Как взять кредит на лечение

Некоторые медицинские услуги стоят дорого. А если копить нужную сумму, можно упустить драгоценное время, когда лечение принесет максимальный эффект и человек не столкнется с серьезными осложнениями. Поэтому оформление кредита на лечение может стать единственным выходом из ситуации. Эксперт БанкСток расскажет, как взять кредит на лечение и что учесть при его оформлении.

Медицинский кредит — это банковский продукт, который дает возможность заемщику оплатить лечение или другие медицинские услуги, а затем постепенно возвращать сумму долга с начисленными процентами по установленному графику. Такой кредит может быть двух видов:

• целевым — клиент должен предоставить вместе с заявкой на оформление займа договор с конкретной медицинской организацией, а деньги после напрямую перечислят медучреждению;
• нецелевым — клиент говорит менеджеру банка, на что ему нужны деньги, но средства предоставляют как при обычном нецелевом кредите — наличными или на карту заемщика. По факту сумму можно использовать на любые цели, даже не лечение.

У каждого способа свои преимущества и недостатки, но чаще пользуются именно вторым вариантом, так как он оказывается удобней. 

По условиям медицинский кредит похож на стандартные нецелевые потребительские займы. Процентная ставка опирается на ключевую ставку Центробанка и рыночные условия. А максимальная сумма, которую готов выдать банк на медуслуги, зависит от многих факторов, включая финансовое положение клиента, наличие страховки и дополнительных гарантий — поручителя, созаемщика, недвижимости, которую заемщик готов оставить банку в залог. 

Схема погашения медицинского кредита обычно аннуитетная. Это когда платежи банку каждый месяц одинаковые. Хотя их состав отличается — вначале заемщик больше выплачивает процентов, а ближе к концу срока основную часть долга.

Взять медицинский кредит можно на такие виды услуг:

• лечение зубов — в государственной или частной стоматологии, это одна из наиболее востребованных медуслуг, так как ни ОМС, ни ДМС обычно ее не покрывает, а стоимость лечения часто очень высокая;
• пластические и другие виды срочных и плановых операций — банки рассматривают заявки как на жизненно необходимые процедуры, так и на те, которые заемщик хочет провести без показаний;
• различные виды обследований, включая комплексные;
• покупка лекарственных препаратов;
• поездка и проживание в санатории, а также все оплаченные там процедуры и обследования.

Взять медицинский кредит можно и на лечение, покупку медикаментов и операции для своих детей. Оплатить в долг разрешается и лечение в стационаре. Однако если выданного кредита на все траты не хватит, увеличить сумму займа не получится — можно только взять еще один кредит, если банк его одобрит.

Взять кредит на лечение можно при соответствии таким условиям:

• наличие гражданства РФ;
• наличие внутреннего паспорта РФ с временной или постоянной пропиской;
• возраст от 21 года — некоторые банки оформляют кредиты заемщикам с 18 лет, если они соответствуют другим требованиям. Пенсионерам банки тоже дают кредиты — основное требование, чтобы на момент окончания срока займа клиенту было не более 70-75 лет;
• трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев — чаще банки просят стаж от 4-6 месяцев и более на одной должности;
• хорошая кредитная история и высокий рейтинг;
• низкая долговая нагрузка — до 40%, причем банк учитывает не только имеющиеся финансовые обязательства, но и потенциальные долги, например, лимит на кредитной карте, даже если вы ею не пользуетесь.

Перед сбором документов обязательно уточните на горячей линии банка перечень необходимых бумаг. Также подайте запрос в Бюро кредитных историй через Госуслуги — дважды в год это можно сделать бесплатно, чтобы понять, нет ли там каких-либо ошибок.

У кредита на лечение есть плюсы и минусы. Среди преимуществ:

• можно не откладывать лечение, покупку медикаментов, операцию, реабилитацию до того момента, когда появится достаточно денег — часто от скорости получения качественной медицинской помощи зависит состояние здоровья, а в некоторых случаях и жизнь человека;
• возможность взять кредит на лечение позволяет не надеяться на доступную помощь в госклинике, а выбрать платный вариант — любой подходящий по ценам и профилю медцентр, где окажут услуги быстрее и в некоторых случаях качественней;
• возможность получить рассрочку расходов — не платить всю сумму за один раз, а разделить ее на несколько месяцев или даже лет.

Минусы у лечения в кредит тоже есть:

• за использование заемных средств придется платить проценты банку;
• возросшая финансовая нагрузка;
• риск взять медицинский кредит спонтанно, особенно если это не касается жизненно важного лечения — дорогостоящая стоматология, косметология, пластическая хирургия;
• риск отказа банка;
• сумма кредита ограничена — банк сам определяет лимиты, исходя из оценки вашей платежеспособности;
• необходимость сбора документов — на это может потребоваться много времени и сил, хотя в некоторых банках эта процедура упрощена — достаточно быть его клиентом и предъявить паспорт.

Есть и еще один минус медицинского кредитования — это непредвиденные ситуации и последствия, с которыми заемщик может столкнуться, если просрочит платежи и нарушит условия договора. Тогда не избежать начисления штрафов, порчи кредитной историй и даже возможны судебные разбирательства с банком.

У медицинского нецелевого займа ряд особенностей в сравнении с целевым потребительским кредитом:

В обоих случаях максимальная сумма займа определяется индивидуально. Если подтвердить платежеспособность не получится, банк может отказать в кредите либо выдать займ размером не более 300 тыс. рублей. Если нужно больше 1 млн рублей, скорее всего, придется предложить банку дополнительные гарантии. Можно привлечь поручителя, созаемщика либо принести документы на имущество, которое вы готовы отдать в залог.

