Финуслуги для детей и родителей

Одновременно со знакомством с купюрами и монетами ребенка можно научить пользоваться финансовыми услугами. Это поможет ему выстроить здоровые отношения с деньгами и добиться благополучия во взрослой жизни. Эксперт Банксток расскажет, какие финуслуги доступны детям и их родителям, а также в чем их преимущества и недостатки.

До 14 лет пока у ребенка нет паспорта, все финансовые услуги, которыми он может пользоваться, его родители или другие законные представители оформляют на себя. С 14 лет все проще — некоторые финуслуги доступны самому подростку. Но для их оформления все равно понадобится письменное согласие ответственных за него взрослых. 

Знакомство и финансовыми продуктами и услугами с раннего детства приносит пользу ребенку, его родителям, банкам и обществу в целом. 

Начинать пользоваться банковскими картами, и объяснять ребенку, чем кредит отличается от вклада можно уже с 6-7 лет. Такая практика:

1. Поможет в изучении финансовой грамотности. Ребенок на практике изучит основные законы и правила мира финансов. Узнает, как работают банки, кредиты и инвестиции. Сможет распознавать, в чем кроется подвох того или иного финансового предложения, и за какими данными могут охотиться мошенники.
2. Сформирует правильные финансовые привычки. Дети учатся планировать бюджет, регулярно откладывать деньги, отказываться от спонтанных покупок. Эти привычки помогут в наработке финансовой стабильности.
3. Научит выбирать подходящий финансовый продукт. Ребенок сможет сам определять, какие предложения более выгодны по сравнению с другими, и почему у одного и того же продукта могут быть разные условия и выгоды. Например, у двух дебетовых карт разных банков отличается процент кешбэка и начисляют его в разных категориях. Одни более интересны для детей, например, походы в кино или кафе, а другие менее — заправка автомобиля или оплата товаров в продуктовых магазинах.
4. Учит копить. Если раньше главным помощником в этом процессе была свинья-копилка, то у современных школьников есть возможность достигать финансовых целей с помощью накопительных счетов. Одновременно в этим ребенок обучается считать выгоду от начисления процентов, сталкивается с понятиями капитализация и инвестирование. 
5. Учит нести ответственность за свои траты и поступки. Дети, которые распоряжаются своими деньгами регулярно принимают финансовые решения и сталкиваются с их последствиями. Например, все карманные можно потратить за один день на игрушку или в течение недели покупать то, что действительно необходимо.

Кроме того, детский банкинг безопасней, чем использование наличных. Подробнее о том, как заработать ребенку и школьнику. Родители могут контролировать приходы и расходы, устанавливать ограничения на траты, учить основам финансовой безопасности и вместе в ребенком разбирать последствия неправильных финансовых решений.

Преимущества детского банкинга для родителей:

1. Делегирование части ответственности по финансовым вопросам, которые связаны с повседневными делами и нуждами ребенка. Например, оплатить еду в кафе, занятия с репетитором или секцию.
2. Обучение финансовой грамотности на практике, а не в игровых сценариях. Будет меньше «дай» и «купи», появится понимание, как устроен мир финансов и из чего складывается бюджет, как ставить правильные финансовые цели и достигать их.
3. Контроль расходов и подозрительных источников дохода. При любых сомнениях родитель может заблокировать карту ребенка или послать ему деньги, если они понадобились.

Использование финпродуктов с раннего школьного возраста делает детей самостоятельнее. При этом родители всегда видят, как ребенок пользуется деньгами и могут скорректировать ситуацию, если это необходимо. 

Детские финансовые продукты выгодны банкам по нескольким причинам:

1. Новая целевая аудитория. Банки получают лояльных клиентов, которые активно пользуются услугами и вряд ли сменят финансовую организацию, когда начнут самостоятельно зарабатывать деньги. 
2. Новые возможности. За счет специальных финансовых продуктов и услуг для детей банки расширяют продуктовую линейку и удовлетворяют специфические потребности этой аудитории. 
3. Кросс-продажи и дополнительные услуги. Помимо новых линеек продуктов, которые ориентированы на детей разного возраста, банки могут создавать и предлагать дополнительные продукты. Например, курсы по обучению детей финансовой грамотности, страхование, инвестиционные инструменты, а также продавать родителям дополнительные услуги — платный смс-сервис или обслуживание карты. То есть по итогу прибыль банка с одного клиента получается выше.
4. Репутационные преимущества. Банки, которые работают с детским сегментом, повышают имидж, демонстрируют заботу о развитии финансовой грамотности у молодого поколения и помогают родителям в решении некоторых насущных задач.

