Чужой займ: что делать и как от него отказаться

Онлайн-займы получили большое распространение ввиду того, что заемщик может взять небольшую сумму по паспорту без проверок и звонков. Услуга крайне удобна тем, что позволяет в кратчайшие сроки решать временные финансовые вопросы. Именно поэтому предложения МФО пользуются стабильным спросом.

У дистанционного кредитования есть и обратная сторона. Учитывая то, что данные клиента хранятся в сети, а компания проводит идентификацию удаленно, всегда имеется вероятность утечки информации. Причин этому несколько: неосознанные действия клиента, взлом системы безопасности мошенниками, пользование услугами неофициальных компаний, и так далее.

Следствием этих обстоятельств может стать оформление займа на лицо без его ведома — когда мошенники по данным клиента получают на его имя займ. Как решить такую проблему, и что делать, чтобы подобное не повторилось вновь — рассказываем на Банксток.ру.

Как это может произойти

Сегмент микрофинансирования прочно укрепился благодаря тому, что предложения компаний разительно отличаются от банковских программ. Первое - полностью удаленное взаимодействие с МФО. Для получения искомой суммы достаточно заполнить заявку, привязать карту и дождаться решения. Если оно будет положительным, деньги переведут на счет в течение нескольких минут. Ответ на вопрос кроется в этой схеме: мошенникам достаточно получить данные клиента, чтобы оформить займ на его имя.

МФО, работающее онлайн, не контактирует с клиентами напрямую, поэтому они идентифицируются только на основе предоставленной в заявке информации, сканов документов и фото банковской карты. Учитывая, что мошенники постоянно совершенствуют свои методы, найти слабое звено в этой цепи для них не составляет труда. В частности, это касается микрофинансовых организаций, которые не уделяют должного внимания безопасности в процессе обслуживания клиентов. Наиболее частые причины, по которым на человека могут оформить займ без его ведома и участия:

• Утечка информации — системный сбой, взлом системы безопасности.
• Пользование фишинговым ресурсом — когда личные данные загружаются на мошеннический сайт, который создается в качестве копии основного ресурса конкретной микрофинансовой компании.
• Неаккуратное обращение с личными данными со стороны их владельца — если клиент изначально пренебрегает правилами безопасности, не придавая значения тому, что может произойти впоследствии.
• Мошеннические действия со стороны сотрудников компании - к примеру, кредитный специалист, имея доступ к данным клиентов, получает деньги на их имя.
• Утеря документов, по которым третьи лица получают займ.

Причина — не сильно критична для человека, на которого оформили микрозайм. В этом случае основной вопрос — это как решить проблему, чтобы не пришлось расплачиваться по долгам других людей. Количество подобных случаев достигло своего максимума в 2020 году, когда жертвами мошенников стали более 3000 человек. Для начала нужно разобраться с тем, какая именно общая сумма долга и в каких компаниях.

Как узнать, где и на какую сумму оформлен займ

"Письмо счастья" от МФО, приставов или суда может прийти через несколько месяцев или лет. В некоторых случаях компания минует все неформальные этапы взыскания, и сразу обращается в суд. Сумм, как и кредиторы могут меняться, поэтому начинать решение проблемы рекомендуется с уточнения этой информации.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О кредитных историях", микрофинансовая организация или банк обязана передавать информацию о каждом заемщике в одно из бюро кредитных историй. Данные на физическое лицо могут храниться в одном или нескольких БКИ одновременно. Узнать их наименования и перечень можно путем подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Информация запрашивается на сайте ЦБ РФ или через портал государственных услуг.

После того, как информация о компаниях и суммах займов будет получена, нужно приступать к следующему шагу. В этой части следует учитывать, что запрашивать кредитную историю бесплатно можно дважды в год. Чтобы узнавать о подобного рода обстоятельствах как можно быстрее, рекомендуется для профилактики направлять бесплатные запросы в БКИ до того момента, как МФО сама не выйдет на клиента.

Как избавиться от долга по займу или кредиту, который оформили мошенники

При наличии информации о сумме займа и компании, в которой он был оформлен, лицу следует выйти на контакт с МФО. Если их несколько, то связаться нужно с каждой из них. Последовательность действий:

1. Звонок на горячую линию компании — информация об МФО и контакты доступны на официальном сайте.
2. Отправка претензии — если первый шаг не дает никакого результата, и компания продолжает требовать возврат займа.

Претензию нужно отправлять в виде заявления заказным письмом. При этом важно учитывать, что адресат может проигнорировать обращение или ответить отказом. Ситуация в этом случае двоякая: фактическим заемщиком является пострадавшее лицо, поэтому МФО будет иметь все основания не предпринимать никаких действий в отношении этого договора.

