Как санкции влияют на деньги россиян

628
Как санкции влияют на деньги россиян
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Санкции, контрсанкции, рестрикции, ограничения — эти слова стали обиходными не только для ведущих новостей и политиков, но и для обычных россиян. Действия западных стран и встречная реакция властей РФ вынудили даже тех, кто далек от экономики, разобраться, что происходит с их накоплениями, долгами и другими финансовыми операциями внутри страны и за рубежом. Как санкции влияют на деньги россиян и на что обратить более пристальное внимание, разобрался аналитик БанкСток.

Стоит ли переживать по поводу денег на счетах и вкладах

Не все российские банки попали под санкции. Но даже в подсанкционных банках деньги на счетах и вкладах доступны владельцам в полном объеме. Ни рубли, ни валюту никто не заблокировал и не конфисковал, несмотря на опасения многих россиян, хотя некоторые ограничения все-таки введены. В основном они коснулись наличной иностранной валюты.

Валюта. Центробанк временно ограничил выдачу долларов и евро. Клиенты могут снимать наличную валюту в пределах 10 тысяч долларов или евро в эквиваленте, но только если валюта уже находилась на счете 8 марта 2022 года. 

Лимит в 10 тысяч долларов установлен для счетов и вкладов в каждом банке. Поэтому, если до 9 марта было открыто два вклада в разных банках на 5 тысяч и 14 тысяч долларов, клиент может снять все 5 тысяч долларов в первом банке и только 10 тысяч долларов во втором.

Если валюта поступила 9 марта и позже или объем на счетах и вкладах превышает лимит в 10 тысяч долларов, снять наличные получится после 9 марта 2023 года. Если деньги нужны раньше, валюту можно обменять на рубли. Конвертация проходит по курсу Центробанка на день выдачи или по банковскому курсу, если он выгоднее для клиента, чем официальный. 

До 9 марта 2023 года банкам запрещено брать с клиента плату за выдачу валюты. Вклады и суммы на счетах в других валютах, перед выдачей конвертируют в доллары, евро или рубли.

Если деньги не снимать с вклада до 9 марта , условия договора для вкладчика не изменятся. Проценты продолжат начислять, так же как и до введения ограничений и санкций. Единственный момент, если по условиям договора до 9 марта разрешалось снимать текущие начисленные проценты в валюте, теперь эти суммы будут оставаться на счете до 9 марта. Либо их придется обменять на рубли, чтобы снять раньше.

Если внутри одного банка завершился срок валютного вклада и после 9 марта открыли новый счет или вклад с зачислением этой валюты, вкладчик сможет снять наличные в пределах 10 тысяч долларов или евро в эквиваленте. Но если деньги переведены по безналу в другой банк, где открыли новый вклад, получить наличную валюту удастся только после 9 марта 2023 года.

Если наличная валюта хранились в сейфовой ячейке банка, ее можно забрать как только понадобится. Западные санкции и распоряжения ЦБ РФ не касаются этих деньги. 

Рубли. При выдаче со счетов и вкладов рублей — никаких ограничений нет. Но если нужно получить крупную сумму, ее желательно заказать заранее.

Как и где безопасно поменять валюту

Покупка наличной валюты. Самый безопасный вариант – обменные пункты и офисы банков. Покупать доллары, евро и любую другую иностранную валюту с рук небезопасно, велик риск столкнуться с мошенниками. Кроме того, валютные сделки между частными лицами запрещены российским законодательством. За это грозит административная ответственность и штраф до 100% от суммы операции.

При покупке наличной валюты в кассах и офисах банка также установлены законодательные ограничения. Банк может продавать только те доллары и евро, которые куплены у других клиентов после 9 апреля 2022 года. Поэтому стоит заранее поинтересоваться, есть ли в выбранном отделении нужная сумма. Некоторые банки такую информацию публикуют в своих телеграм-каналах, другие дают консультации по горячей линии. 

Если нужна любая другая наличная валюта кроме долларов и евро, законодательных ограничений по покупке нет, но редких валют тоже может не оказаться в офисе или обменном пункте.

