Что такое квази-кэш?

По многим банковским операциям списывают комиссию, и о большинстве из них клиенты знают заранее или узнают в момент проведения. Но есть исключения. Иногда то, что на первый взгляд кажется переводом денег внутри банка, может учитываться системой как квази-кэш, а потому придется переплатить. Хуже всего то, что списание не всегда происходит сразу. Иногда комиссию удерживают через несколько дней, и клиент банка не понимает, за что у него списали деньги.

Чтобы этого не случилось держателю дебетовой или кредитной карты нужно знать, за какие транзакции возьмут дополнительную плату. Эксперт БанкСток расскажет, что такое квази-кэш, какие операции к нему относятся и как избежать переплат.

Квази-кэш — это транслитерация от quasi-cash. Термин используют для обозначения банковских операций, связанных с высоколиквидными активами, то есть суммами, которые легко перевести в наличные без потери их рыночной стоимости. С латинского «quasi» переводится «почти» или «вроде», а с английского «cash» — это наличные.

По сути, под quasi-cash понимают операции, которые не относятся к снятию наличных, но при этом позволяют превратить электронные средства в «живые» деньги. Если раньше в перечне квази-кэш операций было всего несколько позиций, то с каждым днем этот список расширяется.

Каждый банк самостоятельно определяет, что считать квази-кэшем, а что нет. При этом за транзакции, которые подпадают под этот тип действий списывают плату. Причем переплаты могут быть существенные.

Например, при покупке лотерейного билета с карты по цене 150 рублей, итоговая сумма списания может составить 650 рублей, так как комиссия за такую транзакцию установлена банком на уровне 500 рублей. Или кредитную карту решили использовать для оплаты коммунальных услуг. Система проверки спишет рубль, а на самом деле затраты составят 500 рублей, так как по кредитке такие операции относятся к квази-кэшу. И если вовремя с этим не разобраться, вернуть удержанную сумму не получится.

Нет единого закона или регламента, который определяет, какие именно операции банк посчитает квази-кэшем, а какие нет. Финансовая организация сама определяет список, причем время от времени она может вносить изменения в этот перечень, убирая или добавляя новые пункты.

Вот примерный список транзакций, которые могут признать квази-кэшем, что приведет к удержанию дополнительной комиссии:

• пополнение электронных кошельков и денежных систем;
• сделки, связанные с конвертацией валют, инвестициями, покупками и продажами ценных бумаг, криптовалютой;
• оплата штрафов, налогов, дорожных чеков, услуг ЖКХ, страховки, мобильной связи и интернета;
• все виды денежных переводов и пополнение счетов других банков;
• перечисление денег на оплату дополнительных услуг в онлайн-играх, социальных сетях, мессенджерах;
• пополнение счета трейдинговых платформ, букмекерских контор, казино, лото и других организаций, связанных с азартными играми.

У каждой банковской операции свой MCC-код. По нему банк определяет цель платежа. Исходя из этого система либо спишет дополнительную комиссию, либо нет. Узнать, какие операции считаются квази-кэшем можно на сайте конкретного банка в разделе с тарифами, по телефону горячей линии или у оператора при оплате через кассу.

Банки не любят рисковать. Их цель — зарабатывать деньги. А потому по операциям, которые связаны с тем или иным риском, удерживают комиссии. Такая мера призвана сократить количество рискованных транзакций и сделать их выгодными для банка, если клиент все же захочет провести подобную операцию.

Банки списывают дополнительные платежи по квази-кэш-операциям и по другим причинам:

1. Они не выгодны банку. Например, денежные переводы или перечисление денег на счет другого банка или платежной системы. В этом случае средства не циркулируют внутри банка, а выходят за его пределы, деньги теряют часть ликвидности.
2. Банк несет дополнительные затраты. Например, при операциях через банкомат. Обслуживание такого устройства — это расходы для банка.
3. Присутствует риск отмывания денег. Сюда можно отнести денежные переводы, перечисление средств на счета казино, трейдинговых платформ и работу с криптовалютами. Квази-кэш и удержание за него дополнительных комиссий уменьшает количество таких транзакций и помогает снизить риск мошенничества.
4. Клиент может использовать конкретные финансовые продукты не по назначению, что не выгодно банку. Например, для снятия наличных, оплаты связи и коммунальных платежей предназначена дебетовая карта. Но если клиент решит провести эти операции с кредитной карты, ему придется заплатить дополнительные комиссии.

Кроме того, квази-кэш предотвращает накручивание бонусов и кешбэка. С комиссиями за транзакции клиенту будет невыгодно проводить операции, которые позволяют накопить баллы и вернуть часть денег, только если эти операции не нужны сами по себе.

Банк. На первый взгляд основную выгоду получает банк, так как на операции с квази-кэшем установлены высокие комиссии. Значит финансовая организация заработает больше. Но банк точно не инициирует эти операции. Поэтому назвать его выгодоприобретателем довольно сложно.

Поставщики. С каждым днем наличными пользуются все меньше. Банки, клиенты и поставщики чаще выбирают в пользу электронных платежей, что особенно заметно после внедрения бесконтактных платежей и мобильных приложений. Даже на рынке или в маленьком сельском магазине у продавца может быть свой QR-код для безналичного расчета.

