Yandex.Metrika counter
Что такое кредитная линия

Что такое кредитная линия

174
Что такое кредитная линия
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Для развития и работы бизнеса часто требуются деньги, которых в нужный момент вообще нет в наличии или их недостаточно. В таких ситуациях компании обращаются в банк для получения займа. Но может возникнуть ситуация, когда уже есть кредит или другая долговая нагрузка, а нужно взять еще один на более короткий или, наоборот, более длинный период. Решением может стать кредитная линия. Этот инструмент дает бизнесу доступ к заемным деньгам без дополнительных затрат времени. Эксперт БанкСток расскажет, что такое кредитная линия, чем она отличается от обычного кредита и как ее оформить.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия — это финансовый инструмент, по которому можно брать деньги в рамках установленного лимита в любое время без подачи заявок и подписания новых документов. В большинстве случаев можно не закрывать уже имеющийся долг. 

Кредитная линия — особый знак доверия банка клиенту, заемщика не спрашивают каждый раз, под что нужны деньги, а выделяют общий лимит на определенную цель. Например на открытие нового направления в бизнесе или расчетов с поставщиком в рамках одного контракта. Потраченную часть кредитной линии называется траншем. 

Такой вариант кредитования удобен и выгоден не только бизнесу, но и банку. Кредитная организация экономит время и средства — договор заключают один раз, а заемщик, когда ему понадобится, берет деньги на свои нужды без дополнительных согласований и вовлечения кредитных специалистов для повторного анализа. При этом проценты начисляют только на использованные из кредитного лимита средства. 

Как правило, одного доверия и хорошей репутации для выделения кредитной линии бизнесу мало. Банк может потребовать ликвидный залог, то есть заемщик предоставляет кредитору дополнительные гарантии. Чаще всего это имущество, которое в случае возникновения проблем с возвратом долга банк сможет продать с торгов, чтобы покрыть свои затраты. 

Наличие ликвидного залога повышает шансы получения кредитной линии, а также дает возможность заключить договор с более выгодными для предпринимателя условиями — процентная ставка ниже, а срок погашения и лимит больше.

В чем отличие кредитной линии от обычного кредита для бизнеса

По своей сути кредит и КЛ очень похожи. Но у этих финансовых инструментов есть ряд отличий:

Параметр

КЛ

Кредит

Начисление процентов

Только на использованную часть кредитного лимита

На всю сумму долга независимо от того, сколько средств бизнесмен уже потратил

Возможность увеличения суммы

Лимиты КЛ можно увеличивать со временем и согласованию сторон

Сумму конкретного кредита увеличить невозможно — можно только оформить новый кредит

Возможность получения новой суммы денег

Достаточно провести новый транш из КЛ без оформления новых заявок, договоров и дополнительных соглашений в рамках установленного лимита

Нужно обратиться в банк для получения нового кредита — подать заявку, ждать согласования, заключить договор

Цели

КЛ выделяют на конкретную цель или группу задач — это прописано в условиях договора

Кредит может быть целевым и нецелевым. Конкретные цели прописаны только в первом случае

Возможность изменения сроков кредитования

Срок кредитования можно уменьшить и увеличить по договоренности с банком

Отсутствует, но клиент может досрочно погасить долг или обратиться за кредитными каникулами или реструктуризацией

Возможность изменения других условий кредитования

Да, но только по договоренности с банком

Нет, только при рефинансировании или реструктуризации долга. При этом заключают или новый договор, или дополнительное соглашение

Есть разница и в погашении долга. Для кредита банк устанавливает конкретные даты выплат — они прописаны в кредитном договоре, но могут быть изменены в дальнейшем по договоренности сторон. 

Для кредитной линии график возврата — это не четкие даты, а период, например, полгода. Поэтому бизнес может вернуть потраченную сумму в комфортном для себя режиме, но не позже указанной в договоре даты. Возвращать деньги можно одним платежом либо частями. 

