Сможет ли банкрот сохранить ипотечное жилье

Если должнику нечем рассчитаться с кредиторами, он может пройти процедуру личного банкротства. Это крайний шаг с массой негативных последствий, которые скажутся на имуществе и финансовой репутации в будущем. Сможет ли банкрот сохранить ипотечное жилье и что для этого нужно, разобрался эксперт Банксток.

Почему возможно банкротство

Банкротство проводят, когда должник исчерпал все возможности для выплаты долга. При этом ухудшение финансового состояния заемщика может носить временный или постоянный характер. Если в процессе проведения банкротства материальное положение должника изменится, его могут прервать.

Наиболее распространенные причины, которые приводят к проблемам с погашением долгов:

• внутренние — потеря работы, проблемы со здоровьем, чрезмерная закредитованность;
• внешние — кризис, инфляция и другие факторы.

Если заемщик перестает вносить платежи по графику кредитного договора, сумма начинает расти из-за пеней. Чем продолжительнее просрочка, тем больше штрафных санкций накладывает кредитор. Если у должника нет имущества, которое можно реализовать и закрыть кредиты, а материальное положение не улучшится в ближайшее время, скорее всего, банкротства не избежать. 

При подсчете суммы итоговой задолженности для начала банкротства учитывают разные типы долгов:

• ипотеку, автокредит, потребительские и любые другие виды займов;
• по зарплатам, выходным пособиям, алиментам, субсидиарной ответственности;
• по компенсации материального ущерба, а также морального вреда и вреда здоровью.

После завершения процедуры личного банкротства долги по ипотеке, автокредитам, потребительским и другим видам займов аннулируют. А суммы по алиментам, компенсациям вреда, ущерба, субсидиарной ответственности, выплате зарплаты и пособий не спишут.

Кто платит за процедуру

Если сумма долгов вместе с набежавшими за время просрочки штрафами от 50 до 500 тысяч рублей, можно написать заявление в МФЦ на проведение банкротства без участия суда. Процедура бесплатная. Срок — полгода. Банкротство через МФЦ возможно, если у должника нет имущества, которое можно реализовать для исполнения обязательств перед кредиторами. 

Если сумма накопленных долгов выше 0,5 млн рублей и просрочка по выплатам от трех месяцев, придется обращаться в суд. Там должнику назначают финансового управляющего, который займется его делом. Будущего банкрота проверят на наличие движимого и недвижимого имущества, которое можно реализовать для погашения долгов. При судебном банкротстве у должник платит финансовому управляющему от 25 тысяч рублей, а также госпошлину. 

Если во время проведения банкротства должник нашел источник дохода, например, вступил в наследство или выиграл в лотерею, он обязан известить об этом кредитора в срок до 30 дней. 

Спишут ли заемщику ипотечные долги при личном банкротстве

При личном банкротстве долги по ипотеке спишут, но и залог отберут, после чего продадут его с торгов. Вырученные деньги пойдут на компенсацию затрат банку-кредитору. Если сумма окажется больше, то что останется пойдет на погашение долгов другим кредиторам.

Если денег на очередные платежи по кредитам нет и не будет, заемщик может сам запустить процедуру банкротства. Если клиент длительное время не выходит на связь с кредитором и в течение трех-шести месяцев не вносит суммы по графику, проведение банкротства запросит банк или коллекторы. 

У военной ипотеки иные правила и порядок погашения. Пока собственник служит по контракту, его долг погашает государство. Но как только контракт истекает, все обязательства перед банком переходят заемщику.

Что произойдет с жильем

При получении ипотечного кредита недвижимое имущество или землю под застройку оформляют в залог банку. При этом заемщик может прописаться и жить в своей собственности, и даже продать ее или подарить, если кредитор даст на это согласие.

Если клиент допускает просрочки, ипотечное жилье или земельный участок — это первое, что отберет банк. При определенных обстоятельствах можно лишиться имущества, даже если это единственная жилплощадь. Подробнее о том, за что банк может забрать ипотечную квартиру.

Если в квартире, которая находится в залоге, прописаны несовершеннолетние и им выделены доли, продать имущество для погашения долга банк сможет, только если детей будет куда выписать. 

Чем дороже собственность заемщика, тем выше шанс погасить долг при ее продаже, поэтому растет риск, что банк продаст эту недвижимость с торгов. По российскому законодательству просто выселить должника не получится. На время проведения процедуры должника могут поселить в маневренном жилье, которое находится на балансе муниципалитета. После торгов банк передаст часть вырученной суммы бывшему заемщику для покупки или аренды жилья с минимально допустимой площадью на каждого члена семьи. 

Как сохранить недвижимость

Если заемщик не может ежемесячно вносить платежи по ипотеке в полном объеме, все равно есть шанс сохранить имущество. 

Ипотечные каникулы. Их можно взять только один раз на протяжении всего периода кредитования. Максимальный срок отсрочки — 6 месяцев. На каникулы смогут претендовать те, кто потерял более 30% доходов по уважительной причине.