Важно понимать, что перевод денег происходит напрямую поставщику — магазину, парикмахерской, спортзалу. Если денег на банковском счете нет, пополните его в личном кабинете, кассе или банкомате и уже после этого проводите манипуляции с деньгами.

Продавцы и поставщики услуг могут принимать как наличный, так и безналичный расчет, но безнал часто оказывается бизнесу выгоднее, чем «живые деньги». Это связано с тем, что стоимость эквайринга может достигать 1-5% от денежного оборота, а входящие поступления на счет или карту обычно бесплатны.

Клиенты. Квази-кэш-операции могут быть удобны клиентам банка даже при высокой комиссии. Иногда они позволяют быстро перечислить нужную сумму за определенную услугу — связь, транспорт, оплату товара в электронном магазине. Именно поэтому плательщики выбирают такой способ расчета.

Риски в квази-кэш операциях есть как для клиентов, так и для банка. Они разные для каждого конкретного случая. Например, при проведении квази-кэш операции с кредитной карты клиент потратит примерно столько же, как если бы просто снял наличные:

• повышенная процентная ставка за операции;
• потеря кешбэка;
• высокая комиссия, которая может превышать сумму транзакции;
• начисление процентов на сумму задолженности, которая была накоплена за период пользования кредитной картой и досрочное прекращение льготного периода, когда проценты за долг по кредитке банк не взимает.

За квази-операции по дебетовой карте комиссии также могут быть, а кешбэк отсутствует, даже если по программе лояльности он предусмотрен. А если карта с овердрафтом, то вы можете даже не заметить, как уйдете в минус.

Чтобы обезопасить себя, банк при любых подозрениях клиента в незаконной деятельности блокирует его карту и счет до выяснения обстоятельств. Так что появляется еще один риск — в самый неожиданный момент воспользоваться картой не получится, так как банк приостановит все операции до тех пор пока не убедится, что ничего противозаконного в действиях клиента не было и нет.

Если банк снижает свои риски вводом комиссий за квази-кэш-операции и возможностью в любой момент заблокировать счет, то клиенту придется тщательно продумывать все свои действия наперед, чтобы не попасть в сложную ситуацию и избежать переплат. Вот несколько советов, которые помогут:

1. Перед использованием дебетовой или кредитной картой внимательно изучите условия договора с банком. Обратите особое внимание на раздел с комиссиями и тарифами.
2. В любой непонятной ситуации не стесняйтесь звонить на горячую линию банка.
3. В ходе оплаты через мобильное приложение или сайт внимательно читайте условия, которые банк прописывает в окошке оплаты. При перечислении денег через кассу спросите у оператора, какую комиссию спишут за транзакцию.
4. Гасите долг по кредитке в течение льготного периода и не снимайте деньги сверх установленного лимита.
5. Будьте готовы к тому, что комиссию за квази-кэш не всегда снимают в момент платежа. Иногда списание происходит через некоторое время. И это может стать неожиданным и неприятным сюрпризом, особенно если плата спишется в счет овердрафта или кредитного лимита, тогда и на задолженность будут начислять проценты.
6. Старайтесь использовать все возможные программы лояльности, которые предлагает банк — бонусы и кешбэки. Это позволит сэкономить. А если можно что-то оплатить без комиссий, пользуйтесь этим. Например, часто намного выгоднее оплатить продукты дебетовой картой в магазине, а не снимать предварительно деньги в банкомате или кассе, а затем оплачивать товары наличными.
7. Если нужно перевести кому-то деньги, постарайтесь проводить все транзакции внутри банка, а не на счета других финансовых организаций. Также помогает сэкономить система быстрых переводов, к которой подключено большинство российских банков
8. Старайтесь не переводить деньги на сомнительные сайты, например, для ставок на спорт или в казино.
9. Пользуйтесь сразу несколькими картами разных банков и каждый раз думайте, с какой из них вам выгоднее совершить платеж.
10. Если при оплате товара или услуги возникают сомнения, можно уточнить MCC-код у сотрудника торговой точки. Полученные цифры можно сопоставить с теми, что выложены на сайте банка в перечислении квази-кэш операций или же по телефону горячей линии.

Самая большая проблема квази-кэш-операций в том, что банк не всегда информирует клиента, что за транзакцию спишут комиссию. Но он и не обязан спрашивать согласия пользователя, а оспорить такое списание будет сложно, также как и вернуть свои деньги. Финансовая организация действует в рамках договора на обслуживание карты или счета, поэтому ее действия законны и обоснованы.

Если же комиссия за квази-кэш уже списалась, а вы считаете, что это произошло неправомерно, попробуйте обратиться в службу поддержки банка. Причем лучше сделать это публично — через официальный форму, на внешнем независимом ресурсе или написать заявление в банке с просьбой о письменном объяснении сложившейся ситуации.

Еще один момент. Перед совершением операции внимательно смотрите, с какой карты вы собираетесь провести оплату. Часто клиенты банка путают дебетовую и кредитную карту и из-за этого сталкиваются с переплатами. А ведь этого при желании можно избежать. И не всегда нужно изучать много информации. Достаточно все операции, похожие на вывод наличных, проводить через дебетовую карту.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что Вы уделили время этой статье. Уверены, Вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.