Образовательный кредит — что это такое и как его взять

Не все студенты учатся за счет средств бюджета, и тем, кто решил учиться платно придется сначала накопить или взять в долг. При этом целевые займы на образование отличаются от других типов кредитования. Эксперт БанкСток расскажет, что такое образовательный кредит, и кто и как его может взять.

В чем суть образовательного кредита

Стоимость обучения в известном вузе на платной основе очно или заочно стоит немало. В учебных заведениях попроще суммы тоже могут оказаться внушительными. Причем стоимость образования с каждым годом только растет. И не всегда у родителей или самого абитуриента достаточно средств, чтобы оплатить первый год или даже семестр обучения. 

По сути, образовательный кредит — это обычный займ на конкретную цель — получение образования в определенном учебном заведении. Его отличие от других видов кредитования — сниженная процентная ставка и гибкий график выплат со льготным периодом и длительным сроком действия. Такая форма господдержки позволяет снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет студента и своевременно оплатить учебу.

Образовательные кредиты выдают не все банки РФ. Чтобы предложить такой тип кредитования, финансовая организация получает специальное разрешение у правительства. И каждый случай кредитования банк рассматривает индивидуально — образовательные кредиты одобряются не всем, кто подает заявку. 

При оформлении такого займа студент не получает деньги на руки. Банк переводит сумму безналично в образовательное учреждение, а студент в установленный срок возвращает долг вместе с начисленными процентами. Например, во время обучения студент может оплачивать только проценты, а уже после окончания вуза или другого учебного заведения погашает основной долг. 

После получения диплома у студента есть еще 9 льготных месяцев, чтобы найти работу, «встать на ноги» и начать выплаты по кредиту. Это позволяет во время обучения сфокусироваться именно на учебе, а не пытаться совместить большую нагрузку в вузе и полноценную работу.

При досрочном погашении у студента не будет штрафов, дополнительных платежей или комиссий. Такой кредит можно взять на оплату всего обучения или на конкретный период. Например, на один семестр или два-три курса.

Кому дадут деньги на обучение

Кредит на учебу может взять любой россиянин независимо от того это первое, второе, среднее специальное или высшее образование. Если будущему студенту больше 14 лет, но нет 18, понадобится разрешение родителей. Те, кому 18 уже исполнилось, могут оформить кредит самостоятельно.

Финансовые обязательства ложатся на самого студента — заемщиком становится именно он. Но родителям никто не запрещает выплачивать ежемесячные платежи за него — обычно так и происходит. 

Если же родители решили взять финансовые обязательства на себя, то воспользоваться этой формой господдержки не получится. Тут можно только поискать варианты потребительского кредита с подходящей процентной ставкой и сроком выплаты. Именно поэтому так важно для получения образовательного кредита, чтобы договор с вузом заключал сам студент, а не его родители.

Оформить образовательный кредит можно на обучение в разных учреждениях:

• среднее специальное или высшее образование, включая очную, заочную, дистанционную форму обучения в государственных и частных образовательных организациях;
• курсы переподготовки, повышения квалификации для тех, у кого уже есть документ об оконченном образовании;
• второе и даже третье высшее образование.

Хотя каждая заявка рассматривается индивидуально, часто самое главное требование у банка к образовательному учреждению — наличие лицензии. Условия договора и возможные лимиты на такие кредиты зависят от политики банка и выбранного учебного заведения.

Когда кредит на обучение обоснован

Получение образования стоит рассматривать как инвестицию в себя и будущее своих детей. Качественное образование и востребованная специальность — шанс выйти на новый уровень дохода, найти дело, которое будет приносить не только деньги, но и радость. А потому часто образовательный кредит становится отличным решением, если:

• школьнику немного не хватило баллов для поступления на бюджет, а родители не могут оплачивать его образование в выбранном вузе — в этом случае есть шанс показать себя и со временем перейти с платного отделения на бюджетное место, когда оно освободится;
• для получения новой должности или повышения дохода нужно получить «корочку» — это актуально для уже работающих специалистов;
• будущий студент хочет полностью отделиться от семьи — жить самостоятельно, переехать в другой город, не зависеть ни в чем от родителей;
• человек вынужден учиться, но при этом у него есть обстоятельства, которые мешают платить полную сумму за обучение — например, есть своя семья и дети или высокая долговая нагрузка.

Образовательный кредит нередко берут состоявшиеся люди для расширения своего опыта, компетенций, получения необходимых документов. Также эта программа господдержки востребована у недавних школьников, которые решили продолжить обучение, но по каким-то причинам не хотят зависеть от родителей или же у семьи недостаточно средств для оплаты обучения. Уровень дохода и кредитная история для такой формы кредитования не имеет значения, но банк все равно проверит будущего заемщика.

Как оформить образовательный кредит — пошаговая инструкция

Для получения образовательного кредита студент должен прежде всего поступить в учебное заведение. Для обращения в банк с заявкой на займ потребуется собрать пакет документов:

• паспорт гражданина РФ с постоянной или временной регистрацией по месту жительства или другой документ, подтверждающий личность будущего заемщика;
• договор с образовательным учреждением о предоставлении платных услуг — оригинал или заверенные копии;
• квитанция на оплату текущего семестра, года или всего периода обучения — этот документ можно получить в бухгалтерии вуза, техникума, колледжа;
• заявление на получение кредита — этот документ заполняют в отделении банка у кредитного менеджера.

Если студенту еще нет 18 лет, помимо этого перечня документов к пакету придется приложить свидетельство о рождении учащегося, согласие родителей на получение образовательного кредита, паспорт хотя бы одного из родителей или лиц, ответственных за несовершеннолетнего — усыновителя, опекуна. Справка о доходах и копии трудовой книжки не требуются. 

