Как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшить срок или сумму

Досрочное погашение кредита может стать отличным способом сэкономить на переплатах и ускорить процесс его закрытия. Однако важно понимать, какие опции существуют для досрочного погашения и как они могут повлиять на ваши финансовые обязательства. В этой статье мы рассмотрим два основных способа досрочного погашения и подскажем, как выбрать наиболее выгодный вариант для себя.

Каким бывает досрочное погашение кредита?

При досрочном погашении кредита заемщик обычно может выбрать, как именно направить свои дополнительные средства — на сокращение срока кредита или на уменьшение размера ежемесячного платежа. Оба варианта имеют свои плюсы, и выбор зависит от целей и финансовых возможностей заемщика.

Уменьшение срока кредита

Если вы решите уменьшить срок кредитования, размер вашего ежемесячного платежа останется неизменным, но кредит будет погашен быстрее. Такой вариант подходит тем, кто может продолжать платить прежнюю сумму, но хочет сократить срок кредита и снизить общую переплату. Это позволит быстрее освободиться от долговых обязательств.

Пример: если ваш кредит на 5 лет, и вы уменьшаете срок на 1-2 года, вы существенно снизите переплату по процентам, так как меньшая часть кредита будет подлежать проценты в течение меньшего времени.

Уменьшение размера ежемесячного платежа

Если же ваш приоритет — снизить ежемесячную финансовую нагрузку, вы можете направить дополнительные средства на уменьшение суммы ежемесячного платежа, оставив срок кредита прежним. Это подходит тем, кто стремится уменьшить свою долговую нагрузку и сделать выплаты более комфортными, например, при нестабильных доходах.

Такой подход позволяет снизить процент от дохода, который уходит на оплату кредитных обязательств, что может быть особенно полезно, если ваш бюджет ограничен.

Когда и как выгоднее вносить дополнительные платежи?

Оптимальное время для внесения дополнительных платежей — это дата списания основного ежемесячного платежа. В этот день основная сумма погасит все начисленные проценты за текущий месяц, а дополнительный платеж сразу будет направлен на уменьшение основной суммы долга. В результате этого проценты по новому периоду будут начисляться на меньшую задолженность, что приведет к снижению общей переплаты.

Банки, как правило, не ограничивают суммы и даты дополнительных платежей, однако, если такая практика имеет место, стоит обратиться в интернет-приемную ЦБ РФ.

Важно помнить, что если вы планируете досрочное погашение кредита, уведомить банк необходимо минимум за 30 дней до внесения платежа, если иное не прописано в кредитном договоре.

Особенности расчета на примере кредита

Для лучшего понимания разберем пример досрочного погашения кредита на 500 тысяч рублей со сроком на 5 лет и годовой процентной ставкой 27,23%, что является средней ставкой по необеспеченным кредитам на 15 ноября 2024 года. Без внесения досрочных платежей, сумма ежемесячного платежа составит 15 336,47 рублей, а общая переплата за весь срок кредита — 419 201,37 рублей.

Теперь рассмотрим два варианта досрочного погашения, при которых заемщик вносит по 50 тысяч рублей дважды: первый платеж через год после оформления кредита, второй — через два года.

Экономия при погашении в пользу уменьшения срока кредита

В случае, если заемщик направит дополнительные платежи на сокращение срока, его переплата уменьшится на 121 311,73 рублей, а срок кредита сократится с 5 лет до 3 лет и 10 месяцев.

Экономия при погашении в пользу уменьшения суммы ежемесячного платежа

Если же заемщик решит направить дополнительные средства на уменьшение ежемесячных платежей, его переплата сократится на 55 932,08 рублей, но срок кредита останется прежним — 5 лет.

Что выбрать: уменьшение срока или платежа?

Если ваша цель — максимально сократить переплату, то лучший выбор — это уменьшение срока кредита. Этот вариант позволит вам сэкономить больше денег на процентах, так как уменьшение срока кредита ведет к меньшему времени, на которое начисляются проценты.

Если же для вас важно снизить финансовую нагрузку, уменьшив ежемесячный платеж, это тоже разумный выбор, особенно если ваши доходы нестабильны или вы хотите минимизировать риски возможных просрочек.

Не стоит направлять на досрочное погашение все доступные средства, так как всегда важно иметь запас денег на непредвиденные обстоятельства, такие как задержка зарплаты или возникновение других финансовых трудностей.

Заключение

Выбор между уменьшением срока кредита или размера ежемесячного платежа зависит от ваших финансовых целей и возможностей. Оба варианта имеют свои преимущества, и важно выбрать тот, который соответствует вашей текущей ситуации. В любом случае, досрочное погашение кредита — это отличный способ сэкономить на переплатах и быстрее избавиться от долгов.