Банки сами влияют на популярность тех или иных финансовых продуктов, а также корректируют политику, чтобы привлечь новых клиентов, в том числе несовершеннолетних. 

Чем больше финансово грамотных людей вырастает в стране, тем лучше для экономики и государства в целом. Меньше жертв мошенничества, более качественное планирование личных бюджетов и навыки инвестирования, в том числе и внутри государства.

Поэтому популяризация финуслуг для детей — это не только коммерческий ход для заработка банков, но и инструмент повышения уровня общей финансовой грамотности населения всей страны.

Детям, их родителям или другим законным представителям могут подойти разные банковские продукты. Рассмотрим самые популярные.

Самый простой финансовый инструмент, который могут использовать дети с шестилетнего возраста — пластиковая карта. Ребенку или подростку до достижения 18 лет доступен только один вариант — обычная дебетовая карта. Кредитную и дебетовую карту с овердрафтом оформляют только после совершеннолетия. 

Хотя законом выдача займов не запрещена лицам с 14 до 18 лет, банки не берут на себя такую ответственность. Это связано с тем, что полная финансовая дееспособность по закону наступает только при достижении 18 лет. Поэтому родители или другие законные представители могут оспорить правомерность выдачи заемной суммы подростку. А это риск, поэтому кредиторы предпочитают оформлять более «безопасные» продукты.

До 14 лет все карты открывают на родителя. Детские и молодежные карты банк привязывает к счету взрослого, которые могут отслеживать все операции, ограничивать и контролировать траты.

Пластиковая карта — это выгодно и удобно, так как дети часто теряют наличные, а карту при необходимости можно быстро заблокировать. Кроме того, на детские карты нередко распространяются программы лояльности, например, скидки и кешбеки. 

Основной минус банковской карты — виртуальные деньги психологически проще тратить, чем наличные. Однако с годами эта грань стирается, и у современных детей уже нет принципиального различия, как у их более зрелых родителей, которые росли в мире бумажных денег.

Накопление денег — важный навык, которому нужно учить с детства. Можно, конечно, использовать копилку. Однако такой способ подходит для мелких финансовых целей, использовать его для накопления суммы для покупки квартиры к совершеннолетию ребенка — не вариант. В таких ситуациях удобнее другие финансовые инструменты, такие как, срочный вклад. 

Родитель или опекун может открыть депозит как на себя, так и на имя ребенка еще задолго до получения паспорта. При этом важно учесть:

1. Валюту вклада. Выбор зависит от цели, на которую будут потрачены деньги. Если хотите накопить на обучение ребенка за рубежом, откладывайте в валюте той страны, в которой будут траты. Если планируете тратить деньги в рублях, например, отправите учиться ребенка в Москву или же копите на квартиру в Краснодаре, открывайте рублевый вклад. 
2. Сумма. Если открываете депозит на крупную сумму, процент будет выше. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому удобней и проще открыть пополняемый вклад. Так вы сможете постепенно увеличивать размер депозита, в том числе за счет автоматического пополнения, например, с зарплаты. Причем добавлять деньги может любой желающий, включая друзей и родственников. Так можно закрыть вопрос подарков от бабушек и дедушек, которые хотят помочь ребенку в реализации его мечты в будущем.
3. Срок. По продолжительным вкладам процентные ставки выше, но не всегда. Условия зависят от конкретного банка, ключевой ставки и экономического положения в стране. Важно понимать, что если вклад открыт на имя ребенка, то снять деньги с него он сможет только при достижении 18 лет. С 14 лет он может получить только накопленные за год проценты. Если деньги нужны срочно, например, на учебу или лечение, то снять деньги с вклада могут и родители, но только после разрешения органов опеки. Дееспособность несовершеннолетних лиц и их право пользоваться финуслугами регулирует ФЗ №51. 

Такой вариант накоплений гарантирует, что именно ребенок воспользуется своими деньгами, их не отберут другие родственники или мошенники. Кроме того, срочные вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Системой страхования вкладов. Если сумма накопления больше, то безопаснее выбрать один из системно значимых банков РФ или открыть вклады на сумму меньше 1,4 млн рублей сразу в нескольких банках.