Должнику во время ипотечных каникул не грозят ни штрафные санкции, ни ухудшение кредитной истории. Причем такую отсрочку можно оформить не только по ипотечным договорам, но и по другим типам банковских займов. Главное понимать, что каникулы — это временно. Когда они акончатся, долги все равно придется погашать в полном объеме. Поэтому за отведенные полгода заемщику нужно всеми силами стремиться восстановить стабильное финансовое положение.

Реструктуризация кредита. Банк может пойти навстречу заемщику и пересмотреть условия погашения кредита, но причины должны быть вескими. Например, утрата кормильца, потеря работы, снижение общего дохода, серьезные заболевания должника, рождение ребенка. 

При реструктуризации кредита меняется график и ежемесячный платеж. Как правило, срок становится больше, а сумма погашения меньше. Это помогает заемщику справиться с кредитной нагрузкой на период финансовых трудностей. В отдельных ситуациях кредитор может предоставить отсрочку по выплате долга. 

В отличие от кредитных каникул, реструктуризация скажется на кредитной истории. Другие кредиторы при запросе отчета в Бюро кредитных историй будут видеть, что график выплат менялся. 

Реструктуризация возможна даже после того, как начата процедура банкротства. Это самый распространенный вариант решения проблем между кредитором и должником.

Рефинансирование. Это оформление нового кредитного договора для погашения одного или нескольких старых долгов. Рефинансирование позволяет изменить условия и график выплат, продлить срок и уменьшить ежемесячную сумму платежей, а также объединить несколько займов в один. 

Провести рефинансирование можно, только если процедура банкротства еще не началась. Если решено перекредитоваться на более выгодных для себя условиях, при которых ежемесячная сумма выплат и кредитная нагрузка будет меньше, сделайте это как можно раньше. Если у нового кредитора появятся сомнения в платежеспособности и устойчивости финансового положения заемщика, банк откажет в рефинансировании.

Обратите внимание, при рождении в семье ребенка после 2018 года можно рефинансировать действующий ипотечный кредит по ставке до 6% годовых. Если в кризисную ситуацию попала семья, перекредитование под более низкий процент, может стать выходом из сложной ситуации.

Досрочное погашение ипотечного кредита. Погасить ипотеку раньше срока можно с помощью государственных мер поддержки. Это могут быть налоговые вычеты или материнский капитал. 

За счет имущественных налоговых вычетов можно вернуть из бюджета до 260 тысяч рублей с покупки квартиры и до 390 тысяч рублей с уплаченных за ипотеку процентов. Можно также использовать стандартные, социальные, инвестиционные, профессиональные и некоторые другие вычеты.

Размер материнского капитала в 2023 году — 586,9 тысяч рублей за первого ребенка и 775,6 тысяч рублей — за второго и последующих детей. Многодетные семьи также могут получить специальную выплату для погашения ипотечного кредита в размере 450 тысяч рублей. Все эти деньги можно направить на погашение ипотеки, чтобы не доводить ситуацию до банкротства и сохранить жилье.

Мировое соглашение. Если должник не может выплачивать долг, но готов это сделать в будущем, ему стоит связаться с сотрудниками банка или коллекторами, которым передано его дело. Иногда получается договориться, и процедура банкротства приостанавливают. 

Заемщик и банк фиксируют новые условия выплаты долга. По условиям мирового соглашения должник может получить отсрочку от года до трех лет. Если новые условия будут нарушены, банк заберет имущество и повторно запустит процедуру банкротства через суд. 

Если должник решит схитрить и до начала процесса банкротства перепишет имущество на родственников или посторонних лиц, суд признает сделки за последние три года недействительными. В итоге имущество будет реализовано с торгов, а вырученная сумма пойдет на оплату долга.

В чем опасность процедуры банкротства для ипотечного заемщика

Проведение процедуры личного банкротства приводит к целому ряду негативных последствий:

• изъятие и продажа собственности;
• затраты на госпошлину и финансового управляющего, если задействован суд;
• порча кредитной истории, из-за чего банки станут отклонять заявки на кредит, даже несмотря на то, что через время финансовое состояние может улучшиться;
• запрет на управление компаниями и работы на определенных должностях, например, руководящих;
• заморозка карточек, счетов и имущества;
• запрет на выезд из страны;
• признание сделок за прошедшие три года недействительными.

В процессе банкротства вся собственность, включая ценные вещи, будет распродана на торгах. Должнику оставят только необходимый минимум и единственное жилье, если оно не заложено по договору. Большая часть средств, вырученных от продажи, направят на погашение долга перед банком за ипотечную собственность, остальное — на другие долги.

С момента запуска процедуры банкротства гасить кредиты обычным способом не получится. Все деньги и имущество должника заморозят. Поэтому, если есть возможность, лучше заранее позаботиться о закрытии ипотеки, чтобы не лишиться недвижимости. После запуска процедуры банкротства договориться будет сложнее или вообще невозможно.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.