Заявление и документы на имя кредитора

Если на первое обращение компания ответила отказом, продолжая требовать возврат долга, то необходимо предоставить доказательства того, что лицо стало жертвой мошенников, и займ оформили третьи лица. Для этого МФО нужно предоставить доказательства.

Какие именно данные использовать в этих целях — зависит от того, как был оформлен займ. Вариантов здесь несколько: дебетовая карта, электронный кошелек, банковский счет. Эти каналы используются мошенниками чаще всего, так как не требуют непосредственного контакта с оператором компании.

Если займ был оформлен на банковскую карту, владелец распечатывает выписку по истории операций с печатью банку, затем направляет в компанию. Это необходимо для того, чтобы подтвердить, что на карту средства не поступали, и мошенники использовали специальные технические средства для перехвата информации.

Те же самые действия предпринимаются при оформлении займа на электронный кошелек или банковский счет. Важно учитывать то, что карта кошелек или счет должны быть оформлены на имя заемщика — то есть, быть идентифицированными. Только в этом случае компания может предъявить лицу претензии о погашении задолженности. Поэтому мошенники должны получить платежные реквизиты жертвы, иначе оформить займ ни одним из упомянутых способов не получится.

Жалоба в надзорные органы

Такие обращения не всегда приводят к какому-либо результату. Компания выдала средства заемщику, которые ей нужно вернуть - именно этой позицией будет руководствоваться МФО. Если мошенническая схема имеет место, то разбираться с этой проблемой придется человеку, которому выставляется требование о погашении долга.

Ситуация усложняется, когда договор выкупается третьим лицом, к примеру, коллекторским агентством. С лица, которое не имеет никакого отношения к образовавшемуся долгу, будут требовать вернуть деньги со штрафами и процентами. В этом случае необходимо обращаться в надзорные органы, в числе которых:

• Центральный Банк Российской Федерации.
• Саморегулируемая организация (СРО) Мир - в нее входят большинство крупных российских МФО.
• Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств "НАПКА" - если право требования было передано коллекторам.

Угроза применения санкций в отношении кредитора со стороны надзорных органов в большинстве случаев помогает решить проблему. Если компания работает официально, то предписание от регулятора станет для нее достаточно веской причиной для прекращения процедуры взыскания. К каждому обращению следует приложить доказательства, указывающие на то, что займ был оформлен мошенническим способом.

Заявление в полицию

Если у человека требуют вернуть займ, который он не оформлял, речь идет о мошенничестве, предусмотренном ст. 159 УК РФ. Как и любым другим преступлением, заниматься расследованием произошедшего должны правоохранительные органы.

Заявление в полицию подается по месту проживания заявителя или в любом другом отделении. Заявление не подается онлайн или анонимно, поэтому потребуется прибыть в органы полиции лично.

Форма изложения — свободная. В тексте нужно использовать максимальное количество подробностей и мельчайших деталей, а также указать на доказательства того, что займ был получен мошенниками. Чем больше данных предоставит заявитель, тем выше шансы правоохранителей раскрыть мошенническую схему.

В течение проверки компания-кредитор извещается о том, что к решению проблемы подключена полиция, и вполне вероятно, что будет возбуждено уголовное дело по статье "Мошенничество". Для этого у полицейских должны быть основания, которые устанавливаются в ходе доследственной проверки.

Что делать, если кредитор отказывается списывать долг

Решение в этом случае одно — обращение в суд. При этом инициатором судебного процесса выступает пострадавшее лицо. Если займ был оформлен третьими лицами (мошенниками), и истина будет установлена, суд обяжет кредитора прекратить притязания в отношении истца.

По результатам рассмотрения дела микрофинансовая организация обязана остановить процедуру взыскания, а также направить обращение в БКИ с требованием удалить данные о заемщике. Если истец к этому моменту что-то выплатил компании, то эти деньги будут возвращены в полном объеме.

Дополнительные действия

На каждом этапе решения подобной проблемы пострадавшему лицу нужно самостоятельно пытаться найти ответы на главные вопросы. Как произошла утечка данных, какие сайты или прочие интернет-ресурсы использовались ранее, какие подозрительные звонки и смс-сообщения поступали до этого момента, и прочее.

В 70% случаев мошенничество совершается благодаря неосознанным действиям клиента. Поэтому нужно проверить, где и когда указывались личные данные. Проверка касается не только сайтов микрофинансовых организаций, а всех онлайн и офлайн ресурсов в общем.

Полученная информация помогает быстрее решить сложившуюся ситуацию. Если источник утечки будет найден, личные данные необходимо удалить, чтобы проблема не повторилась вновь.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.