Полис накопительного страхования — это страхования жизни и здоровья, который позволяет накопить крупную сумму денег за длительный срок. Такой полис на имя ребенка похож на долгосрочный банковский вклад. Дети выступают застрахованными, а родители — страхователями.

При оформлении полиса НСЖ родители или другие законные представители ребенка платят регулярные страховые взносы в течение определенного периода — от 5 до 20 лет. Чем больше срок, тем выше ожидаемая доходность. Часть ежемесячных платежей идет на покрытие страхового риска, а остальную сумму страховая компания инвестирует на свое усмотрение. 

Вложения страхователей могут направить в разные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, фонды. В результате накапливается определенная сумма, которую выплатят по истечении заданного срока или при наступлении оговоренных условий. Например, достижение ребенком определенного возраста.

Накопительный страховой полис может быть оформлен с полугода ребенка и до достижения им 17 лет. Но условия зависят от политики страховой компании. В случае смерти страховщика страховая компания продолжит переводить ежемесячные взносы. Поэтому чтобы ни случилось со страхователем, ребенок получит запланированную сумму и накопленные проценты. 

Главный минус НСЖ — в отличие от вкладов эти вложения не застрахованы государством. Поэтому если страховая компания лишится лицензии или прогорит, вернуть деньги быстро не получится. Ребенку и его законным представителям придется ждать окончания процедуры банкротства, но и в этом случае вернуть всю сумму удается не всегда.

Полис накопительного страхования предлагает комбинацию:

• защиты — страховки, работающей при наступлении страхового случая, например, смерти родителей;
• инвестирования, то есть накопление капитала. 

Важно учесть, что результат и итоговая сумма накоплений зависит от финансового рынка, инвестиционных активов, а также условий и политики страховой компании.

Перед оформлением НСЖ внимательно изучите условия договора, включая страховые взносы, возможные комиссии, инвестиционную стратегию и ожидаемые результаты. Также полезно сравнить предложения разных страховых компаний, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант под ваши финансовые цели и потребности.

Бесплатная медицина приводит к потерям времени. Приходится ждать талончика к нужному врачу неделями. В этом случае выручает ДМС — добровольное медицинское страхование. Особенно удобно использовать этот инструмент, если есть дети, которые болеют чаще, чем взрослые. 

При наличии ДМС проще записаться на прием к нужному специалисту, поэтому быстрее определят диагноз, назначат нужные процедуры и лечение. По некоторым полисам можно даже сдать анализы на дому, проконсультироваться с педиатром и узкими специалистами по телефону в любое удобное время. 

Кроме того, в ДМС можно включить разные варианты обслуживания, включая экстренную госпитализацию, лечение за рубежом и различные процедуры, которые не оказывают бесплатно.

ОМС или обезличенный металлический счет — еще один вид финансовых услуг, которые популярны у семей с детьми. Поход на долгосрочный вклад в банке, но не в деньгах, а в драгметаллах — вкладчик покупает золото, серебро, палладий или платину. 

Вывести накопления с такого вклада можно в виде слитков либо продать драгметалл банку по актуальной цене и получить деньги. ОМС — это защита на случай глобальных кризисов, так как нет привязки к курсу валют, стоимости акций и другим финансовым продуктам. Как правило, в долгосрочной перспективе драгметаллы растут в цене, поэтому в денежном эквиваленте сумма получится больше.

У ОМС нет сроков. А потому снять деньги ребенок может в любое время после исполнения 18 лет. При этом он не потеряет доход, что часто случается при досрочном закрытии вклада. Единственный минус — деньги на ОМС не застрахованы государством.

Дети — это будущие взрослые. Чем раньше их познакомить с деньгами и научить грамотно ими распоряжаться, тем лучше. Выбирайте для этого подходящие финансовые инструменты, которые предлагают банки и страховые компании. Сравнивайте разные предложения и решайте, какие из них наиболее выгодны для вас и ваших детей. 

Можно использовать сразу несколько финансовых продуктов. Например, детскую или молодежную карты, а в довесок срочный вклад и ОМС. Главное, выбрать подходящие и надежные компании, с которыми будете сотрудничать, а также отслеживать, как ребенок пользуется деньгами и помогать ему выстраивать правильную стратегию.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.