Что такое POS-кредитование

777
Что такое POS-кредитование
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Банки расширяют свою деятельность не только через собственные отделения. Широкое распространение получило направление POS-кредитования: совместной работы кредитных организаций и товарных сетей. По какому принципу оформляются такие кредиты и чем выгодны, сейчас разъясним.

Что такое POS-кредит 

Аббревиатура POS используется в качестве сокращения термина Point Of Sale, что переводится как точка продаж. Программа реализуется магазином и банком совместно. Суть этого предложения заключается в том, что клиент получает нужный товар в кредит с оплатой его стоимости частями. 

Если на прилавках магазина есть товарные единицы, которые можно приобрести в кредит, значит, это и есть POS-кредитование. Сама торговая точка кредиты не выдает, это не ее деятельность. Главная задача магазина заключается в бесперебойной реализации товара, и POS-кредитование в этом случае выступает достаточно действенным инструментом. Схема сотрудничества складывается таким образом: 

  • Магазин предлагает услуги банков-партнеров.
  • На прилавки выставляется товар, который можно купить в кредит.
  • Клиент заключает кредитный договор и получает товар в пользование.
  • Банк возмещает торговой точке стоимость продукции.
  • Покупатель погашает задолженность по условиям кредитного договора. 

В этой цепи в выигрыше остаются все три стороны сделки. Магазин продает товар по стоимости со своей наценкой, покупатель получает в пользование необходимый предмет, а банк рассчитывает на прибыль, так как кредитный договор заключается под определенную процентную ставку. Единственный прокол в этой схеме возникает, если покупатель не возвращает долг вовремя и выходит на просрочку. 

Основные признаки POS-кредитования

По заявлениям экспертов и представителей кредитных организаций POS-кредитование признается наиболее рискованной нишей для банков. Основная причина этого заключается в упрощенной процедуре идентификации клиентов. Кредиты оформляются быстро, по паспорту и без дополнительных документов. При таких условиях повышается риск выхода заемщика на просрочку. 

В крупных торговых сетях работают специалисты банков, которые принимают заявки на кредиты и отправляют их кредитору. В средних и небольших магазинах за POS-кредитование отвечают внутренние сотрудники, поэтому здесь риск более повышенный. Основные признаки этого направления: 

  • Повышенные ставки по процентам.
  • Минимальная вероятность отказа по заявке. 
  • Стандартные сроки для сегмента потребительского кредитования. 
  • Выбор кредитора: один магазин может работать одновременно с несколькими кредитными организациями. 

Процентная ставка по такого рода договорам достигает 25-30% годовых. Для расширения каталога предложений торговые точки стараются работать с несколькими банками одновременно. Если покупателю один банк не одобряет кредит, он пользуется услугами другого кредитора. 

Что выгоднее: POS-кредит или карта рассрочки

Однозначного ответа на вопрос нет, так как многое зависит от наименования товара, его стоимости, а также условий, которые предлагают заемщику банки. Пик POS-кредитования пришелся на 2009-2012 годы, когда после очередного экономического кризиса население было вынуждено пользоваться услугами банков. 

После появления карт рассрочки кардинальных изменений не наблюдаются. По мнению экспертов этому продукту еще нужно время, чтобы заслужить доверие потребителей. В плане выгоды необходимо сравнивать два конкретных продукта, а если говорить о востребованности, то POS-кредиты удерживают уверенное лидерство. 

Процентная ставка по кредитам и картам

Ставка по кредитам может отсутствовать: предложение называется беспроцентной рассрочкой, которая, на самом деле является беспроцентной, но и предполагающей прибыль для торговой точки и кредитной организации. В плане этого показателя оба предложения примерно равны, так как по некоторым картам рассрочки предусматривается беспроцентный период, по условиям которого долг за покупку товара погашается без начисления процентов.

Дополнительные расходы по картам 

Карты рассрочки предполагают для владельца траты, которые складываются из: годового обслуживания, стоимости дополнительных подписок, цены за платные подписки. По кредитным продуктам таких расходов нет, за исключением переплаты по процентам, оговоренным условиями кредитного соглашения.

Суммы и сроки

Разница по суммам и срокам в пользу POS-кредитов, так как их сроки максимально приближены к сегменту потребительского кредитования, поэтому могут достигать 3-5 лет и более. По картам рассрочки сроки погашения задолженности не превышают одного года. Суммы в POS-кредитовании более крупные. Они не привязываются к лимиту, как это предусматривается по картам для покупок в рассрочку.  

Как оформить POS-кредит

Товарный кредит доступен практически в любом большом магазине, реже такие предложения делают средние и небольшие магазины. Процедура оформления состоит из следующих стадий: 

  1. Заполнение заявки на кредит.
  2. Отправка данных клиента в банк.
  3. Принятие кредитором решения — длительность ожидания не превышает получаса.
  4. Заключение договора.
  5. Выдача товара покупателю. 

Решение кредитная организация принимает на основании паспортных данных и кредитной истории покупателя. Разрешение на доступ к получению кредитного отчета дает клиент при заполнении заявки. Испорченная кредитная история в ряде случаев расценивается как причина для отказа в сотрудничестве. 

Подводные камни POS-кредитования

Явных подводных камней в сегменте POS-кредитования нет. Достаточно внимательно изучить условия кредитного договора, чтобы увидеть все условия, предложенные банком. При необходимости можно запросить консультацию специалиста.

Ранее банки составляли договоры таким образом, что подписавшись под их условия, клиент автоматически соглашался на пользование дополнительными платными услугами, которые периодически будет предлагать ему кредитор. Такими услугами и продуктами являлись кредитные карты, страховые опции, онлайн-сервисы по типу круглосуточной юридической помощи или финансового консультирования.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.

Анатолий Шпиц
Статья написана экспертом в сфере банковской деятельности Анатолием Шпицем
Теги: Кредиты
Комментарии (0)
Ваш город: Москва