Разбираемся, как объединить два целевых кредита — на покупку авто и на приобретение недвижимости — в один и какие это даст преимущества
Как можно объединить долги по разным кредитным продуктам?Ипотека и автокредит — это целевые кредиты, один из которых выдается на покупку недвижимости, а другой — на приобретение автомобиля. Объединить их можно с помощью рефинансирования. Это еще один целевой кредит, который выдается для погашения других займов. Вы можете погасить несколько кредитов одновременно, если одобренная банком сумма будет достаточной. После погашения долгов по ипотеке и автокредиту у вас останется один кредит, который нужно выплачивать по новому графику.
Для чего нужно объединение?Рефинансирование имеет смысл, если новая процентная ставка и ежемесячный платеж ниже, чем по текущим кредитам. Таким образом, вы меньше переплачиваете банку. Это особенно выгодно, если у вас есть и ипотека, и автокредит, поскольку их общая сумма долга может достигать нескольких миллионов рублей. В этом случае разница в ставке даже на 1% может быть существенной.
Чем раньше вы рефинансируете свои текущие кредиты, тем больше вы сможете сэкономить на переплате. Рассмотрим это на примере:
| Автокредит | Ипотека |
|---|---|
| Долг: 700 тыс. рублей | Долг: 3 млн рублей |
| Ставка: 11% годовых | Ставка: 12% годовых |
| Срок: 2 года | Срок: 5 лет |
| Ежемесячный платеж: 32 625 рублей | Ежемесячный платеж: 66 733 рубля |
| Переплата: 83 тыс. рублей | Переплата: 1 003 980 рублей |
| Совокупный ежемесячный платеж по обоим кредитным продуктам: 99 358 рублей | |
| Совокупная сумма переплаты по обоим кредитным продуктам: 1 086 980 рублей | |
| Общая сумма долга: 3,7 млн рублей | |
Популярные советы
Если оформить рефинансирование на сумму 3,7 млн рублей через три месяца под 10% годовых, то:
- Ежемесячный платеж будет от 96 172 до 63 871 рубля по ипотеке и 32 301 рубль по автокредиту.
- Переплата составит от 916 095 до 840 861 рубля по ипотеке и 75 234 рубля по автокредиту.
Если же провести рефинансирование через полгода, то:
- Ежемесячный платеж будет от 96 379 до 64 003 рублей по ипотеке и 32 376 рублей по автокредиту.
- Переплата составит от 935 103 до 856 575 рублей по ипотеке и 78 528 рублей по автокредиту.
Если банк одобрит сумму, которой хватит для погашения долгов по обоим продуктам, это даст следующие преимущества:
- Процентная ставка станет ниже, что позволит сэкономить на переплате.
- Сумма ежемесячного платежа по рефинансированию будет ниже, чем сумма платежей по ипотеке и автокредиту вместе взятым.
- Удобство внесения платежей: теперь нужно оплачивать один раз в месяц фиксированную сумму, а не два платежа по разным кредитам в разные даты.
- Рефинансирование не ухудшит вашу кредитную историю, в отличие от просроченных платежей.
Если суммы кредита для рефинансирования хватит на то, чтобы полностью погасить автокредит, то автомобиль будет снят с залога, и вам останется только оплачивать оставшуюся задолженность.
С ипотекой ситуация несколько иная. Если вы решите оформить рефинансирование в другом банке, он выкупит у первого банка, в котором вы гасите задолженность, обременение на квартиру. То есть залог перейдет из одного банка в другой.
Другие советы
Некоторые кредитные организации предлагают рефинансирование ипотеки без залога, но в таком случае процентная ставка может быть выше, а итоговая переплата — значительной.
На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.