Каких подвохов можно ждать от сотрудников банка

При оформлении любого договора в финучреждении важно внимательно читать его условия. А если есть вопросы, их стоит обязательно задать сотруднику банка или опытному юристу до подписания документа. При этом стоит понимать, что менеджеры финучреждений не всегда занимают сторону клиента. Иногда из меркантильных побуждений или вследствии личных черт характера уполномоченные сотрудники преследуют собственные цели. Эксперт БанкСток расскажет, каких подвохов можно ожидать от специалистов банка, и что делать клиенту в подобных ситуациях. 

Одна из самых частых фраз, с которой сталкивается будущий заемщик при оформлении кредитного договора — «без страховки взять кредит невозможно». Причем сотрудник банка будет настаивать, чтобы клиент купил сразу несколько полисов:

• каско с дополнительной страховкой GAP или без нее в случае получения кредита на машину;
• страховку жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование при покупке недвижимости

На самом деле согласно ФЗ №102 обязателен только один полис — страхование имущества, которое станет залогом по кредиту. В остальных случаях банк не имеет права отказать в займе, если вы не согласитесь на добровольные виды страхования. Но есть важный нюанс — банк вправе изменить условия кредитования на менее выгодные для вас. Например, поднять ставку или одобрить меньшую сумму при отказе от оплаты дополнительных полисов..

Обратите внимание, в некоторых случаях дополнительное страхование выгодно заемщику. Например, при покупке автомобиля обязательно оформить каско, но нет требования купить GAP. Но если клиент ее купит, то при возникновении страхового случая, он может рассчитывать на хорошую компенсацию. В частности, при утрате автомобиля или его угоне владелец получит фиксированную сумму, заранее прописанную в договоре со страховой компанией, и она может быть значительно больше, чем без GAP.

Поэтому при выборе страховок для обеспечения дополнительных гарантий банку, продумывайте не только варианты, как сэкономить, но и рассчитайте свои выгоды при форс-мажорных обстоятельствах. 

Не ленитесь, потратьте время на чтение всех документов, даже если они кажутся вам похожими и стандартными. А еще лучше — возьмите их домой и внимательно без спешки прочитайте, если не все формулировки ясны — обратитесь для консультации к опытному юристу.

Учтите, что в разных страховых компаниях один и тот же полис может отличаться по условиям и цене. Не обязательно соглашаться на тот вариант, который предлагает банк. Вы можете подобрать другую, более выгодную для вас страховую компанию. Правда, если она не понравится банку, он также может изменить условия кредитования в менее выгодную для заемщика сторону.

От полисов, которые вам не нужны или не выгодны, лучше отказаться сразу еще до подписания документов. 

Если так получилось, что договор со страховой компанией вы подписали, сумму оплатили, а потом поняли, что совершили ошибку, не отчаивайтесь, воспользуйтесь так называемым «периодом охлаждения». Обычно он длится 2 недели, в течение которых вы можете расторгнуть договор со страховой компанией без каких-либо санкций и штрафов с ее стороны и вернуть свои деньги. 

Если вы оформили документы на страховку вместе с подписанием кредитного договора, то срок увеличится до 30 дней с момента подписания бумаг. Эти сроки и условия возврата страховки прописаны в Указании Банка РФ от 20 ноября 2015 г. №3854-У.

Помимо «лишних» страховок сотрудник банка может настаивать, чтобы будущий заемщик или вкладчик купил и другие дополнительные услуги, некоторые из которых вообще не связаны с продуктом. Например, менеджер может препятствовать в оформлении кредита или выгодного вклада, если клиент не подпишет договор с пенсионным фондом партнером банка. То есть сотрудник вводит клиента в заблуждение, что перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд — обязательное условие. 

Этот случай — настоящая уловка, на которую попадаются неопытные клиенты. Банк действительно вправе предложить подписать на добровольной основе договор с компанией-партнером — действующим негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Также клиенту могут посоветовать откладывать деньги на дополнительную пенсию, не затрагивая текущие пенсионные накопления. Но требовать это на обязательной основе банк не вправе. И если вы внимательно прочитаете договор, там не будет ни слова о таком условии.

