Как кредитная карта влияет на одобрение по ипотеке?

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, с помощью которого можно платить за товары и услуги даже тогда, когда денег на них не хватает. Вы берете сумму в долг у банка и потом возвращаете ее с процентами. Но при наличии кредитки вы можете столкнуться с неожиданными трудностями, если захотите оформить крупный заем, например, на покупку жилья. Эксперт БанкСток расскажет, как кредитная карта влияет на одобрение ипотеки и стоит ли закрывать кредитку до подачи заявки.

На что обращает банк внимание при выдаче кредита?

Банк при выдаче кредита тщательно проверяет будущего заемщика, чтобы оценить его платежеспособность и возможный уровень риска. Вот несколько ключевых факторов, на которые кредиторы обращают внимание:

1. Кредитная история. Задолженности, просрочки по кредитам, банкротство и другие негативные моменты могут повлиять на решение банка. Вы сами можете заранее до подачи заявки на ипотеку проверить свою кредитную историю в Бюро кредитных историй. Бесплатный отчет доступен каждому россиянину дважды в год.
2. Сумма ежемесячного дохода и регулярность его получения. Банк анализирует финансовое положение заявителя, а также его созаемщиков и поручителей. Это позволяет кредитору определить лимит ипотеки и посильную сумму ежемесячного платежа.
3. Трудовой стаж и стабильность работы. Сегодня самозанятые и ИП могут так же оформить ипотеку, как и те, кто работает в найме или на госслужбе. Но придется доказать, что они в силах выплачивать кредит. Причем каждый случай рассматривают индивидуально, и некоторым могут отказать в кредите только из-за их непостоянного дохода или неподходящей сферы деятельности.
4. Долговая нагрузка. Если у потенциального заемщика есть другие долги, банк рассчитает соотношение всех текущих обязательств и доходов. Если кредиты отнимают большую часть бюджета семьи, ипотеку не одобрят. В идеале кредитная нагрузка не должна превышать 40-50% ежемесячного дохода.
5. Обеспечение кредита. Банк может потребовать дополнительные гарантии своевременной выплаты долга. Ими может стать передача в залог другого имущества — автомобиля, квартиры, дачи, земельного участка. При этом купленное в ипотеку жилье итак послужит обеспечение. Также можно привлечь поручителя или созаемщика, одного или нескольких. Чем больше гарантий у банка, тем выше вероятность одобрения заявки на ипотеку.
6. Индивидуальные особенности клиента. Слишком молодой или преклонный возраст, инвалидность, наличие иждивенцев и другие факторы могут снизить шансы на одобрение ипотеки. Также банк оценивает должность заемщика и ее престижность. Это позволяет понять, как быстро клиент сможет вновь найти работу и возобновить постоянный доход, если вдруг его уволят или случится другой форс-мажор.

Важно отметить, что критерии могут различаться в зависимости от конкретного банка и условий ипотечного займа. Поэтому перед подачей заявки важно изучить официальные требования кредитора и проконсультироваться с менеджером. А чтобы шансы на получение ипотеки были выше, можно подать заявки сразу в несколько подходящих банков, а затем выбрать одну из тех, по которой прислали предварительное одобрение.

Почему кредитная карта влияет на одобрение ипотечного займа?

Кредитная карта может влиять на одобрения ипотеки, даже если она просто открыта и ею не пользоваться либо все долги погашать в беспроцентный период. Суть в том, что кредитка и все операции по ней отражаются в кредитной истории и влияют на кредитный рейтинг владельца. Сотрудники банка при проверке потенциального заемщика видят, как он использует этот финансовый инструмент: возвращает долг в льготный период или после него, допускает просрочки или, наоборот, качественно исполняет все свои обязательства.

Само по себе наличие кредитной карты не станет для банка решающим фактором для отказа в выдаче займа. Но кредитор оценивает этот инструмент, как источник риска, даже если карта лежит на всякий случай и ею пользуются раз в год.

По сути, банк приравнивает доступный кредитный лимит к потенциальной угрозе, так как в любой момент владелец кредитки может потратить всю сумму, которую ему придется вернуть. Если при этом ежемесячный платеж по ипотеке будет близок к 50% от среднемесячного дохода, есть риск, что у клиента возникнут просрочки. И неизвестно, какой из кредиторов при этом пострадает. В зоне риска находятся оба.

У каждого банка свое мнение на счет кредитки: одни относятся более строго, в других — на нее обратят минимум внимание. Но есть кредиторы, которые особенно тщательно проверяют будущих заемщиков, учитывая даже такие нюансы как, на что и сколько владелец кредитки тратит денег.

Если, к примеру, это оплата крупной бытовой техники, банк может посчитать это допустимым, а вот регулярная покупка продуктов питания с кредитки в магазине у дома, может свидетельствовать о низком уровне финансовой грамотности, неумении распоряжаться доходами, а, значит, и повышении рисков для кредитора. Таким потенциальным заемщикам могут установить более высокую процентную ставку.

Когда кредитка снижает шансы на получение ипотеки?

В большинстве случаев наличие кредитной карты и ее регулярное использование со своевременным погашением долга может служить положительном фактором для кредитного рейтинга. Но есть моменты, когда кредитка снизит шансы на одобрение ипотеки и других видов займов:

• Просрочка платежей.
• Слишком крупный лимит кредитки.
• Слишком частое использование кредитной карты.
• Несколько кредитных карт разных банков.
• Большая сумма долга, которая даже при регулярном погашении увеличивается из месяца в месяц.
• Ограничения доступа к счету по каким-либо причинам, например, из-за нарушений условий договора, сомнительных операций, ареста счетов из-за судебных тяжб.
• Чересчур активное использование карты. Если вы ежедневно пользуетесь кредитной картой, банк расценивает это как то, что вы тратите больше денег, чем способны заработать.

