Частный или государственный банк — какой выбрать для обслуживания

Когда встает вопрос выбора банка, далеко не все клиенты задумываются о том, кому принадлежит финансовая организация. Гораздо чаще обращают внимание на условия обслуживания, а также ставки по вкладам и кредитам. Но такой подход может быть опрометчивым, так как от владельца банка, зависят некоторые особенности его работы. Эксперт БанкСток расскажет, какой банк лучше выбрать для обслуживания — частный или государственный, и почему об этом заранее стоит подумать в некоторых ситуациях.

Государственный банк — это финансовая организация, которая находится в собственности у государства и контролируется им. Причем банк может целиком принадлежать государству или только наполовину — более 50% акций.

В России 4 основных государственных банка:

• Газпромбанк;
• ВТБ;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Как и любая другая компания банк работает, чтобы получать прибыль. Но, в отличие от частных банков, в государственных нередко преследуют и другие цели, например, поддержку определенных категорий населения или направлений экономики.

Основные преимущества использования услуг государственных банков:

• наличие льготных программ и государственной поддержки — это помогает уменьшить переплату по ипотечным кредитам или другим целевым займам, например, при покупке авто;
• максимальная защита от возможных рисков — вероятность отзыва лицензии у госбанка значительно ниже, чем у частного;
• легкость доступа — филиалы госбанков найти проще даже в маленьких городах и селах и на отдаленных территориях;
• профильность финансовых продуктов, реклама которых проверяется более тщательно по сравнению с коммерческими банками;
• развитые экосистемы с широким включением различных сервисов, которые по количеству участников догнали и даже перегнали менее успешных частных конкурентов.

В руководстве банков, которые частично или полностью принадлежат государству, гораздо чаще находятся представители правительства. Это позволяет быстрее «спускать» вниз инициативы госдумы, то есть подстраивать политику банка в соответствии с заданным вектором — политическим, социальным, экономическим. И это при определенных обстоятельствах играет на руку клиентам банка, так как государство часто реализует программы поддержки незащищенных и малообеспеченных слоев населения. Также через госбанки запускают льготные программы для частного бизнеса, ИП и самозанятых.

К недостаткам сотрудничества с государственными банками можно отнести:

• возможное политическое вмешательство из-за чего возможен ущерб комфорту клиентов;
• частые бюрократические проволочки — сервис государственных банков не всегда быстро адаптируется к рыночным условиям из-за масштабности бизнеса, что приводит к бюрократизации;
• очереди в филиалах и офисах вследствие большого числа клиентов, которые не готовы перейти на дистанционные каналы обслуживания;
• меньше точечных финансовых продуктов или сервисов, которые подстроены под цели клиентов;
• угроза санкций — в отношении банков с госучастием вероятность ввода западных санкций значительно выше, чем для частных финансовых компаний;
• низкая вероятность разработки индивидуального предложения под запросы конкретного клиента;
• ставки по вкладам могут быть ниже, чем у небольших местных или региональных банков, которые больше заинтересованы в привлечение капитала, чем госбанки.

Перечень преимуществ и недостатков у конкретного госбанка может отличаться в зависимости от внутренней политики и текущей ситуации в экономике.

Частный банк — это финансовое учреждение, которое оказывает банковские услуги физлицам, а также бизнесу разного формата и размера. Большая часть активов такой финансово-кредитной компании принадлежит физическим и юридическим лицам — акционерам. Это может быть АО или ООО. Правда, и в частном банке государство может продвигать свои инициативы и влиять на его работу.

К частным банкам РФ можно отнести:

• Альфа-Банк;
• Юникредит;
• Росбанк;
• Совкомбанк;
• Тинькофф;
• Банк «Россия»;
• Ситибанк;
• ВБРР.

Традиционно понятие «государственный банк» в мышлении обывателей на постсоветском пространстве — синоним надежности. При этом некоторые крупные частные организации тоже могут похвастаться таким свойством, что подтверждено высокими показателями у рейтинговых агентств.

Государство помогает банкам со своим участием в кризисные периоды, что повышает их защищенность от рисков. Но одновременно с этим такой подход накладывает на них определенные ограничения, что не всегда идет на пользу бизнесу.

Частный банк сам решает свои задачи, но даже среди них есть компании, которые входят в перечень системно значимых для банковской системы РФ. К примеру это Тинькофф банк, Юникредит, Райффайзенбанк и несколько других известных банков. Полный перечень таких банков опубликован на сайте Банка России. Именно такие компании можно считать самыми надежными и устойчивыми, которые сочетают преимущества частного и государственного сектора.

Основные преимущества частных банков:

• гибкость — они быстрее адаптируются к постоянно меняющейся ситуации внутри страны и в мире;
• клиентоориентированность — они следят за запросами своих клиентов, а потому чаще предлагают более выгодные условия, чем госбанки;
• инновации — у некоторые частных банков более удобные и функциональные мобильные приложения и онлайн-кабинет, меньшая загруженность филиалов, из-за чего вопросы пользователей решаются быстрее и проще, чем в госструктурах;
• широкое разнообразие финансовых продуктов — много видов карт, разных программ, среди которых можно выбрать наиболее подходящие варианты под свой запрос;
• быстрая реакция на проблемы в обслуживании — частные банки жестко следят за имиджем, потому стараются не допускать промашек и постоянно работают над улучшением клиентского сервиса;
• высокая вероятность индивидуального подхода и создания продукта под частные запроса клиента;
• ставки по вкладам могут быть выше, а по кредитам ниже, чем у государственных банков.

Отсутствие господдержки и расчет только на свои силы мотивирует частные банки повышать качество своих услуг. В некоторых банках нет продуктов по льготным и партнерским госпрограммам, поэтому они стараются выжить в любых условиях рынка, сохраняя свою конкурентоспособность и стабильность.