Безналичная покупка валюты. Обменивать доллары и евро по-прежнему можно в интернет-банке, мобильном приложении и на бирже. Однако такие операции не проходят в банках, которые попали под блокирующие санкции. Поэтому для покупки валюты можно специально открыть счета в банках или у брокеров, у которых остался доступ к обменным операциям.

Обратите внимание, брокер возьмет комиссию за покупку и продажу валюты на валютном рынке. При этом биржевой курс, как правило, значительно лучше, чем банковский, поэтому сделка все равно окажется выгоднее для клиента. 

Купленную на бирже валюту можно оставить на брокерском или банковском счете вплоть до снятия ограничений. Получить наличные доллары и евро до 9 марта 2023 года все равно не получится.

Продажа валюты. Наличную иностранную валюту можно продать в любом обменном пункте или офисе банка, если он работает с нужным типом валюты. Ограничений по этим операциям нет. Безналичную валюту  можно обменять в личном кабинете интернет-банка или через мобильное приложение. 

Банки по-прежнему принимают валюту на счета клиентов, но обратите внимание на тарифы. Некоторые банки вводят комиссию за хранение валюты. Как правило, речь идет о суммах более 10 000 долларов или евро, но могут быть и другие лимиты.

Как санкции повлияли на расчеты картами банков

Пластиковые карты, выпущенные российскими банками, продолжают работать в обычном режиме, даже если на них нанесен логотип международных платежных систем Visa или MasterCard. Этими картами, как и раньше, можно рассчитываться в магазинах, на автозаправках, в кафе и любых других местах в России. Также можно снимать наличные в кассах и банкоматах и переводить деньги между счетами по территории РФ. 

Однако часть операций с карт российских банков перестала проходить даже внутри страны. Сложности возникают при использовании некоторых иностранных сервисов, таких как, Apple Pay или Google Pay. Какие платежные сервисы остались доступны россиянам, читайте в отдельном обзоре БанкСток.

Если планируете зарубежную поездку или хотите оплатить покупку на иностранном маркетплейсе, использовать российские карты Visa и MasterCard не выйдет. Некоторые ресурсы и страны принимают карты российской платежной системы МИР, но делако не все. Узнайте подробности, как решить вопрос с оплатой товаров за рубежом или переводом денег за границу.

1 17.jpg

Может ли банк поднять ставку по кредиту или кредитной карте

В каждом кредитном договоре прописано, как начисляется процентная ставка. В большинстве случаев — это фиксированный процент. Тогда банк не вправе изменить условия в одностороннем порядке. Ставку смогут повысить только если стороны подпишут дополнительное соглашение к договору. Но если заемщик не согласится, никто не может его заставить.

Если в условиях договора ставка по потребительскому кредиту, ипотеке или займу привязана к ключевой ставке Центробанка или валютному курсу, тогда процент может измениться.

Если в кредитном договоре никаких оговорок нет, а банк все же поднял ставку в одностороннем порядке, или сотрудники банка «заставляют» подписать дополнительное соглашение по пересмотру условий — это противозаконно. На такие действия можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России или привлечь финансового омбудсмена. 

Помните, если в кредитном договоре фиксированная ставка, вы имеете право гасить задолженность по первоначальному графику. Даже если кредитор пришлет новый вариант договора, дополнительное соглашение или измененный график, вы не обязаны соглашаться. Всегда внимательно читайте договора. Особенно это важно, если вас вызвали в банк под каким-то предлогом и просят подписать якобы «ничего не значащий» документ. Если ваша подпись стоит, доказать свою правоту почти невозможно.

