Как снять обремене­ние в банке, если его ликвидировали?

Ликвидация банка — длительная процедура, которая может растянуться на несколько лет. Клиенты — заемщики, вкладчики, держатели банковских карт, своевременно оповещаются о принятых в отношении кредитной организации мерах. Все договоры и обязательства банк обязан переуступить другим кредитным организациям.

Ошибка или недочет здесь не исключены, особенно, если это крупный банк с большим количеством клиентов. На сервисе Банксток рассмотрим ситуацию, при которой обременение на квартиру осталось действующим после ликвидации кредитора.

В случае ликвидации или банкротства кредитной организации, обязательства заемщика не прекращаются — он по-прежнему должен погашать ипотеку так, как это было ранее. Как именно совершать выплаты, зависит от стадии, на которой находится банк.

На первых стадиях платежи совершаются по реквизитам временной администрации — их можно уточнить на сайте Банка России. После возбуждения процедуры ликвидации или банкротства, актуальные реквизиты для оплаты ипотеки размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Эта государственная организация отвечает за ведение процедуры ликвидации или банкротства кредитной организации.

Следовательно, даже если банк ликвидируют, обязательства по кредиту или ипотеке остаются действующими. Условия при этом будут прежними — сроки, ежемесячные платежи, общая сумма долга остаются без изменений. После завершения процедуры ликвидации все действующие кредитные соглашения передаются в другой банк — новому кредитору.

После завершения процедуры ликвидации банка, вся документация переносится в архив. Сроки хранения зависят от того, каким образом был закрыт кредитный договор:

• При успешном закрытии договора клиентом — 5 лет.
• При наличии судебного решения и принудительного закрытия договора — 35 лет.

Если с момента ликвидации банка не прошло 5 лет, все необходимые документы о закрытии ипотечного договора можно запросить в архиве. Реквизиты архива уточняются на сайте АСВ. Спустя 5 лет документы будут аннулированы.

Наиболее простой способ — запрос кредитной истории. Сделать это можно через БКИ, в котором хранится кредитная история заемщика. В отчете указываются все открытые и закрытые обязательства. Сама история хранится в течение 7 лет.

Если банк ликвидировали и по ипотечному кредиту осталась задолженность в размере 1 рубля, кредитный договор считается действующим, поэтому он будет передан в другую кредитную организацию. Новый кредитор выйдет на связь с заемщиком в первый же день после того, как получит права требования по кредитному договору.

Существует заблуждение, согласно которому некоторые клиенты уверены в том, что обременение с ипотечного жилья снимается автоматически после закрытия кредитного договора. Это не так, потому что обременение снимается по инициативе залогодержателя (банка) или залогодателя (клиента).

Кто именно будет инициатором снятия обременения зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Возможные варианты:

• Обременение снимает банк — если при оформлении договора использовалась электронная закладная, либо она не использовалась вовсе.
• Обременение снимает заемщик — если у него на руках есть закладная на бумажном носителе.

С 2018 года используются закладные на электронных носителях, но некоторые банки продолжают практиковать выдачу бумажных накладных. В каждом банке действует служба поддержки ипотечных заемщиков: сюда необходимо обратиться с заявлением о снятии обременения. Клиент получает закладную с отметкой об исполнении кредитных обязательств, которую с заявлением необходимо передать в МФЦ по месту жительства. Так следует действовать, если банк действующий. При ликвидации кредитора алгоритм действий несколько иной.

В случае ликвидации банка снятием обременения заемщик занимается самостоятельно. Если в кредитной истории ипотека закрыта, значит, банк по какой-то причине не уследил за этим моментом и не снял ограничения с ипотечного жилья.

Заниматься вопросом необходимо через Росреестр. Заявление можно подать через МФЦ — сотрудники центра проконсультируют по правильной структуре документа. Одновременно с заявлением подаются следующие документы:

• Выписка из ЕГРЮЛ — в качестве подтверждения того, что кредитная организация ликвидирована.
• Копия паспорта заявителя.

Выписку из ЕГРЮЛ можно запросить на сайте ФНС. Услуга оказывается бесплатно. Копии кредитных договоров, подтверждение совершения платежей и прочие данные не понадобятся. По результатам рассмотрения заявления Росреестр снимет все ограничения с жилого помещения в течение 5 рабочих дней.

По какой причине банк может не снять обременение с ипотечного жилья?

• Если клиент подает заявление незадолго до начала процедуры ликвидации, документы могут не дойти до ипотечного отдела. Причиной может быть обычный человеческий фактор.

Почему временная администрация не связалась с клиентом при ликвидации банка?

• Информация о принятых в отношении кредитора мерах размещается на сайте банка, на сайтах ЦБ РФ и АСВ, а также в каждом из офисов кредитной организации. Также клиент получает уведомление по месту жительства. Если он проживает не по адресу постоянной регистрации, он может не узнать о том, что его банк находится на пороге ликвидации или банкротства.

Сколько стоит снятие залога?

• Услуга оказывается Росреестром бесплатно.

Что делать, если после ликвидации банка у клиента на руках нет закладной?

• Для снятия залога потребуется выписка из ЕГРЮЛ, заявление и паспорт клиента. Если ипотека закрыта, залог будет снят в течение 5 рабочих дней. Закладная в этом случае не потребуется.

Как подтвердить, что обременение снято с квартиры?

• Информация будет доступна в выписке из ЕГРН, которую можно запросить на бумажном или электронном носителе.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.