Моментальные кредитные карты — преимущества и недостатки

818
Моментальные кредитные карты — преимущества и недостатки
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Кредитные карты банков делятся на две основные категории: именные и неименные. Выпуск кредиток первой группы занимает определенный срок — 3-5 рабочих дней. Неименные карты выдаются по факту заключения кредитного договора с банком. По этой причине их принято называть моментальными или экспресс-картами. Основные преимущества и недостатки таких продуктов подробно раскрываем далее. 

Что такое моментальная кредитная карта

Это стандартные кредитки, обладающие всеми основными опциями и инструментами, в виде кредитного лимита, льготного периода, процента на остаток собственных средств, а также кэшбэка за покупки, совершенные по карте. Отличие от классических кредитных карт заключается в том, что на их физических носителях не эмбоссированы инициалы владельца. Прочие особенности: 

  • Моментальная выдача — по факту обращения клиента в офис банка. 
  • Категория — standard или classic. 
  • Некоторые ограничения в процессе пользования. 

Моментальные кредитные карты не выпускаются в премиальном сегменте. Для получения кредитки Gold, Platinum, и других престижных категорий, потребуется дождаться, пока банк ее изготовит в течение срока до 5 рабочих дней. По именным кредиткам предусматривается ряд дополнительных услуг, которые буквально навязываются при оформлении в банке. По "быстрым" картам ничего подобного нет. 

Условия пользования экспресс-кредитками

По картам предусмотрены основные опции, поэтому большой разницы с именными кредитками в этом отношении нет. Некоторые незначительные ограничения предусмотрены. В их числе: 

  • Моментальные кредитные карты не используются в ряде интернет-магазинов. 
  • На неименные кредитки не получится оформить займ, если МФО применяет способ идентификации заемщика по фото карты. 
  • Принадлежность пластика нельзя установить в случае его утери. 

В остальном эти продукты используются клиентами в стандартном виде. Банк устанавливает лимит заемных средств, которые расходуются на покупки. За пределами льготного периода применяется процентная ставка, при этом под грейс-период не подпадают некоторые операции. Также клиент может пользоваться только собственными деньгами — по аналогии с дебетовыми картами.

Плюсы "быстрых" кредитных карт

Основное преимущество заключается в том, что такие кредитки выпускаются сразу, и клиенту не нужно ждать несколько дней пока банк изготовит карту. Предложение полезно тем, что предполагает быстрое получение доступа к кредитным средствам, когда они требуются срочно. После активации держатель совершает необходимую покупку. 

Потенциальные клиенты всячески мотивируются на пользования моментальными кредитками. В ряде случаев по ним предусматривается бесплатное годовое обслуживание — клиент экономит от 500 до 700 рублей в год. Также банки предлагают следующие условия: 

  • Наличие кэшбэка — 1-30% от суммы совершенной покупки.
  • Начисление процента на остаток собственных средств — 3-5% годовых. 
  • Льготный период — до 50 дней на покупки по карте.
  • Возможность повышения кредитного лимита — по согласованию с клиентом. 
  • Пользование специальными предложениями партнеров банка. 

Из перечисленных выше опций следует, что моментальные кредитные карты обладают всеми преимуществами, которые предусматриваются по стандартным (именным) кредиткам. Также важно учитывать, что по отдельным продуктам льготный период распространяется и на операции по снятию наличных. Самое главное — карты выдаются без подтверждения дохода и дополнительных проверок со стороны кредитора. 

Недостатки моментальных кредиток 

"Экспресс-кредитки" пользуются умеренным спросом, так как неудобны в использовании в некоторых целях. Также эти продукты выпускаются не на самых выгодных условиях. Несмотря на то, что подобное предложение доступно в ряде банков, заемщики предпочитают все же подавать заявки на "классические" кредитки, выпуск которых занимает несколько дней. 

Это связано с тем, что у моментальных кредитных карт есть ряд недостатков, который перекрывает все преимущества. В списке основных минусов: 

  • Высокая процентная ставка за пользование средствами — в рамках отдельных предложений достигает 50% годовых.
  • Строгие санкции за выход на просрочку — если клиент не вносит минимальный ежемесячный платеж, банк с первого дня начисляет высокую по размеру пеню.
  • Небольшая сумма кредитного лимита — начальный одобренный порог может составлять несколько тысяч рублей. 
  • Отсутствие выбора дизайна карты.
  • Плата за дополнительные опции — смс-оповещение и прочие сервисы. 

С неименной карты не получится расплатиться в некоторых интернет-магазинах. Еще несколько лет назад их не принимала ни один онлайн-ресурс. И сегодня это достаточно неудобно, когда клиент не может сделать необходимые покупки на выбранном сайте. Его карта не соответствует требованиям безопасности, поэтому к оплате не принимается.

Почему банк отказал в выдаче карты

Кредитных карт, доступных для всех заемщиков, не существует. У каждого банка свои требования к клиентам и критерии их отбора. Если соискатель не подпадает под них, кредитор отказывает в обслуживании. Моментальную кредитку получить легче, так как она выдается на ухудшенных условиях в части процентной ставки и суммы кредитного лимита, но и в этом случае вероятность отказа сохраняется. 

Отрицательные решения по заявкам поступают в основном по причине испорченной кредитной истории клиента. Этот момент в числе важнейших, наряду с возрастом, гражданством и адресом постоянной регистрации физического лица. Прочие причины: 

  • Высокая долговая нагрузка — наличие нескольких непогашенных кредитов или действующих карт. 
  • Проблемы с документами.
  • Клиент допускал нарушения договора с банком по другим продуктам и предложениям. 
  • Запрошена крупная сумма лимита.
  • В заявке предоставлена недостоверная или неактуальная информация. 

Следовательно, для получения карты с лимитом, в том числе и в неименном виде, необходимо соответствовать требования банка-эмитента. Это правило касается заявок, по которым запрашивается минимальная сумма. Банк не станет заключать соглашение с заведомо проблемным клиентом, по этой причине по заявке поступит отказ. 

Анатолий Шпиц
Статья написана экспертом в сфере банковской деятельности Анатолием Шпицем
Комментарии (0)
Ваш город: Москва