Что случится, если не платить по кредитам и займам

Некоторые заемщики столкнулись с проблемами в погашении долгов из-за снижения доходов. Но просто перестать платить по кредитам и займам — не выход. Это испортит кредитную историю и понизит кредитный рейтинг, что создаст еще больше проблем в будущем. Поэтому лучше не затягивать, а искать пути выхода:

  1. Подать заявление на кредитные каникулы, если есть основание — официально подтвержденное снижение дохода, более чем на 30%. Претендовать на отсрочку может любой заемщик, который подаст документы до 30 сентября 2022 года. После проверки основания, кредитор обязан предоставить должнику перерыв в выплате займа на срок до полугода. Это новые кредитные каникулы, связанные с санкциями, и они доступны всем, даже если заемщик уже обращался за каникулами из-за пандемии COVID-19, которые предоставляли в 2020 году.
  2. Попросить кредитора о пересмотре условий кредитования, если официальных оснований нет или доход снизился меньше, чем на 30%. Банк, к примеру,  может дать кредитные каникулы не в рамках законодательства, а по собственной программе. Такие услуги предоставляют во многих банков, но в отличие от каникул по закону, за такую отсрочку придется платить. Кроме того, банк может провести реструктуризацию кредита. Срок погашения увеличится, а ежемесячный платеж уменьшится — это не так выгодно для заемщика как перерыв в выплатах. Однако при реструктуризации удастся сохранить положительную кредитную историю. 

Еще один вариант для тех, кто не может подтвердить падение доходов — обратиться за рефинансированием к своему кредитору или в новый банк. Иногда при оформлении нового займа кредиторы идут навстречу и дают отсрочку по внесению первого платежа на два-три месяца. Однако такие условия одобряют только тем, у кого раньше не было проблем с погашением кредитов. Тем, кто допускал просрочки, сложнее претендовать на такие привилегии.

Помните: отсрочка, реструктуризация или кредитные каникулы не отменяют обязательства. Долги все равно придется возвращать в полном объеме.

1 15.jpg

Почему банки стали чаще приостанавливать переводы и платежи даже внутри РФ

Кризис — благодатное время для аферистов. Поэтому банки проявляют повышенную бдительность, чтобы защитить деньги на счетах и вкладах клиентов. Мошенники используют всеобщую суматоху и ажиотаж для реализации разных схем обмана. Поэтому любые необычные, подозрительные или однотипные операции по счетам могут вызывать подозрения у сотрудников банка. Тогда операцию приостановят и запросят у владельца счета личное подтверждение.

Обратите внимание, не каждый, кто представляется по телефону сотрудником банка — обязательно мошенник. Аферисты настолько дискредитировали работников финансовых структур и правоохранительных органов, что очень часто россияне сразу бросают трубку и не слушают тех, кто назовется представителем банка или МВД.

Из банка могут звонить. Главная цель — проверить, что деньги со счета действительно переводите вы, а не мошенники, которые завладели вашими персональными данными. 

Сотрудник банка не будет спрашивать:

  • трехзначный СVС или CVV-код с оборотной стороны карты,
  • полные реквизиты карты — все цифры номера, фамилию и имя, срок действия, иногда могут уточнить последние 4 цифры из 16-ти значного номера или только срок действия карты,
  • ПИН-код мобильного приложения, 
  • логин и пароль для входа в интернет-банк,
  • цифры из одноразового пароля, который приходит в смс или push-уведомлении для подтверждения финансовый операций.

Если позвонивший интересуется хотя бы одним из этих реквизитов, смело вешайте трубку, с вами говорит мошенник. После этого позвоните в свой обслуживающий банк по номеру телефона на официальном сайте или с оборотной стороны пластиковой карты.

Некоторые банки не звонят, а информируют о приостановке денежного перевода при помощи смс-уведомления или сообщением в мобильном приложении и личном кабинете. В тексте может быть указан телефон или ссылка. 

Будьте бдительны, смс могут отправить мошенники, даже если сообщение пришло с номера банка. При переходе по такой ссылке, можно попасть на фишинговый сайт и скомпрометировать персональные и платежные данные. 

Если уведомление пришло в личной кабинет банка, вероятность вмешательства аферистов значительно ниже.

О самых популярных схемах мошенничества в 2022 году, читайте в отдельной статье БанкСток.

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.

Трескова Клавдия
Материал создан специалистом в сфере экономики, инвестиций и банковского сектора Тресковой Клавдией
Комментарии (0)
Ваш город: Москва