Преимущества и недостатки кредитной линии

Основные выгоды:

  • экономия времени как для банка, так и для бизнеса — не нужно никаких новых заявок и договоров, доступ к свободному кредитному лимиту мгновенный;
  • заемщик сам управляет тем, как расходует кредитные средства и сколько платит банку — если получен крупный транш и погашен за короткий срок, переплата будет небольшой;
  • проценты начисляют только на использованную часть лимита, то есть если израсходовать только 100 тысяч из доступных 100 млн, за оставшиеся 99,9 млн ничего платить не нужно, но бывают оговорки;
  • размер процентной ставки по КЛ обычно ниже, чем по кредиту в том же банке;
  • возможность повысить лимит или изменить другие условия кредитования, если возникла такая необходимость.

Минусы у использования КЛ тоже есть:

  • долгая проверка документов на этапе заявки в банк,
  • необходимость дополнительных гарантий в виде ликвидного имущества. 

Также минусом можно считать тот факт, что бизнесу нужно всегда извещать банк о любых изменениях в уставных документах организации и важных производственных процессах. А если условия договора не соблюдены, например, бизнес пустил взятые в долг средства не на прописанную в договоре цель, а на что-то другое, банк вправе заблокировать кредитную линию и это может вызвать серьезные проблемы. 

Что лучше выбрать бизнесу и ИП — кредит или кредитную линию

Выбрать, что лучше кредит или кредитная линия — сложно. Все зависит от цели получения займа, особенностей бизнеса и других важных условий. 

Если планируете разовые крупные траты, стоит взять именно кредит. Например, для покупки оборудования, мебели для офиса, формы или гаджетов для сотрудников.

Если затраты постоянные и периодичные либо итоговую сумму вложений сложно оценить, можно задуматься об открытии кредитной линии. Например, при масштабировании бизнеса, открытии новых направлений, проведении ремонта, закупке сырья и комплектующих. Так компания получит доступ к деньгам, которые нужны на конкретный момент, и сможет платить проценты только за использованную часть лимита.

Какими бывают кредитные линии

Какими бывают кредитные линии

КЛ бывают нескольких типов в зависимости от условий, которые предлагает банк:

  1. Возобновляемая или револьверная. Здесь заемщик может пользоваться многократно одним и тем же лимитом средств, главное, успевать погашать долг до указанной в договоре даты.
  2. Простая или невозобновляемая. Здесь бизнес получает деньги частями на свои нужды, банк дает их на конкретные цели. После возврата долга кредитору, лимиты не возобновляются. Обычно такой вариант подходит для проектных работ — открытия производственной линии, закупки оборудования, ремонта, когда оплата предусмотрена частями или по этапам.
  3. Рамочная. Банк указывает бизнесу конкретную цель, на которую могут пойти средства. Также в договоре прописывают условия, при которых возможно возобновление действия КЛ. Такой вариант отлично подходит для закупки комплектующих и сырья.
  4. Инвестиционная. Здесь условия получения траншей и лимиты могут быть разными. Основная цель такого кредитования — развитие бизнеса и оплата капитальных расходов.
  5. Онкольная. Бизнес получает средства, которыми снова может воспользоваться после погашения долга. В отличие от возобновляемой КЛ, онкольная позволяет восстанавливать лимит по мере погашения долга, а не после его полного возврата. 
  6. Контокоррентная. В этом случае бизнес открывает в банке активно-пассивный счет, где хранятся заемные деньги. Такой вариант отлично подходит для покрытия кассовых разрывов и больше похож на овердрафт, чем на кредит. Также бизнес с помощью контокоррентной КЛ может проводить незапланированные оплаты, и автоматически покрывать задолженность сразу после поступления денег на счет.

Выбор вида КЛ зависит от формата бизнеса и целей кредитования. У каждого варианта свои преимущества и недостатки.

В чем особенности кредитных линий для юридических лиц и предпринимателей

Открытие кредитных линий может быть полезно для бизнеса любого формата, сферы деятельности, размера. Но чаще всего к этому инструменту прибегает средний и малый бизнес.