Кредитор также может насторожиться, если наблюдаются резкие изменения в кредитной активности. Например, совершаются нетипичные для клиента ранее крупные переводы средств с кредитки или покупки. Особенно значимым этот фактор будет, если такая активность наблюдается во время рассмотрения заявки на ипотеку.

Стоит ли закрывать кредитный лимит по кредитке до подачи заявки на ипотеку?

Отказаться от кредитной карты перед подачей заявки на ипотеку стоит, если:

• она просто лежит и вы ею не пользуетесь;
• вы можете без нее обойтись, например, временный отказ от крупных покупок, на которые нет денег в семейном бюджете, а в случае крайней необходимости поиск денег у родственников или друзей;
• вы накопили сумму, которая позволит вам в ближайшее время не пользоваться кредиткой.

Если у вас несколько кредиток, закройте все или оставьте одну с наиболее удобными и выгодными условиями. Отказ от кредитной карты не только повышает шансы на одобрение заявки, но и позволяет получить более выгодные условия по ипотеке. Например, более низкую процентную ставку или более крупную сумму.

Вы можете не отказываться от кредитной карты полностью, а только снизить ее лимит. Сделать это можно с помощью горячей линии банка по телефону, в онлайн-кабинете или лично в офисе кредитора. Так как некоторые банки рассматривают сумму лимита как потенциальный долг, такое действие повысит шансы на получение ипотеки без отказа от карты, которой вы пользуетесь.

В любом случае перед подачей заявки в банк стоит проконсультироваться по поводу кредитки и ее лимитов с ипотечным менеджером. Вероятно и делать ничего не придется, если кредитор лояльно относится к этому финансовому инструменту, и вы добросовестно погашаете долги.

Советы для держателей кредитных карт, которые хотят взять кредит на покупку жилья

Полезные рекомендации держателям кредитных карт, которые планируют взять ипотеку на покупку жилья. Если будете им следовать, ваши шансы на одобрение заявки и получение более выгодных условий ипотеки вырастут:

1. Поддерживайте хороший кредитный рейтинг. Это ключевой фактор, на который обращает внимание банк при рассмотрении ипотечной заявки. Своевременное погашение долгов по кредитным картам, займам и другим обязательствам поможет сохранять кредитный рейтинг на высоком уровне.
2. Снизьте уровень текущей задолженности. Если у вас есть другие кредиты, которые вы в силах сейчас закрыть, сделайте это. В том числе стоит распрощаться с кредитками, которые у вас просто лежат и вы ими не пользуетесь.
3. Сохраняйте стабильность дохода. В течение нескольких месяцев до подачи заявки в банк не меняйте работу, даже если вы хотите перейти в другую компанию на более высокооплачиваемую должность. Некоторые кредиторы не готовы сотрудничать с клиентами, которые проработали на последнем месте менее 3 или даже 6 месяцев.
4. Сэкономить за счет первоначального взноса. Чем больше сумма первоначального платежа, тем меньше процентов вы выплатите банку и тем проще получить одобрение по ипотечной заявке.
5. Не скрывайте от банка долги, кредитные карты, непогашенные финансовые обязательства. Кредитор в любом случае выяснит это, а ложь или замалчивание снизит доверие к вам, как в потенциальному заемщику.
6. Сформируйте подушку безопасности. Она позволит не пользоваться кредиткой и соблюдать взятые на себя финансовые обязательства даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Например, при увольнении, травмах, болезнях.
7. Не открывайте новые кредиты в период перед подачей заявки и до подписания ипотечного договора.
8. Планируйте бюджет заранее. Изучите свою кредитную историю. Возможно там закралась ошибка, которая снизит шансы на одобрение ипотеки. При необходимости заранее решите важные вопросы с недвижимостью и другим имуществом. Например, если у вас есть доля в квартире, по которой накоплены огромные долги за ЖКХ, перед подачей заявки стоит что-то предпринять. Например, продать долю другим собственникам, если не хотите закрывать долги за всех.
9. Изучите программы господдержки. Есть вероятность, что вы можете воспользоваться льготным кредитованием или же применить некоторые виды господдержки, например, маткапитал.
10. Соберите как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Это не только справка с места работы, но и налоговая отчетность по собственному бизнесу, документы на машину, квартиру, землю, авторские права и патенты. А если вы закрыли кредитную карту перед подачей заявки на ипотеку, приходите в банк уже с готовым письменным подтверждением закрытого кредитного счета.
11. Сравните предложения по ипотеке разных банков. Если один кредитор отказал из-за наличия кредитки, которой вы активно пользуетесь в беспроцентный период, обратитесь к другому. А лучше сразу к нескольким, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Если банк отказал в ипотеке из-за кредитной карты или других проблем, предложите ему дополнительные гарантии. Например, пригласите созаемщика или поручителя. Правда, на эту роль согласятся не все, так как при возникновении трудностей с выплатой ипотеки, кредитор обратится к ним для выполнения финансовых обязательств.

Обратите внимание, шанс одобрения ипотеки в банке, с которым вы уже сотрудничаете, например, пользуетесь его зарплатной картой, немного выше, чем в «незнакомом» финансовом учреждении. Но порядок проверки заемщиков един для всех. Поэтому просрочки, низкий кредитный рейтинг и другие негативные факты все равно повлияют на одобрение займа.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.