По каким причинам банк блокирует счет физического лица

Государство заинтересовано в том, чтобы операции с денежными средствами находились под контролем. Это помогает пресечь попытки отмывания доходов, полученных незаконным путем, а также финансирование антигосударственной или террористической деятельности. В случае нарушения законодательных норм, в отношении субъекта применяются санкции, в том числе и блокировка счета. Почему блокируются счета физических лиц – рассказываем на сервисе Банксток.

Что такое 115-ФЗ

Речь идет о федеральном законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Цели этого закона заключаются в том, чтобы на территории РФ пресекать любые попытки отмывания незаконных доходов. Реализовываются они благодаря контролю финансовых операций в стране. 

Террористическая и экстремистская деятельность в России и за ее пределами требует постоянного финансирования. Закон № 115-ФЗ содержит нормы, дающие право государству ограничивать процессы, идущие вразрез с его интересами. Под действие его норм подпадают: 

• Физические лица – рядовые граждане.
• Индивидуальные предприниматели.
• Компании и организации – в том числе и иностранные.
• Государственные и муниципальные организации. 

Закон распространяется на всех, кто совершает операции с денежными средствами. При этом сумма этих операций не имеет значения. Главным регулятором выступает Росфинмониторинг. По его регламенту банки обязаны проверять все операции, совершаемые с использованием принадлежащих им средств – банковских карт, счетов, электронных кошельков, банкоматов и терминалов. Подозрительные операции блокируются до выяснения обстоятельств. 

По каким причинам блокируется счет физического лица 

Банки пристально контролируют все операции, которые совершаются их клиентами. Если операция признается подозрительной, карта или счет блокируются, но проблема заключается в том, что четких критериев, по которым перевод признается подозрительным, не существует. Решение принимается уполномоченным сотрудником банка на основании собственного опыта. 

При этом Росфинмониторинг запрещает кредитным организациям разглашать информацию своим клиентам о проводимых в отношении их счетов мерах. Поэтому о блокировки карты ее владелец узнает по факту. По следующим причинам карта или счет будут заблокированы с большей долей вероятности: 

• Обналичивание денежных средств – систематические переводы денег на карту с их последующим снятием.
• Совершение множественных переводов – когда с одной карты деньги отправляются нескольким получателям.
• Сложные, не имеющие логического обоснования операции – когда сложно или невозможно объяснить истинное назначение операции.
• Перевод в адрес организации или лица, признанных иностранными агентами.
• Перевод в адрес организации или лица, причастных к террористической или экстремистской деятельности. 

Список иностранных агентов и запрещенных в Российской Федерации, указан на сайте Росфинмониторинга. При этом операция может совершаться между гражданами, не входящими ни в какие списки, и быть признанной подозрительной. Нередко лица совершают запутанные переводы неосознанно, но для банка это особого значения не имеет – карта отправителя и в некоторых случаях получателя блокируется до завершения проверки. Часто причина заключается в так называемом человеческом факторе. 

Что делать в случае блокировки карты (счета)

• О предпринятых мерах владельца карты оповещает банк. Специалист службы поддержки обязан озвучить следующие моменты:
• Основания блокировки – конкретные статьи федерального закона № 115-ФЗ.
• Описание конкретной операции – после которой было принято решение о блокировке счета.
• Список документов или данных, которые необходимо предоставить для проведения проверки.
• Прочая информация, помогающая быстрее решить проблему с блокировкой счета. 

Как правило, с клиентом банк связывается по телефону, реже – по электронной почте. Главное, чтобы владелец карты понял, за что именно она была заблокирована. Кредитная организация проведет проверку, и если решение о блокировке подтвердится, остается ожидать, пока клиент не докажет законность совершенной операции. Делается это путем подачи в банк пакета документов. 

Списка документов, подпадающих под все без исключения случаи, нет. Каждая блокировка рассматривается индивидуально, поэтому для подтверждения законности и целесообразности операции используются разные данные. Банк озвучивает сроки, в течение которых клиент обязуется предоставить информацию, указывающую на необоснованность блокировки – договоры купли-продажи, счета, квитанции, дополнительные соглашения и прочее. 

Как передать в банк подтверждающие документы

Наиболее удобный и быстрый способ – использование электронных каналов связи, к примеру, e-mail. Клиент прикрепляет файлы, а также дает некоторые пояснения в письме. Этого достаточно, чтобы банк принял документы к рассмотрению для решения по вопросу клиента. Банк имеет право затребовать оригиналы документов на бумажном носителе – подобное случается, если проблема имеет трудноразрешимый характер. 

Сроки рассмотрения документов не регламентированы действующим законодательством. Все зависит от того, насколько быстро банк получит необходимые данные. На практике, проверочные мероприятия могут длиться больше месяца. Как-либо ускорить этот процесс не получится – пока проверка не будет завершена деньги на счете будут недоступны к использованию. По этой причине физические лица могут нести большие убытки, ввиду невозможности совершения той или иной операции. 

Если в регионе проживания клиента нет представительства банка, а документы нужны именно на бумажном носителе, можно воспользоваться услугами Почты России. При этом следует учитывать, что сроки доставки почтового отправления до банка могут достигать недели и более, поэтому в плане экономии времени это не самый оптимальный вариант. 

Как подстраховаться от блокировки карты (счета)

Кредитные организации не заинтересованы в применении карательных мер по отношению к своим клиентам. Они лишь исполняют требования Росфинмониторинга, исполняющего функции главного регулятора. Поэтому на официальных сайтах банков часто можно встретить много полезной информации, касающейся действий клиента в случае блокировки карты или счета, а также мер по предотвращению санкций со стороны кредитной организации. Подстраховаться от блокировки можно, следуя следующим правилам:

• Не использовать карту в бизнес-целях – не закупать оптовые партии товаров, не совершать массовых переводов.
• Не участвовать в цепочке из нескольких лиц в процессе перевода суммы от одного к другому – подобные переводы, не имеющие никакого экономического смысла, совершаются с целью сокрытия следов, указывающих на незаконность полученных доходов.
• Не передавать карту третьим лицам.
• Не снимать наличные без необходимости – если клиент часто обналичивает деньги, возникает подозрение в том, что он пытается отмыть незаконно полученные доходы. 

Не переводить деньги незнакомым гражданам и сомнительным организациям – перед отправкой денег, к примеру, в благотворительный фонд или природоохранную организацию нужно проверять их по списку Росфинмониторинга. 

Эти правила не представляют никакой сложности. Но благодаря их выполнению, владелец счета подстраховывается от его блокировки. Следует учитывать, что многократная блокировка приведет к тому, что банк откажет в сотрудничестве клиенту. Если совершаются какие-либо сделки, не требующие от физического лица оформление статуса индивидуального предпринимателя, то под рукой должны иметься документы, подтверждающие законность совершаемых операций. 

На данный момент у нас всё! Спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.