Что такое и как рассчитывается капитализация процентов по банковскому вкладу

4583
Что такое и как рассчитывается капитализация процентов по банковскому вкладу
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Под капитализацией принято понимать начисление дохода по вкладу, производимое от основной суммы размещения. Благодаря капитализации вкладчик может существенно увеличить капитал, попутно повысив его «отдачу». В данном случае работает простая формула: чем внушительнее сумма первоначального размещения, тем выше доходность по депозиту.

Стандартные вклады позволяют клиенту получать доход в конце каждого периода. При этом проценты поступают вкладчику на специальный счет. Согласно данной схеме доход поступает на карту вкладчика, тогда как «тело» депозита остается неизменным. Пользоваться счетом вкладчик может пользоваться совершенно свободно: его можно пополнять, а иногда – снимать часть средств без потери процентов.

Как работает капитализация?

Порядок и способы капитализации напрямую зависят от условий договора банковского вклада. Клиенту может предлагаться ежегодная капитализация, но в большинстве случаев прибавка осуществляется каждый месяц или квартал. Некоторые вклады предусматривают начисление дохода раз в полугодие: такая опция выбирается клиентами гораздо реже.

Капитализация депозита и процентов: в чем разница?

Современные программы вкладов предусматривают:

  • капитализацию депозита;
  • капитализацию процентов.

В большинстве случаев клиенты не замечают отличий между данными понятиями. Разберемся по порядку:

  1. Капитализация процентов выражается в начислении дохода за обозначенный период к средствам, размещенным на счете в конце каждого периода. Иными словами, при ежемесячной капитализации процентов доход будет прибавляться к сумме вклада каждый месяц.
  2. Капитализация депозита предполагает, что доход будет начисляться в конце срока действия договора. К примеру, если вклад оформлен на пять лет, весь начисленный за данный срок доход будет прибавлен к основной сумме размещения непосредственно перед закрытием депозита. Условия некоторых программ вкладов предусматривают выплату дохода клиенту сразу после заключения договора.

Правила выбора выгодного вклада

Чтобы сбережения были вложены с умом и приносили максимальный доход, следует внимательно отнестись к выбору депозита. Необходимо учитывать такие параметры вклада как:

  • годовая ставка;
  • минимальная сумма размещения;
  • лимит (по сумме и по срокам действия договора);
  • возможность пополнения и частичного отзыва средств без потери дохода;
  • параметры капитализации.

Первым делом важно понять, что ежедневная или еженедельная капитализация процентов – явление крайне редкое. Гораздо проще подобрать вклад с капитализацией, производимой каждый месяц или квартал. При этом помните: чем больше срок между пополнениями счета, тем скромнее будет доход.

Не менее значимый параметр – опции пополнения счета и частичного отзыва средств. Далеко не каждый депозит позволяет управлять балансом вклада без потери процентов.

Самое главное – расчет эффективной ставки при учете капитализации. Произвести расчет можно самостоятельно с помощью данной формулы:

vklad.png

В которой:

  • ЕС – значение эффективной ставки;
  • С – процентная ставка, прописанная в договоре;
  • N – количество периодов капитализации;
  • m – количество повторных периодов пополнения.

Плюсы и минусы капитализации

Депозит с опцией капитализации – решение достаточно привлекательное, но не идеальное. Для получения внушительного дохода необходимо выбирать вклады на длительный срок. Кроме того, далеко не каждая программа позволяет снимать средства со счета без потери процентов. Уточнять данные нюансы следует перед заключением договора.

Что же заставляет людей все чаще выбирать программы с опцией капитализации, отказываясь от обычных депозитов? Как ни крути, преимущества у таких вкладов весомые:

  • Более высокая итоговая прибыль в сравнении с обычными депозитами.
  • Возможность использования накопительного счета в качестве сберегательного.
  • Широкий выбор программ с опциями, позволяющими вкладчику управлять вкладом по своему усмотрению (снимать средства, пополнять депозит при сохранении дохода и т.д.).

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.

Теги: Вклады
Комментарии (0)