Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Одним из наиболее эффективных инструментов по снижению кредитной нагрузки является рефинансирование. Его суть заключается в том, что заемщик, заключив договор с новым кредитором, улучшает условия кредитования. Проблема в том, что это не общедоступный продукт, поэтому есть вероятность того, что банк откажет в удовлетворении заявки. Что делать в этом случае — читайте на Bankstok.

Рефинансирование — это кредитный продукт, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства под оговоренную процентную ставку. Срок, график платежей, штрафные санкции и прочее — обязательные пункты договора, с которыми соглашается заемщик.

Учитывая, что кредитор несет определенные риски, какой-то процент поступающих заявок отклоняется ввиду того, что заемщик не соответствует требованиям по кредитной программе. Поэтому отказ в рефинансировании — вполне реальный итог рассмотрения заявки. Причины этого могут заключаться также в испорченной кредитной истории, высокой кредитной нагрузке или в нежелании банка работать с заемщиком.

Как в случае с потребительскими кредитами, банк оставляет за собой право не оглашать причины принятия того или иного решения. До подачи заявки на рефинансирование следует учитывать, что банки не заинтересованы в сотрудничестве с заведомо проблемными клиентами. Если по кредиту образовалась длительная просрочка, и каких-либо перспектив на исправление положения у заемщика нет, то рефинансирование не станет выходом из ситуации. На практике принято выделять следующие наиболее частые причины, по которым банки отказывают в перекредитовании:

• Наличие длительных просрочек по текущему кредиты или по уже закрытым договорам. 
• Высокая кредитная нагрузка — несколько непогашенных кредитов и действующих кредитных карт. 
• Небольшой срок до даты закрытия договора — если заемщику осталось совершать 2-3 платежа до полного погашения кредита, в рефинансировании не будет смысла.
• Отсутствие пакета документов. 
• Несоответствие требованиям банка. 

При рассмотрении заявки на рефинансирование, банк внимательно изучает то, как заемщик исполняет обязательства по кредитному договору. Если были неоднократные просрочки или нарушения прочих видов, такой клиент считается потенциально проблемным, поэтому в перекредитовании ему будет отказано. Это же правило распространяется на случаи, когда до полного погашения задолженности остается незначительный срок. Банку невыгодно тратить время на заключение договора, анализ предоставленных заемщиком документов, а также на обслуживание кредита. Маржа будет незначительной, поэтому наиболее рациональное решение в интересах кредитора — отказать по заявке. 

Вопрос, касаемо того или иного решения банка, в большинстве случаев остается открытым. Федеральное законодательство дает право кредитным организациям никак не мотивировать и не оглашать причины принятых решений, поэтому для клиента эта информация недоступна. 

Просрочки — это не единственная причина, по которой банк отказывает в рефинансировании. Более того, если они незначительные, то кредитор может не придать им значения и одобрить заявку. На практике встречаются случаи, при которых идеальному заемщику банк отказывает в рефинансировании. При этом кредитная организация действует строго в своих интересах, поэтому такие решения принимаются после применения скоринговой модели. 

При рассмотрении заявки на рефинансирование, банки оценивают целый ряд факторов, чтобы максимально снизить кредитные риски. Во внимание берутся не только просрочки, действующая нагрузка и пакет документов, а еще и другие, на первый взгляд неочевидные моменты. В их числе: 

• Семейное положение.
• Размер заработной платы заемщика. 
• Наличие или отсутствие поручителей. 
• Условия, заявленные потенциальным клиентом в заявке. 

Семейное положение играет для банка значение, так как заемщики с детьми потенциально более проблемные, чем несемейные клиенты. Именно поэтому в заявках часто можно встретить пункт о составе семьи заемщика. Заработная плата клиента напрямую влияет на его кредитоспособность. Если она небольшая, возникает вероятность того, что заемщик выйдет на просрочку. Для банка это отрицательный фактор. 

При рефинансировании может использоваться поручительство. Если с этим возникнут проблемы, кредитор откажет по заявке. Что касается условий, заявленных клиентом: банки выделяют суммы, превышающие размер рефинансируемого кредита. Заемщики, заявляющие на получение большой суммы, получают отказ, так как их финансовое состояние не соответствует таким условиям кредитования.

Рефинансирование — банковская услуга, которая, как и потребительский кредит, не рассчитана на массового потребителя, и поэтому основная часть поступающих заявок отсеивается. Если банк отказывает по заявке, необходимо рассматривать другие варианты, так как причина в любом случае оглашена не будет. 

Повысить шансы на оформление перекредитования можно путем подачи заявки в несколько банков одновременно. Требования у кредиторов разные, поэтому если отказывает один, это не означает, что отрицательное решение по заявке примут и все остальные. 

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Уверены, что вы не потратили время зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.