Кредитный скоринг в банке: как его не испортить?

С февраля 2020 года вступили в действие некоторые изменения, касающиеся кредитного скоринга заемщиков. Теперь все бюро кредитных историй обязаны предоставлять заемщику его индивидуальный кредитный скоринг (если таковой имеется).

Данные рейтинги, так же известные как скоринговые баллы, рассчитываются большинством бюро на основе данных о кредитной истории заемщиков. В данных историях фиксируются сведения о выданных ссудах или поступивших на них запросах. Кроме того, в историю попадают данные о ссудах, полученных заемщиком в микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах и порядке обслуживания их заемщиком.

Прежде всего данный рейтинг необходим банкам для того, чтобы оценить уровень платежеспособности потенциального заемщика и степени риска сотрудничества с ним. Принцип предельно прост: чем выше индивидуальный скоринг, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит на внушительную сумму и по низкой процентной ставке.

Еще совсем недавно бюро кредитных историй имели право не предоставлять гражданам сведения об их рейтингах – как правило, такие сведения были доступны только кредиторам. Теперь же индивидуальный скоринг является неотъемлемым пунктов в кредитных отчетах и историях заемщика.

Индивидуальные скоринговые баллы рассчитываются на основании общей массы различных параметров. К таковым относятся:

• пол заемщика;
• его возраст;
• образование;
• <наличие иждивенцев и их численность;
• находящееся в собственности имущество;
• кредитная история по крупным кредитным обязательствам, выполненным ранее;
• частота и общая сумма просрочек по кредитам (в случае их наличия).

Самые важные параметры из кредитной истории, прямым образом влияющие на личный скоринг – просрочки по платежам. На показатель скоринга также могут повлиять типы кредитов, полученных заемщиком ранее. Например, если потребитель успешно выплатил ипотечный кредит либо выплачивает его без просрочек, это обстоятельно положительно отразится на скоринге.

Обратная ситуация может сложиться при наличии у потребителя займа в микрофинансовой организации. На основании данного факта часто делается вывод о том, что клиент имел финансовые трудности и не получал отказы в получении банковской ссуды, вследствие чего обратился к помощи микрофинансовых организаций. Если кредитная история содержит данные о просроченных платежах и наличии займов в МФО, такая комбинация негативно отразится на общем скоринге. Если же клиент сотрудничал с МФО, но не имеет просрочек, он может рассчитывать на получение банковского кредита под залог.

Если у клиента имеются кредитка и карта рассрочки, банк может расценить это по-разному:

• В случае регулярного использования потребителем кредитной карты без просрочек его кредитный скоринг улучшится. По мнению банков, стабильное исполнение кредитных обязательств указывает на высокий уровень финансовой грамотности.
• Если потребителем было подано сразу несколько заявок в разные банки, такое поведение расценивается негативно и указывает на финансовые трудности потенциального заемщика. В данном случае есть одно важное «но»: если заявки были поданы кредитным брокером от лица клиента, это на кредитную историю не влияет. Важно, чтобы сам брокер не был замечен в сомнительных и откровенно мошеннических действиях, направленных на получение банковской ссуды. Контроль за подобным ведется не только кредиторами, но также специализированными внешними сервисами по борьбе с кредитным мошенничеством.

Многие удивятся, но негативное влияние на индивидуальный скоринг оказывает частая смена персональных данных заемщика. Дело в том, что связь между новым и предыдущим паспортами может обновляться в системе довольно долго. Для сохранение хорошего скоринга важно указывать в анкетах данные как нового, так и старого документов. Примерно так же ситуация обстоит с контактными данными, в частности – с телефонными номерами и адресом. Меняя их слишком часто, потребитель производит впечатление злоумышленника, уклоняющегося от погашения кредита.

• Проверенный способ поддержать хороший рейтинг в глазах банка – погашать кредиты досрочно. В большинстве случаев это оказывает самое положительное влияние на скоринг, так как указывает на стабильную платежеспособность потребителя. Более того, в отношении таких заемщиков банки часто идут навстречу и предлагают наиболее выгодные процентные ставки в будущем.
• Чтобы восстановить пострадавший скоринг и вернуть ему нормальные значения, следует использовать специальные программы. Их суть заключается в том, что заемщик получает небольшие краткосрочные кредиты и погашает их без просрочек. Таким образом вполне возможно нормализовать скоринг всего за несколько лет.
• Самое главное – не лениться и проверять индивидуальный скоринг как можно чаще. Данная услуга предоставляется совершенно бесплатно и позволяет своевременно устранять возникшие по невнимательности проблемы.

На этом пока всё, нам приятно, что вы читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.