Что такое овернайт?

Свободные активы бизнеса должны постоянно «работать». В этом случае они не обесцениваются, и приносят предпринимателю дополнительный доход. В этих целях кредитные организации предлагают клиентам специальные услуги, одна из которых — овернайт. О том, что это такое, как работает и на каких условиях применяется — рассказываем на Банксток.ру.

Расшифровка термина

Овернайт — это форма краткосрочного депозита, с открытием счета, на который можно переводить деньги для заработка на процентах. Услуга доступна представителям бизнеса, которым нужно куда-то вложить средства на короткий срок.

Депозит работает по классической схеме. Клиент размещает деньги на счете, а банк гарантирует их возврат с процентами. Таким образом, свободные активы, которые могут понадобиться в любое время, работают и приносят прибыль. В бизнес-среде услуга крайне востребована: она выгодна для обеих сторон этих правоотношений.

Особенности овернайта

Овернайт (overnight) дословно переводится с английского, как «до утра» или «на ночь». Главная особенность услуги заключается в том, что деньги размещаются клиентом на короткий срок, не превышающий 12-15 часов. Как правило, речь идет о ночном времени суток, в течение которого банк начислит на сумму вклада проценты, указанные в договоре. Прочие особенности овернайта:

• Низкая процентная ставка — в сравнении со среднесрочными и долгосрочными депозитами.
• Средства не подлежат обязательному страхованию вкладов — гарантии возврата денег и начисленных процентов нет.
• Разные пороги входа — сумма варьируется от 100 000 рублей до нескольких миллионов.

Ставки варьируются в зависимости от выбранного клиентом тарифа, суммы депозита и прочих условий. При необходимости договор с банком можно продлить. В отдельных кредитных организациях предусматривается опция автоматического продления.

В чем преимущество овернайта?

Основное преимущество — заработок на свободных средствах путем их размещения на банковском счете. К примеру, компания получили деньги сегодня, которые она вольет в бизнес-процессы завтра. Чтобы средства не хранились «просто так», а приносили пассивную прибыль, используется овернайт.

Договор заключается без длительных проверок и согласований. Проценты выплачиваются клиенту сразу по окончании срока действия соглашения. Услуга рассчитана на представителей малого, среднего и крупного бизнеса.

Если компания не имеет возможности разместить деньги на счете на длительный срок, то овернайт — рабочее решение, которым можно пользоваться неограниченное количество раз. Постоянным клиентам предлагают улучшенные условия, поэтому им доступен более высокий доход.

Какие минусы услуги?

Несмотря на востребованность услуги в бизнес-среде, она имеет несколько существенных недостатков. Основной из них — процентная ставка, размер которой ниже, чем по условиям стандартных банковских депозитов для юридических лиц. Процентные ставки действуют в размере от 3 до 5% годовых. Конечное значение зависит от условий банка, в который обращается юридическое лицо.

Еще одним существенным недостатком признается отсутствие закона об обязательном страховании таких вкладов: размещенная сумма не застрахована, поэтому клиент может потерять деньги. Но этот момент является весьма условным, так как за одну ночь или день с кредитной организацией, как правило, ничего серьезного не происходит. Прочие отрицательные факторы овернайта:

• Ограничения по суммам — банки устанавливают минимальный порог для пользования услугой, которого может не быть в свободном распоряжении клиента.
• Годовая ставка делится на 365 (366) дней — этот момент важно учитывать при оформлении овернайта.
• Быстрое оформление услуги — договор заключается дистанционно, поэтому клиент может упустить некоторые важные условия.
• Недоступность услуги в выходные и праздничные дни.
• Отсутствие специальных условий для постоянных клиентов.

Указанные факторы принято относить к минусам овернайта, но на практике они не являются критичными. Для оформления услуги нужно обращать внимание на время обработки заявок. В большинстве банков сроки принятия обращений ограничены 17:00-21:00 часами по местному времени. Крайний срок зависит от тарифа, если кредитная организация предлагает клиентам несколько тарифных планов.

Межбанковский овернайт

Межбанковский овернайт — услуга, рассчитанная на кредитные организации. Ее суть заключается в предоставлении банку краткосрочного кредита — на одну ночь. Процедура состоит из следующих этапов:

1. Банк обращается в кредитную организацию за краткосрочным кредитом.
2. В случае одобрения заявки заемщику предоставляется овернайт.
3. Через 10-12 (и более) часов клиент возвращает средства кредитору.

В описанной цепочке правоотношений в плюсе остается каждая из участвующих в ней сторон. Кредитор получает прибыль в виде процентов с предоставленного кредита, а заемщик за счет привлеченных средств решает свои временные финансовые вопросы.

Следовательно, в данном случае межбанковский овернайт представляет собой не депозит или вклад, а краткосрочный кредитный продукт, которым пользуются, в том числе, и крупные российские банки. Отдельные организации прибегают к этому предложению на постоянной основе.

Пример овернайта на основе Тинькофф Банка

Будучи первым российским онлайн-банком, Тинькофф также одним из первых вывел на рынок услугу овернайта. Она пользуется хорошим спросом среди представителей бизнеса. Предоставляется она бесплатно — за открытие и обслуживание счета клиентам не нужно ничего платить.

Пополнение овернайта — бесплатное. Деньги в пределах установленных лимитов переводятся на счет без комиссии. Условия зависят от тарифного плана, которым решит воспользоваться клиент.

Условия краткосрочного депозита в Тинькофф

Одновременно доступен только один овернайт в рублях. Банк предлагает на выбор несколько тарифных планов. Разница заключается в суммах, ценовом пороге, процентной ставке и местного времени, до наступления которого средства перечисляются на открытый счет.

В Тинькофф Банке овернайт доступен на всех тарифах РКО, кроме «Простой». Максимальная сумма в любом случае не превышает 500 000 000 рублей. Автоматическая пролонгация подключается только на пакете «Премиум». Для того, чтобы воспользоваться овернайтом, необходим расчетный счет без ограничений от налоговых и прочих государственных органов. Если счета нет, то его нужно сначала открыть, и после этого оформлять краткосрочный депозит.

Деньги возвращаются на счет в 4:00 по местному времени на следующий рабочий день. Клиент ими может воспользоваться без ограничений со стороны Тинькофф Банка. Автопополнение — дополнительная услуга, работающая на тарифе «Премиум». Она удобна в том случае, если на счету ежедневно образуется остаток — деньги будут переводиться на овернайт автоматически, без участия клиента.

Как выплачиваются проценты по овернайту?

Тинькофф Банк возвращает проценты вместе с основной суммой. После списания овернайт переводится в статус «Неактивен», но счет не закрывается до следующего пополнения. В выходные и праздничные дни овернайт не работает, поэтому деньги с процентами переводятся в ближайший рабочий день.

Средства зачисляются только на основной расчетный счет. Ставка начинает действовать, когда счет переходит в статус «Активный» — в 17:00 или в 21:00 соответственно. Деньги возвращаются на счет автоматически. Также важно учитывать, что доход с овернайта (начисленные проценты) облагается налогом — сумма включается в налоговый платеж. Рассчитать налог и сформировать платежные поручения можно при помощи онлайн-бухгалтерии от банка Тинькофф.

На этом пока всё, спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.