Кроме того, неправильный перевод накопительной части пенсии в НПФ может привести к серьезным финансовым потерям клиента. А сотрудники банка об этом могут умалчивать. Дело в том, что раз в 5 лет система негосударственных пенсионных фондов РФ фиксирует инвестиционный доход каждого будущего пенсионера на специальном пенсионном счете. И если перевести деньги с одного фонда в другой не вовремя, можно потерять часть накоплений за месяцы, а то и годы.

Если работник банка требует подписать договор с партнерским НПФ, вы можете смело отказаться — это никак не должно повлиять на условия сотрудничества. Если менеджер продолжает настаивать, жалуйтесь на незаконные требования. Для этого подайте обращение онлайн на официальном сайте Центробанка. 

Если предложение сотрудника банка о переводе части пенсии из государственного или частного пенсионного фонда кажутся вам привлекательными, тщательно все обдумайте. Сначала уточните, как и когда лучше без потерь перейти в новый фонд, узнайте все нюансы, которые помогут сделать переход максимально выгодным для вас. 

Если вы уже создали на Госуслугах заявление о переходе в НПФ, но потом передумали, его можно отозвать, тогда ваши накопления останутся в прежнем фонде. Главное успеть это сделать до конца календарного года. 

Помощь сотрудника банка в получении кредита — важный вопрос. Менеджер при общении с вами может повлиять на одобрение. Например, при личной встрече и подаче документов он оценивает поведение, внешний вид, точность при ответах на вопросы, а также другие мелочи. Но наибольший вес при принятии решения банка играют такие факторы:

• платежеспособность и все, что на нее влияет прямо и косвенно — доход, возраст, наличие или отсутствие иждивенцев, сфера профессиональной деятельности и уровень образования;
• кредитная история и рейтинг;
• результаты обработки данных скоринговой программы — у каждого банка она своя, настраивается под политику и требования организации, позволяет автоматизировать принятие решений по заявкам.

Легальная помощь менеджера банка — это подробное консультирование клиента по продуктам банка, ответы на его вопросы, предложение наиболее выгодных для пользователя условий и тарифов. Например, вместо обычной ипотечной программы сотрудник может предложить воспользоваться ипотекой с господдержкой, если вы подходите под ее условия. Либо вам дадут рекомендации как повысить шансы на одобрение заявки. Например, предложат до подачи документов закрыть все действующие кредиты и кредитные карты.

Если сотрудник банка обещает повысить шансы на одобрение кредита, например, не указывая иждивенцев или утаивая другую важную информацию от финансовой организации за вознаграждение — это противозаконно. По итогу вы можете пострадать.

Также если сотрудник банка требует от вас при подписании документов и оформлении страховок логин и пароль от Госуслуг, личного кабинета банка и других важных систем, чтобы «помочь» вам и ускорить процесс оформления, знайте, что это тоже незаконно. Согласно ФЗ №152 любое использование третьими лицами ваших логинов и паролей считается утечкой персональных данных. 

Поэтому, если сотрудник банка просит доступ к вашим Госуслугам, кабинету банка, почтовому ящику, можете смело ему отказать. Доверять такому менеджеру в дальнейшем тоже не стоит — смените обслуживающего сотрудника или банк, так как специалист явно повел себя некомпетентно. 

Если вы уже дали свои данные, как можно быстрее проверьте, что успел сделать сотрудник. По факту, он получил доступ к вашим деньгам, оформлению кредитов, мог узнать информацию о вашем имуществе — все это может вам серьезно навредить. Как можно быстрее смените пароли и запросите свою кредитную историю.

В числе партнеров банка самые разные компании — магазины, страховые компании, клиники, автосервисы, фитнес-центры. Поэтому вместе с одобрением заявки на кредит или оформлением любого другого банковского продукта вы можете получить от сотрудника банка настойчивую рекомендацию пользоваться только услугами ее партнера. Например, обслуживать купленный в кредит автомобиль только в конкретном автосервисе или покупать полисы только у определенного страховщика.

Причем условия обслуживания в предложенной компании вас могут не устраивать, но банк будет настаивать. В этом случае вы должны знать свои права — согласно закону РФ №2300-1 вы вправе самостоятельно выбирать компанию, в которой будете обслуживаться. Ни один банк не может вас обязать покупать абонемент на дополнительные платные услуги у своих партнеров. Он может только предлагать их, но не включать в договор по умолчанию.

