных категорий, это вовсе не значит, что кредитор будет рассматривать ваше обращение в особом порядке. 

Кто по факту может претендовать на кредитную амнистию на сегодняшний день — так это военнослужащие, которые принимают участие в СВО. Спишут долги по всем кредитам:

• самому заемщику, который погиб в ходе специальной военной операции или получил увечья, которые стали причиной его смерти или инвалидности I группы;
• наследникам военнослужащего заемщика, который погиб в ходе СВО.

Более подробно обо всех нюансах в статье 2 ФЗ-377. Все остальные военнослужащие или члены их семей не смогут претендовать на списание долгов по кредитам.

В настоящее время в РФ долги не списывают без проведения процедуры личного банкротства. «Простить» могут некоторые виды налоговых платежей и сборов для частных лиц и ИП. Но кредитор на это пойдет, только если долг признают безнадежным, то есть должник по факту не сможет его выплатить, и это подтверждено документально.

Если говорить об инициативах законодателей, то под кредитную амнистию не раз предлагали подвести:

• микрозаймы и проценты по ним вместе со штрафами, 
• потребительские кредиты без залога. 

Именно эти долги чаще других оказываются неподъемными для заемщиков. Однако их списание невыгодно ни банкам, ни МФО, ни государству в целом. Если подобные инициативу одобрят, это приведет к массовым банкротствам кредиторов. Если кредитор простит долги заемщику, значит, он лишится своих средств, получается, что МФО или банк «подарили» деньги клиенту. В итоге, чем больше безвозвратных кредитов выдаст компания, тем быстрее она уйдет с рынка, так как ее основная деятельность перестанет приносить прибыль.

МФО, банки, кредитные кооперативы и другие финансовые компании и без новых законов могут «простить» должнику задолженность. Такое возможно, если кредитор осознает, что затраты на суд и услуги коллекторов обойдутся дороже, чем сумма, которую в итоге удастся вернуть. При этом МФО иногда идут навстречу должникам и списывают проценты и штрафы, при условии, что клиент погасит основную сумму долга.

На любые уступки, которые связаны со списанием долгов, кредиторы идут с большой неохотой, так как это снижает итоговую прибыль компании. Но если кредитор и заемщик договорятся о таком решении, это укажут в дополнительном соглашении к основному договору, которое обязаны подписать обе стороны. 

Если перестать вносить платежи по графику, сумма долга вырастет из-за штрафов и пеней за просрочку. Надеяться на кредитную амнистию или любые другие поблажки от кредитора, слишком опрометчиво. Единственное чего вы действительно добьетесь, так это порчи кредитной истории и снижения кредитного рейтинга. При этом возвращать долг всё равно придется. Кроме того, злостным должникам грозят суды, общение с коллекторами, судебными приставами и другие малоприятные процедуры.

Если не можете гасить кредит по графику, не ждите когда наступит просрочка. Действуйте сразу, как только осознали, что денег на очередную выплату нет и не будет. Даже если договориться с банком до наступления просрочки не удалось, все равно не оставляйте попыток мирно решить проблему. Для этого:

• подтвердите право на кредитные каникулы по закону или по специальной программе банка;
• договоритесь с кредитором о реструктуризации или рефинансировании долга;
• начните процедуру личного банкротства, если для этого есть все основания.

Чем быстрее вы оповестите кредитора о своих финансовых проблемах, тем больше у вас шансов сохранить свою финансовую репутацию и не накопить новых долгов.

В РФ можно оформить кредитные каникулы по ипотечным договорам и по кредитным. Чтобы банк одобрил отсрочку, нужны документы, которые подтвердят, что возникли условия, при которых выплата долга по установленному графику невозможна. Поводом может стать, например, увольнение, снижение дохода или болезнь.

Если требования закона соблюдены, банк приостановит начисление платежей по первоначальному графику. Если уже выставлены штрафы и пени, их тоже заморозят. Должнику дадут отсрочку максимум на 6 месяцев. После завершения каникул заемщик обязан вернуться к выплатам, при этом его график удлиняется на такое же количество месяцев, сколько он не вносил выплаты. То есть если клиент брал отсрочку на полгода, то и окончательное погашение кредита сместится на этот же срок.

В интересах банка вернуть свои деньги. Поэтом, если оснований для законных кредитных каникул недостаточно, кредитор может предложить свою программу кредитных каникул. Они отличаются от тех, которые утверждают законодатели. Условия платежей и период каникул подбирают индивидуально. Заемщику могут разрешить:

• временно выплачивать только проценты по договору, без возврата сумм по основному долгу; 
• взять отсрочку на другой срок — на 7 или 10 месяцев;
• активировать опцию, которая приостановит выплаты по кредиту на срок 1-3 месяца, но неограниченное количество раз, как только это потребуется клиенту. 

Узнать, какие варианты доступны у вашего кредитора, можно в чате, по горячей линии или в офисах. 

Помните: кредитные каникулы хоть по закону, хоть по программе банка — это не списание долгов. Заемщику придется выплатить заем в полном объеме. Кредитные каникулы — это только отсрочка. За время этой отсрочки ищите новые источники дохода, которых хватит для погашения долгов. 