По законодательству в России вся медицинская помощь доступна всем бесплатно. Поэтому государство не разрабатывает мер поддержки, а банки не предлагают льготных программ кредитования на лечение. Исключение составляют случаи, когда деньги нужны на медицинские услуги для сирот, детей из многодетной семьи, инвалидов и других категорий россиян, которые нуждаются в поддержке государства.

Но есть способы, позволяющие не нарушая законы, оплатить медицинские услуги, если у вас нет денег или доходов недостаточно. Это обращение в Благотворительные фонды и организация сборов денег на конкретную цель. Правда, в этом случае придется собрать большой пакет документов, которые докажут необходимость медпомощи. 

Некоторые банки налаживают сотрудничество с платными клиниками. Тогда можно попробовать взять кредит по сниженной процентной ставке. А в некоторых случаях сами частные медицинские центры готовы предоставить рассрочку на свои услуги. Поэтому перед тем, как взять кредит, обязательно уточните — есть ли такая возможность в выбранном медучреждении. Не спешите с оформлением бумаг, обдумайте, какой вариант удобней и выгодней.

Процедура оформления медицинского кредита зависит от суммы и его вида. Если оформляете целевой — сначала придется подписать документы с клиникой, а затем выбрать банк и обратиться к кредитору с полным пакетом нужных бумаг. Если оформляете нецелевой кредит, схема будет другой:

1. Выберите медицинское учреждение, получите консультацию у специалиста медцентра для понимания, сколько нужно денег.
2. Выберите банк — сравните условия разных организаций. Обращайте внимание на сроки погашения, порядок оформления, процентные ставки, штрафы и другие важные моменты. 
3. Соберите документы и подайте заявку. Вы можете лично прийти в отделение банка и в кабинете кредитного менеджера написать заявление, приложив все собранные документы. Но некоторые банки позволяют подать заявку дистанционно через официальный сайт, онлайн кабинет или мобильное приложение.

Обычно на рассмотрение заявки у банка уходит несколько дней. Но в некоторых случаях ответ сотрудника приходит в течение 15-20 минут с момента подачи документов. Правда, маленький срок рассмотрения заявки действует только на небольшие суммы. Все, что свыше 300 тыс. рублей, обычно требует дополнительных проверок, а значит, отнимет больше времени.

Если кредит или рассрочку оформляют непосредственно в медицинском учреждении, ходить дополнительно в банк не нужно. Тут выбирать банк и сравнивать разные программы кредитования не получится — клиника подписала соглашение с одной кредитной организацией и сотрудничает только с ней. Но соглашаться на такие условия или искать другие выходы из ситуации, решать только вам.

Для оформления кредита на лечение на небольшую сумму, если вы уже давно клиент банка с хорошей кредитной историей, часто достаточно только паспорта. Но банк может запросить второй документ, подтверждающий личность, — загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, свидетельство о браке и рождении детей, документы того, кто становится созаемщиком или поручителем. 

При оформлении кредита на лечение оценивайте свою финансовую ситуацию как на текущий момент, так и на будущее. Учтите, что не всегда все идет по плану. Например, на лечение может уйти больше денег и времени, а реабилитация после операции может оказаться более сложной и длительной. И это отразится на вашей возможности выплачивать долг. А значит, перед тем как взять кредит в банке, важно продумать, что вы будете делать в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Внимательно читайте договор, который предлагает подписать банк или клиника. Обязательно подсчитайте общую сумму переплаты и ежемесячные платежи. Вам должно хватать на базовые потребности — еду, одежду, коммунальные платежи, связь. Кроме того, учтите, что «затянуть пояса» можно только на короткий срок — тотальная экономия на длинных дистанциях грозит серьезными проблемами.

Также некоторые эксперты рекомендуют брать в кредит не сумму впритык, а чуть больше, если это возможно. В процессе лечения могут возникнуть дополнительные расходы, а получить второй заем значительно труднее. Срок кредитования лучше брать больше, чем необходимо. Но тут очень важна самодисциплина. То есть все, что взято сверх нужного, можно вернуть, а срок использовать не с запасом, а наоборот, закрыть долг при первой возможности. Иначе маневр грозит увеличением переплаты банку. 

Если банк отказал в выдаче кредита на лечение:

1. Узнайте у менеджера причину. Если это низкая платежеспособность и вы можете доказать, что она выше, сделайте это. Если проблема в неточностях или не правильно оформленных документах, исправьте ошибку и снова подайте заявку.
2. Рассмотрите альтернативные варианты получения денег. Можно занять нужную сумму у друзей и родственников, обратиться за помощью в благотворительные организации или к работодателю, оформить кредит в другом банке. Еще один вариант — открытие кредитной карты. В этом случае у вас будет небольшой льготный период, чтобы вернуть деньги без процентов. Если у вас это получится, вы вообще не переплатите банку. 
3. Попробуйте сэкономить на лечении. Некоторые процедуры могут быть не обязательными, а ценовые предложения разных медцентров отличаются и порой существенно. Также можно обратиться в госклинику и получить такую же услугу, но бесплатно, если это возможно.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение медицинского кредита, позаботьтесь о своей финансовой ситуации заранее. Если у вас есть проблемы в кредитной истории, их лучше исправить — для этого есть специальные банковские программы. Также желательно до подачи заявки снизить долговую нагрузку — выплатить мелкие долги и закрыть ненужные кредитные карты.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.