Если вы пришли домой после подписания кредитного договора и поняли, что совершили ошибку — вместе с оформлением автокредита купили сертификаты на техпомощь на дороге, консультацию и обслуживание в конкретном автосервисе, юридические услуги и другие платные опции, можно от них отказаться. Причем даже если вы их уже оплатили за наличные или за счет кредитных денег. 

Если допуслуги вы купили отдельно, срок охлаждения как со страховками — 2 недели, а если оформили с подписанием кредитного договора — 30 дней. Причем обращаться в этом случае придется не в банк, где вы подписывали бумаги, а в офис компании-поставщика услуги. Если компания медлит и не возвращает в оговоренные сроки ваши деньги, можно обратиться к своему кредитору и потребовать решения проблемы у него. Если банк отказывается помогать, придется задействовать финансового омбудсмена. Его работу регулирует ФЗ №123. А если и он не поможет, понадобится идти в суд.

Если вы медлили и не уложились в период охлаждения, положенный по закону, то даже по его истечению вы можете отказаться от «лишних» платных услуг. Конечно, в этом случае вы можете вернуть не всю уплаченную сумму, а лишь ее часть. Но и это может оказаться хорошим выходом. Для возврата денег и отказа от дополнительных услуг обратитесь в компанию, которая их предоставляет. А если она откажется вернуть вам часть средств или ее условия покажутся вам незаконными, можно пожаловаться в Роспотребнадзор.

При подписании кредитного и страхового договора сотрудники обычно сообщают заемщику, что вернуть свои деньги он сможет в любой момент. Это касается случаев досрочного погашения кредита. Например, заемщик оформил автокредит на 5 лет, а погасил его за год. Но на самом деле все не так просто, как кажется. 

Действительно, если вы выплатили кредит раньше, положен возврат части денег за страховку. Причем сумма возврата зависит от того, сколько времени осталось до конца срока действия страховки — чем он больше, тем она выше. Но здесь есть несколько важных моментов, которые стоит учесть еще до подписания договора:

1. Возможность возврата действует только для страховок, оформленных до 1 сентября.2020 года. Если полис выдан раньше, то вернуть часть денег при досрочном погашении долга можно только если это разрешено страховым договором, что бывает не часто. 
2. Если банк предложил своему клиенту не индивидуальный полис, а подключил его к коллективному договору страхования, вернуть деньги будет сложнее. В этом случае банк берет большую комиссию за свое посредничество, и по закону он не обязан ее возвращать клиенту. В некоторых случаях такая комиссия может достигать 80% всей оплаты за страховку.
3. Вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении долга можно только если полис влияет на условия кредита, например, на процентную ставку, или если вы купили страховку здоровья и жизни вместе с кредитом после 31 марта 2023 года. 

Самый выгодный вариант возвращения суммы страховки при досрочном погашении кредита — успеть это сделать в период охлаждения — 14 или 30 дней. Если часть срока уже прошла, нужно внимательно читать условия договора. Иногда получается вернуть существенную сумму, а в некоторых случаях выплата будет очень мала или в ней откажут на законных основаниях. Например, если за время действия полиса вы уже получали выплаты по возникшему страховому случаю. 

Кроме того, важно знать, что согласно Информационного письма Банка России от 31.12.2020 №ИН-08-41/189 все дополнительные услуги, которые вы получаете в банке вместе с займом, должны быть включены в расчет полной стоимости потребительского кредита. Но это не всегда выгодно из-за процентов на оплату дополнительных опций. Поэтому вы можете выбрать, как вам удобней — включить стоимость страховок и других услуг в договор либо оплатить их отдельно и заключить новые соглашения.

Обратите внимание, в договор кредита обязательно должны быть включены те услуги, которые влияют на условия кредитования. Например, страхование авто или квартиры, которую покупает заемщик. И здесь уже не важно, оплачиваются они из кредитных средств или личными деньгами заемщика. Знание таких тонкостей поможет вам не ошибиться при подписании договора и сэкономить существенную сумму.