Недостатки у частных банков тоже есть:

• больше шансов обанкротиться, чем у их государственных конкурентов, так как нет господдержки;
• нет продуктов с льготными условиями по госпрограммам;
• выше риск отзыва лицензии Центробанка;
• выше репутационные риски, которые могут привести к потере клиентов;
• комиссии на обслуживание в филиалах и банкоматах, а также плата за использование финансовых продуктов может быть выше, чем в госбанках;
• максимальные ставки по кредитам у частных банков могут быть значительно выше, чем у государственных, однако и получить одобрение у таких кредиторов заемщикам с проблемами в кредитной истории может оказаться проще.

Еще один недостаток частных банков — локальная ограниченность. Хотя во многих финансовых организациях есть возможность дистанционного обслуживания, но иногда отсутствие филиала в своем городе — серьезное ограничение для клиента, если возникает проблема.

У коммерческих и государственных банков масса отличий.

Государственный банк:

• Статус и собственность - полностью или частично, но более, чем на 50%, принадлежит государству;
• Основная цель - получение прибыли и реализация господдержки определенным слоям населения, обеспечение стабильной ситуации в финансовом положении страны;
• Финансовые продукты - основные, не всегда удобные опции и инструменты;
• Сервис - зависит от банка, но могут быть нюансы и проблемы — очереди, бюрократические задержки, отсутствие удобных решений;
• Регулирование государством - подчиняется инициативам «сверху»;
• Кредитование - предоставляет кредиты по льготным программам, часто делает процентную ставку для заемщиков ниже и доступнее, ориентируется не только на выгоду, но и на поддержку определенных сфер бизнеса и категорий населения;
• Конкуренция - менее подвержен конкуренции из-за господдержки;
• Вклады для сумм от 1,4 млн рублей - риски банкротства ниже из-за поддержки государством, но и выгоды от вкладов меньше.

Частный банк:

• Статус и собственность - Полностью или частично принадлежит юридическим и физическим лицам;
• Основная цель - Получение прибыли;
• Финансовые продукты - Много разных финансовых продуктов для всех категорий населения и под разные потребности;
• Сервис - На самом высоком уровне и постоянно совершенствуются;
• Регулирование государством - Может подвергаться влиянию политики государства, учитывает основные требования, например, ключевую ставку, но во многих вопросах ориентируется на стратегию, выдвинутую руководством банка;
• Кредитование - Более жесткие условия кредитования, требует от клиентов дополнительных гарантий по крупным кредитам, максимальные лимиты по ставкам могут быть выше, а доступные суммы меньше;
• Конкуренция - Вынужден выживать в условиях жесткой конкуренции, а потому делает все, чтобы привлечь и сохранить лояльность клиентов;
• Вклады для сумм от 1,4 млн рублей - Риски банкротства или отзыва лицензии выше, но можно заработать на вложениях больше денег. Если сумма накоплений выше застрахованного лимита имеет смысл открыть несколько вкладов в пределах лимита в разных коммерческих банках, тогда можно и выгоду получить и накоплениями не рисковать.

Работу любого банка регулирует ФЗ №395-1. Все виды ипотеки выдают в рамках ФЗ №102, а потребительские кредиты по ФЗ №353. Порядок и условия страхования вкладов едины для всех и прописаны в ФЗ №177. Поэтому выбор между частным и государственным банком зависит от личных предпочтений, потребностей, целей и критериев. Вот несколько факторов, которые могут повлиять на него:

1. Быстрый результат. Если нужен более высокий процент по вкладу, стоит искать надежный частный банк.
2. Надежность и стабильность. Здесь лучше отдать предпочтение государственным структурам, но и у некоторых крупных частных банков есть высокие уровни в рейтинговых агентствах.
3. Услуги и продукты. Если нужно как можно больше продуктов и разных услуг, гибкие условия и индивидуальный подход, больше подойдут частные банки.
4. Процентные ставки по кредитам. В государственном банке есть льготные программы и часто процентные ставки по ипотечным и потребительским кредитам ниже, чем в частном.
5. Качественный сервис. Здесь, чаще лидируют частные банки.
6. Инновации и технологии. Если важно использовать все новейшие разработки в сфере финансовых продуктов, то тут преимущество на стороне частных банков. Однако госбанки стараются не отставать от конкурентов и постоянно развивают и адаптируют свои сервисы под потребности клиентов

Перед тем, как становиться клиентом какого-либо банка, внимательно изучить его условия и возможные риски, взвесить все «за» и «против», а только после этого принимайте решение.

Если есть необходимость взять ипотеку или крупный кредит, и при этом вы подходите под льготную программу, обязательно воспользуйтесь такой возможностью в государственной организации.

Помните, что никто не запрещает стать клиентом одновременно нескольких банков, чтобы «не хранить все яйца в одной корзине», обезопасить свои накопления и получить максимум выгоды от всех продуктов и услуг.

При выборе банка обязательно читайте отзывы клиентов в интернете. Помните, слепо доверять им не стоит. Отзывы бывают проплаченные или оставленные людьми, которые неправильно пользовались банковскими продуктами или у них низкий уровень финансовой грамотностьи. Также важно посмотреть рейтинг банков и проверить, есть ли у выбранной финансовой организации лицензия и право работать с клиентами. Это доступно на сайте Центробанка.

Если есть вопросы по программам и услугам конкретного банка, лучше обратиться напрямую к менеджеру выбранной компании. У каждой организации свои условия и нюансы. Получить всю необходимую информацию можно на официальном сайте частного или государственного банка, в онлайн-кабинете клиента, в мобильном приложении, по горячей линии или в офисе организации.

На этом пока всё, спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше интересных статей в Экономических советах.