Отдельного внимания заслуживают кредитные каникулы для военных. Осенью 2022 года были приняты сразу два федеральных закона для этой категории заемщиков:

• №377 от 7 октября 2022 года — о порядке предоставления кредитных каникул для военных и тех, кто участвует в СВО;
• №406 от 20 октября 2022 года — о порядке получения кредитных каникул для ИП, которые призваны на СВО.

Все изменения касаются действующих  кредитов. Взять каникулы по кредитам, оформленным после начала СВО, не получится. Исключение составляют те, кто находится в зоне СВО по добровольному контракту. 

Если кредитные каникулы взяты по причине мобилизации, кредитная история не ухудшится, начисления штрафов и пеней за просрочки не будет. Каникулами могут воспользоваться не только мобилизованные, но и члены их семей и иждивенцы.

Реструктуризация — это пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Долги при этом никто не списывает. Но если кредитор готов идти навстречу заемщику, он меняет график или структуру выплат. Для этого стороны заключают дополнительное соглашения. 

Условия реструктуризации могут быть разными:

• отсрочка по всем платежам и выплатам;
• отсрочка только выплаты основного;
• уменьшение ежемесячной суммы выплаты на определенный период или до конца кредитования с одновременным увеличением общего срока кредитования. 

Проведение реструктуризации выгоднее банку, чем заемщику. Как правило, по новым условиям клиент будет должен больше, чем при первоначальных условиях. Однако если у банка нет программ кредитных каникул, и оснований для отсрочки по закону у заемщика тоже нет, то реструктуризация становится выходом. Она помогает сохранить кредитную историю незапятнанной, а когда у клиента нормализуются доходы, он может вносить платежи с опережением графика.

Рефинансирование — это вариант не для всех заемщиков, а только для тех, кто еще не успел испортить свою кредитную историю. Суть рефинансирования — оформление нового кредита для погашения старого. Если у претендента на новый заем уже возникли проблемы с текущими кредитами, никто не захочет с ним сотрудничать. Поэтому за рефинансированием стоит обращаться как можно раньше, пока нет ни просрочек, ни тем более штрафов.

Рефинансирование может стать выходом для заемщика, у которого возникли проблемы с финансами по двум причинам:

• некоторые банки новым клиентам дают отсрочку по внесению первых выплат на 2-3 месяца. Это времени может хватить, чтобы восстановить свою платежеспособность без ущерба для финансовой репутации. 
• сразу обговорить с новым кредитором более подходящий размер ежемесячной выплаты 

При оформлении рефинансирования заемщик может взять в долг больше, чем требуется для погашения действующего кредита. Однако будьте осмотрительны, выбирая этот путь. Да, вы получите деньги, которые решат некоторые ваши текущие финансовые проблемы, но вам все равно рано или поздно придется возвращать банку всю выданную сумму. 

Личное банкротство — самый сложный путь решения финансовых проблем. Его выбирают только при наступлении крайних обстоятельств. Не стоит думать, что этот способ безболезненно избавит вас от накопленных долгов. Последствия обязательно будут и не только для имущества, но и финансовой репутации. 

После прохождения процедуры банкротства физлицам на срок до 5-10 лет запрещено занимать некоторые должности. Кроме того, не одобрят новый кредит, и будет трудно устроиться на любую работу, даже если она никак не связана с материальной или финансовой ответственностью.

Процедуру банкротства регламентирует Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Чтобы объявить себя банкротом в судебном порядке, проверят выполнение такие условий:

• есть подтверждения неплатежеспособности;
• сумма долга вместе со штрафами и пенями более 500 тыс. рублей.

Внесудебное банкротство — более простая и быстрая процедура. Стать банкротом без суда можно, если:

• сумма долга 50-500 тыс. рублей;
• кто-то из кредиторов уже пытался взыскать долг, но у должника нет ни имущества, ни денег для его погашения, а судебное производство уже остановлено приставами;
• нет новых судебных производств по отношению к должнику.

Если хоть одно из условий не соблюдено, аннулировать долговые обязательства по банкротству не получится. И еще один важный нюанс — в отличие от кредитной амнистии, банкротство не отменяет право кредитора до конца процедуры взыскивать долги, если у должника вновь появятся деньги. 

Помните, банкротство — это долгий и сложный процесс, который потребует времени, сил и денег. Не думайте, что если вы написали заявление на банкротство, то всё теперь вы никому ничего не должны. Это не так, будьте готовы, что вам придется попрощаться со всем своим имуществом и долгие годы прямо или косвенно страдать от испорченной финансовой репутации.

Закона, который регламентирует массовое списание долгов в РФ нет, но от финансовых проблем можно избавиться хотя бы на время некоторыми другими способами. Не набирайте кредитов и займов в надежде, что законодатели когда-то утвердят кредитную амнистию. 

Не копите долги, наоборот, старайтесь выплачивать всё в срок. А если денег нет по уважительным причинам, не прячьтесь от кредитора, пойдите в банк и просите о рассмотрении вашей ситуации в индивидуальном порядке.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.