Что такое кредитный рейтинг и зачем его смотреть

Кредитный рейтинг – это оценка рейтингового агентства, которая показывает кредитоспособность заемщика в отношении всех партнеров или только некоторых долгов. Зачем смотреть на кредитный рейтинг и почему его отсутствие или низкий уровень должны насторожить, расскажет специалист Банксток.

Понятие «кредитный рейтинг» простыми словами

Кредитный рейтинг показывает, насколько надежна организация и можно ли ей доверять свои деньги. Такие рейтинги есть у банков, негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых организаций, страховых компаний и других финансовых учреждений, которые работают с клиентами – физическими и юридическими лицами.

При присвоении рейтинга учитывают не только то, как обстоят дела с финансами и долгами у организации на текущий момент, но и то, что происходило раньше. Чем выше текущий кредитный рейтинг, тем надежнее компания. Безопаснее всего доверять деньги тем организациям, у которых никогда не было финансовых проблем. 

Низкий кредитный рейтинг финансовой организации – серьезный повод задуматься, стоит ли с ней сотрудничать. Это прямое указание, что могут возникнуть проблемы с возвратом своих денег, так как риск банкротства и последующего дефолта слишком велик.

Кредитный рейтинг устанавливают не только для финансовых организаций. Такой индикатор присваивают также странам, регионам, предприятиям и даже физическим лицам. По уровню кредитного рейтинга можно судить, насколько качественно субъект рассчитывается с долгами.

Виды кредитных рейтингов

В мире нет единой системы рейтингов, которые были бы одинаковыми для всех учреждений и организаций. Даже внутри одного государства может действовать одновременно несколько систем. При этом уровни, которые присваивают рейтинговые агентства, сопоставимы между собой. Например, А+, А1 и ruA+ или В-, В3 и ruB- означают приблизительно одно и то же, хотя оценки установлены разными агентствами.

Большинство рейтинговых агентств обозначают уровни надежности буквами латинского алфавита, где:

• А – наивысший уровень кредитоспособности компании;
• В – средний;
• С – низкий или преддефолтный;
• D – банкрот, компания не с состоянии исполнять свои обязательства.

Внутри буквенной группы возможны деления на подгруппы. Например, уровень В1 выше, чем В3, а А- ниже, чем А или А+. 

Значение рейтинга может быть также закодировано в количестве символов. Так уровень ААА выше, чем А, а С+ ниже, чем С++.

Кроме буквы рейтинговые агентства добавляют прогноз на ближайшее будущее компании – позитивный, негативный, стабильный, развивающийся. Таким способом аналитики показывают, как они оценивают перспективы организации.

Прогноз, присвоенный рейтинговым агентством – это не статичная оценка. Аналитики пересматривают его, основываясь на финансовом положении компании. При этом сам уровень может оставаться неизменным. 

Например, банку в 2020 году присвоен уровень ВВ и прогноз «стабильный», но через год он может быть повышен до «позитивного» или понижен до «негативного».

Где искать показатель

Кредитный рейтинг можно найти на сайте специализированных рейтинговых агентств. Методика расчета рейтинга регламентирована в каждом государстве. В России методологию и перечень уполномоченных организаций утверждает Центробанк. Если агентства нет в списке российского регулятора, оно не имеет права проводить оценку кредитоспособности финансовой компании.

На февраль 2022 года в России официально зарегистрировано 4 кредитных рейтинговых агентства:

Самые известные финансовые организации РФ стремятся получить оценку не только у национальных, но и международных рейтинговых агентств. Чаще всего они обращаются к тройке мировых лидеров – Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. У каждого из этих агентств есть российские представительства и русскоязычные сайты, где можно найти информацию по рейтингам, которые они присвоили компаниям РФ.

Если компании присвоен рейтинг, агентства регулярно отслеживают соответствие ему. При изменении финансового состояния действующий уровень повышают или понижают. Поэтому при долгосрочном сотрудничестве с финансовой организацией желательно хотя бы раз в год проверять текущий рейтинг компании.

Чьи кредитные рейтинги важно изучить заранее

До начала сотрудничества в любой финансовой организацией желательно изучить ее кредитный рейтинг. Если стоит выбор между несколькими компаниями с одинаковыми условиями, желательно сравнить их по уровню надежности. Так вы сформируете представление о том, насколько устойчиво финансовое положение организации и как она справляется с взятыми на себя обязательствами.

Иногда компании на своем официальном сайте «забывают» проинформировать клиентов о снижении рейтинга или прогноза. Поэтому при долгосрочном сотрудничестве проверяйте значение уровня на сайтах рейтинговых агентств.

Банк

При выборе банка для вклада проверяйте наличие и уровень рейтинга, а также включение в Систему страхования вкладов. Это гарантирует возврат сумм до 1,4 млн рублей в случае банкротства или отзыва лицензии у банка. Если на счетах хранится больше денег, все что сверх 1,4 млн рублей вернуть намного сложнее.

До оформления вклада проверьте наличие действующей банковской лицензии на сайте Банка России. Если лицензии нет, откажитесь от сотрудничества. Компания работает нелегально, поэтому вы рискуете потерять все свои деньги.

При оформлении депозитов от 1,4 млн рублей наличие высокого кредитного рейтинга становится обязательным. На суммы сверх 1,4 млн рублей государственных гарантий по вкладам нет, значит сохранность денег зависит только от надежности банка. Не стоит открывать депозиты на крупные суммы в банках, у которых рейтинг ниже А или ВВ. 

НПФ и страховые компании

Чем дольше планируете хранить деньги в Негосударственном пенсионном фонде, тем серьезнее подходите к его выбору. За 10-20 лет с НПФ может произойти все что угодно. Поэтому рассматривайте только надежные компании, у которых кредитный рейтинг не ниже BB. А уже среди них изучайте предложения, которые принесут максимальную доходность за определенное количество лет.

Обратите внимание, сбережения, которые находятся в НПФ не входят в систему страхования вкладов. Поэтому заранее изучите условия досрочного расторжения договора, чтобы знать, что вас ожидает в случае ухудшения кредитного рейтинга НПФ.

МФО

Вложения в МФО набирают популярность у частных лиц, так как их итоговая доходность выше, чем проценты по депозитам. Но такие инвестиции не застрахованы, в отличие от банковских вкладов. Чтобы не потерять все деньги, заранее изучите рейтинг микрофинансовой организации. 

Немногие МФО обращаются к рейтинговым агентствам за оценкой. Поэтому изначально выбирайте только среди тех финансовых организаций, у которых есть рейтинг. При краткосрочном периоде вложения можно сотрудничать с МФО с кредитным рейтингом В или ВВ, но если срок инвестиций от года и дольше, уровень надежности должен быть не ниже ВВВ-. 

Резюме

Кредитный рейтинг важен для всех, кто доверяет свои деньги финансовой организации. Если проигнорировать эту информацию, в итоге можно остаться ни с чем. 

Компания, у которой уже есть проблемы с платежеспособностью, может обанкротиться. В этом случае вернуть вложения даже через суд будет проблематично.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье и уверены, что вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.