Yandex.Metrika counter
Все, что нужно знать при оформлении рассрочки

Все, что нужно знать при оформлении рассрочки

2553
Все, что нужно знать при оформлении рассрочки
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Когда срочно нужно купить что-то важное, а необходимой суммы нет, приходится брать взаймы. Чаще всего на ум приходит кредит, но тогда сумму придется вернуть с процентами. Есть еще один вариант решения вопроса без переплат — это рассрочка. Некоторые продавцы предлагают такую услугу клиентам для повышения продаж, но здесь есть нюансы. Эксперт Банксток расскажет обо всем, что нужно знать при оформлении рассрочки, чтобы не попасть впросак.

Что такое рассрочка?

Рассрочка — это форма оплаты товара или услуги, при которой покупатель выплачивает всю сумму не сразу, а в течение определенного периода. Обычно это ежемесячные платежи в установленном заранее размере в течение 2-24 месяцев.

Рассрочку часто используют как маркетинговый инструмент для стимулирования продаж и привлечения новых клиентов. С ней товары и услуги становятся доступнее, особенно для тех, у кого нет возможности или желания тратить крупную сумму сразу.

При этом у рассрочки есть некоторые особенности, которые могут быть скрыты. Перед тем как ею воспользоваться, внимательно изучите условия сделки, проанализируйте свою финансовую ситуацию и убедитесь, что сможете выполнять обязательства вовремя.

Механизм рассрочки работает просто. Допустим, вы хотите купить кухонный гарнитур за 200 тысяч рублей. Но вы не готовы заплатить всю сумму в момент сделки, так как накоплений не делали или их недостаточно. Если свободных денег с зарплаты хватает на внесение ежемесячного платежа, можно оформить кредит или рассрочку.

В первом случае мебель обойдется дороже из-за процентов, которые банк начислит за пользование займом. Во втором — сумму покупки поделят пропорционально на определенное количество месяцев без переплат. Например, в первый месяц — 50 000 рублей, а в остальные полгода ежемесячно по 25 000 рублей. Это позволит сэкономить и приобрести мебель по первоначальной цене.

Почему рассрочка и кредит не всегда одно и то же?

По сути рассрочка для покупателя — это беспроцентный кредит. Но в отличие от классического займа она предполагает:

  1. Экономию. Продавец сам платит проценты кредитору за покупателей либо использует другие способы компенсировать банку сумму переплаты.
  2. Возможность оплаты частями. Условия могут быть разными, рассрочку чаще всего берут на период от полугода до года.
  3. Скорость оформления. Обычно для одобрения и подписания договора рассрочки в магазине достаточно 15-20 минут.
  4. Минимум требований к кредитной истории и документам. При оформлении рассрочки меньше уделяют внимание кредитной истории и реже требуют подтверждение дохода. Процент одобрения заявок выше, чем по кредитам.
  5. Наличие суммы на оплату первоначального взноса. Как правило, он достигает 30% или 50% от суммы покупки. В случае с кредитом можно обойтись без первоначального взноса.
  6. Отсутствие дополнительных гарантий. Нередко банки требуют у клиентов дополнительные гарантии возвращения долга, например, поручительство или залог. В случае с рассрочкой в этом нет необходимости.
  7. Право пользования товаром. При кредитовании заемщик становится владельцем сразу, а при рассрочке товар передают на условиях пользования. Собственностью покупателя он станет только после погашения всей суммы долга.

При взятии кредита и рассрочки должник подписывает договор, в котором оговорены срок, размер ежемесячного платежа, штрафные санкции, а также реквизиты сторон — продавца, банка и клиента. Договора могут быть двусторонними без посредничества банка и трехсторонние — с участием кредитной организации.

В случае неуплаты по рассрочке в срок продавец может потребовать возвращения долга через суд, как и в случае с кредитом.

Преимущества и недостатки рассрочки

У рассрочки ряд преимуществ как для самого покупателя, так и для магазина и банка.

Клиенту выгодно пользоваться услугой по нескольким причинам:

  • доступ к покупке дорогих товаров и услуг даже с невысоким доходом;
  • возможность купить товары до их подорожания и пользоваться до полной выплаты долга и далее, что актуально при постоянно растущих ценах;
  • гибкость условий — покупатель может выбирать наиболее выгодный товар или магазин, ориентируясь на условия договора;
  • минимальные требования к должнику;
  • высокая скорость оформления;
  • отсутствие процентов и переплат, если сравнивать рассрочку и кредит;
  • возможность улучшить кредитную историю и рейтинг, чтобы получить возможность брать другие кредиты — главное, выплачивать рассрочку вовремя.

Магазин тоже извлекает свои выгоды, предоставляя рассрочку. Это мощный инструмент для стимуляции продаж, повышения лояльности клиентов, увеличения среднего чека и прибыли.

Банк, который выступает посредником при оформлении рассрочки, получает доход. Как правило, проценты платит магазин. Кроме того, финансовая организация расширяет свою клиентскую базу и минимизирует риски. Одновременно с рассрочкой клиенту могут подключить платные услуги и сервисы, что повышает итоговую прибыль кредитора.