Юрлицам кредиторы предоставляют разные виды возобновляемых и невозобновляемых КЛ. А для физических лиц и предпринимателей такую функцию могут выполнять кредитные карты с заранее установленными лимитами, грейс-периодом, процентной ставкой и ежемесячным минимальным платежом. 

Особенности начисления процентов по кредитной линии для компаний:

  • процентная ставка по кредитному лимиту — например, 10-20%, которые начислят только на потраченную часть денег. Может быть фиксированной или плавающей, привязанной как к проценту продаж, так и к другим факторам;
  • процентная ставка на конкретный транш — банк может установить сниженный процент для конкретной суммы в рамках кредитного лимита;
  • банк вправе заблокировать КЛ в любой момент при определенных условиях, например, если бизнес потратил деньги на цели, отличные от тех, которые прописаны в договоре.

Кроме того, некоторые банки списывают с юридического лица обязательный регулярный платеж за право пользования кредитной линией. Но такие условия есть не у всех кредиторов. 

У физических лиц возможна комиссия за обслуживание или высокая плата за выпуск кредитной карты. Если таких условий в тарифах нет, то и дополнительных расходов у держателя кредитки не будет.

Как открыть кредитную линию

Как открыть кредитную линию

Для того чтобы открыть кредитную линию, ИП или юридическому лицу нужно соответствовать требованиям банка:

  • срок регистрации бизнеса более 6-12 месяцев, получить КЛ стартапу практически невозможно из-за высоких рисков для банка, хотя бывают и исключения;
  • стабильный подтвержденный доход — банк проверит и бухгалтерскую документацию бизнеса, и налоговые отчеты, и страховые взносы;
  • сумма дохода должна быть достаточной для выполнения условий кредитования;
  • хорошая кредитная история и на момент подачи заявки предприятию не должно грозить банкротство;
  • наличие имущества, которое может стать ликвидным залогом, дополнительной гарантией банку.

Также большой плюс — наличие у предпринимателя или бизнеса уже открытого счета, зарплатного проекта и других продуктов в банке, в котором есть желание открыть КЛ. Но требования у кредитных организаций разные, поэтому важно уточнить этот момент на горячей линии или лично у менеджера. 

Для открытия кредитной линии понадобятся:

  • копия паспорта собственника или учредителей бизнеса, а также копии и оригиналы уставных документов;
  • бухгалтерская и налоговая отчетность за последние полгода, год;
  • свидетельство о регистрации бизнеса;
  • документы на имущество, которое станет залогом — недвижимость, ценные бумаги, акции и другие активы компании.

Также могут потребоваться и другие документы, которые позволят считать бизнес платежеспособным. Это может быть проверка исполнения финансовых обязательств перед контрагентами, изучения бизнес-плана и стратегии развития предприятия. 

Чем благонадежнее потенциальный заемщик выглядит в глазах банка, тем лучше условия кредитования ему предложат. А долгосрочным бизнес-клиентам с отличной репутацией банк может сделать персональное предложение, с учетом потребностей и возможностей компании. 

Чтобы открыть КЛ достаточно обратиться в банк и выполнить инструкцию, которую даст менеджер. Как и при обычном кредите, сначала соберите пакет документов и оформите заявку, а после согласия банка — подпишите договор и будете выполнять его условия. Если банк отказал, стоит поискать другие пути решения либо подать заявку в другую финансовую организацию.

Чтобы выбрать тип КЛ и банк, в котором хотите ее открыть, оцените свои возможности, потребности и цели. Стоит еще до подачи заявки в конкретный банк изучить и сравнить предложения разных кредиторов. Это позволит избежать непредвиденных расходов и снизить финансовые риски.

Трескова Клавдия
Материал создан специалистом в сфере экономики, инвестиций и банковского сектора Тресковой Клавдией
Комментарии (0)