Для оформления кредита будущему студенту придется пройти несколько этапов:

1. Сдать экзамены и выполнить другие требования образовательного учреждения, чтобы оказаться зачисленным.
2. Подписать договор с университетом, вузом, колледжем или другой лицензированной образовательной организацией, в которой будет проходить обучение.
3. Собрать пакет документов и обратиться с ними лично в банк, в котором хотите взять образовательный кредит, либо оставить онлайн заявку на сайте. Если студенту меньше 18 лет, прийти в банк для оформления кредита нужно с одним из родителей или опекуном.
4. Дождаться одобрения заявки. На это может уйти до 3 рабочих дней.
5. Подписать кредитный договор с банком. Перед подписанием нужно внимательно прочитать условия, задать вопросы менеджеру банка, если они возникли, проверить правильность указанных данных.
6. Дождаться оплаты обучения. Банк сам перечислит нужную сумму на счет учебного заведения частями или целиком — все зависит от условий заключенного договора. 

После этого можно спокойно учиться и платить ежемесячные взносы в установленном банком объеме. А после обучения найти подходящую работу и начать выплачивать основную часть кредита согласно договора или досрочно, если доход позволяет это сделать.

На что еще обратить внимание

Есть еще несколько нюансов, которые нужно знать студенту перед оформлением образовательного кредита:

1. Если студента отчислят, то из образовательного кредита с господдержкой такой займ превратится в обычный потребительский. А значит, ставка вырастет в разы, изменится срок кредитования и другие условия. Это прописано в банковском договоре.
2. У каждого банка свои условия для образовательных кредитов — изучите предложения нескольких финансовых организаций перед тем, как подать заявку. 
3. Объективно оцените свои возможности перед тем, как пойти учиться на заемные деньги. Помните, их точно придется возвращать, а потому стоит выбирать профессию не только «по душе», но и чтобы она приносила хороший доход. Так вы сможете быстрее выплатить долг банку и продолжить добиваться новых успехов.
4. Банк одобряет заявки не во все вузы. Поэтому перед поступлением важно выяснить, есть ли у выбранного учебного заведения лицензия и аккредитация в РФ. 
5. Если выбрали учебное заведение в другом городе или регионе, помните, что в течение всего периода обучения придется оплачивать свое проживание из личных денег. Сюда входит общежитие или съемная квартира, коммунальные услуги, оплата ежедневных расходов — еды, одежды, дополнительных занятий.

Кроме того, важно понимать, что молодой специалист, недавно окончивший учебу и без опыта не может претендовать на высокую зарплату. В некоторых регионах ставка по определенным специальностям может составлять 15-20 тыс. рублей в месяц, и этого может не хватать даже на обычную жизнь. А потому стоит подумать об этом заранее и просчитать варианты, которые позволят вам получать хороший доход и своевременно расплатиться с банком.

Что делать, если обстоятельства изменились

Не все получается так, как запланировано. Иногда возникают непредвиденные обстоятельства, на которые невозможно повлиять. Рассмотрим, что делать с образовательным кредитом при форс-мажорах:

1. Академический отпуск. Это может произойти из-за рождения ребенка, внезапного ухудшения здоровья или по другим причинам. Здесь все зависит от банка, где вы взяли кредит на образования. Обычно студент вправе один раз продлить льготный период и сдвинуть срок кредитования, достаточно только предоставить в банк справку об оформлении академического отпуска. Правда, платить проценты за этот период все равно придется.
2. Обучение подорожало. Подайте в банк заявление на увеличение суммы кредита и можете учиться как раньше. Причем сделать это можно даже онлайн на сайте банка. 
3. Перевод с платного отделения на бюджет. В этом случае вы платите банку только деньги, которые потрачены на ваше образование. Например, если на 3 курсе вы перешли на бюджет с первого семестра, то вернуть банку придется деньги только за первые 2 года обучения. Но льготный период все равно останется прежним — весь срок обучения плюс 9 месяцев.

Если вас отчислили или вы сами отказались продолжить обучение, придется вернуть банку весь накопленный долг за тот период, который вы успели отучиться. Например, если бросили учебу в 1 семестре 3 курса, оплатить придется 5 семестров. Условия по кредиту тоже изменятся, так как государство перестанет вам помогать.

Что делать, если банк отказал

В большинстве случаев банки быстро одобряют заявки на образовательные кредиты, если у вуза есть лицензия и аккредитация в РФ. Но отказать все равно могут. И тогда есть несколько вариантов:

1. Подождать год и попробовать снова поступить на бюджет в этот же вуз. Год можно работать в выбранной сфере, чтобы набраться опыта и понять, подходит ли она вам.
2. Сразу выбрать другой вуз и поступить в него — здесь вы можете как пройти на бюджет, так и подать новую заявку на образовательный кредит после отказа по первому вузу.
3. Попросить помощи у родственников. Есть вероятность, что родные помогут оплатить обучение просто так или в долг. 
4. Выбрать другую профессию. Это не значит, что вам придется отказаться от специальности, о которой вы мечтаете. Но так у вас появится возможность зарабатывать деньги. Например, можно окончить курсы парикмахера, мастера маникюра или пойти работать стажером. 

Еще один вариант — подать заявку на целевой займ с более лояльными условиями, чем по обычному потребительскому кредиту. Но здесь потребуется помощь родителей — скорее всего, именно они возьмут на себя финансовые обязательства, так как если вы только что окончили школу, у вас пока нет постоянного дохода и хорошей кредитной истории. Главное помните: отказ на заявку в банке — не приговор, поэтому ищите другие решения.