Но и недостатки у рассрочки есть. Для клиента она может обернуться дополнительными платежами, например, из-за оплаты штрафов за просрочку ежемесячных выплат. Также минус — это навязывание платных услуг, которые изначально были не нужны клиенту. Кроме того, это дополнительная финансовая нагрузка, которая может стать непосильной. А невыполнение обязательств в срок ухудшит кредитную историю и рейтинг. При самом негативном сценарии — это может привести даже к взысканию долгов через суд.

Какие виды рассрочки встречаются чаще?

Рассрочку предоставляют на различные виды товаров и услуг:

  • мебель, бытовую технику, гаджеты, одежду, обувь, ювелирные украшения;
  • стоматологические и другие дорогостоящие медицинские услуги;
  • ремонт;
  • образование;
  • произведения искусства, интеллектуальную собственность;
  • недвижимость — квартиры, дачи, офисы;
  • путешествия и туры;
  • автомобили и их обслуживание.

Рассрочка бывает двух видов в зависимости от того, кто ее дает:

  1. Рассрочка напрямую от магазина или продавца. Договор заключается без посещения банка. В документе подробно прописаны финансовые обязательства и условия их выполнения, а также штрафные санкции. Магазин сам решает продать вам товар или нет.
  2. Рассрочка при посредничестве банка. Здесь клиент заключает договор с участием банка, но может подписать все документы прямо в магазине. Это так называемое POS-кредитование. Клиент оставляет заявку на рассрочку, магазин отправляет ее на одобрение. И если оно получено — покупателю продают товар.

POS-кредитование — это более распространенный вариант, по сравнению с прямым предложением от магазина.

кредит

На что обратить внимание при оформлении карты рассрочки?

Карты рассрочки схожи с обычными кредитками. Ими можно расплачиваться за товары и услуги в онлайн и оффлайн магазинах. По ним также нет процентов, если возвращать деньги вовремя. При этом банк получает выгоду в виде отчислений от магазинов-партнеров.

На карте рассрочки установлен лимит — доступная заемная сумма. Вы можете купить в рассрочку один товар или сразу несколько в одном или разных магазинах. Если ваш ежемесячный доход вырос или вы активно и добросовестно пользуетесь картой рассрочки, банк может увеличить лимит.

Карты рассрочки привлекают клиентов выгодными условиями и длительным грейс-периодом, в течение которого банк не начисляет проценты. Магазины-партнеры банков тоже стремятся расширить число покупателей, поэтому участвуют в совместных программах с кредитными организациями. Но верить только рекламным обещаниям без изучения условий — не стоит. Всегда внимательно читайте договор, по которому предоставляется рассрочка.

Если решили взять карту рассрочки, обязательно уточните:

  • длительность грейс-периода;
  • доступный лимит;
  • стоимость обслуживания карты;
  • размер штрафов, если не вернуть деньги в срок;
  • возможность снятия наличных в банкомате, если нужна такая опция, а также проценты по ней.

Кроме того, обязательно уточните перечень магазинов, где можно пользоваться картой, и есть ли дополнительные платные услуги. Например, комиссии на внесение наличных или плата за SMS-уведомления.

кредитка

На что обратить внимание при оформлении рассрочки в магазине?

Если вы решили купить товар или оплатить дорогостоящие услуги в рассрочку, при заключении договора с магазином или другой организацией обратите внимание на такие моменты:

  1. Срок погашения. Узнайте, на какой срок предоставляется рассрочка. Проведите расчеты и убедитесь, что сможете выплачивать долг вовремя в течение всего срока.
  2. Процентная ставка. Хотя рассрочка подразумевает отсутствие процентов и переплат, иногда банк предоставляет беспроцентный займ только на первые несколько взносов. А потом рассрочка становится обычным кредитом с процентами.
  3. Дополнительные платежи. Проверьте, есть ли какие-либо дополнительные платежи или комиссии при оформлении рассрочки. Они могут существенно увеличить общую стоимость покупки.
  4. Скрытые условия. Особенно важно читать то, что написано мелким шрифтом. Можете прямо спросить у менеджера магазина или банка есть ли дополнительные комиссии. Уточните, какие штрафы за просрочку ежемесячных платежей. Убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и обязательства, которые берете при оформлении рассрочки.
  5. Права и обязанности. Изучите права и обязанности покупателя, продавца и кредитора — они подробно расписаны в договоре.

При оформлении рассрочки вам понадобится только паспорт. Справка с места работы о доходах за последние 4-6 месяцев, документы на имущество и любые другие документы, которые могут запрашивать при заполнении заявки на кредит, — не нужны.

Что в итоге?

Покупку товаров и услуг в рассрочку регулирует статья 489 ГК РФ. Получение рассрочки или использование специальной карты с такой возможностью часто выгоднее для покупателя, чем оформления займа. Главное при заключении сделки с магазином, банком или другой компанией понимать правила и требования договора. Если возникли вопросы, не стесняйтесь их задавать менеджеру.

Кроме того, проверьте отличается ли стоимость товара в рассрочку от аналогичных предложений магазина без рассрочки. Довольно часто «супер-выгодное» предложение на самом деле оказывается скрытой рекламной акцией для продажи залежалого товара причем со значительной наценкой.

Мы рассказали вам всё, что хотели, нам приятно, что вы читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.

Трескова Клавдия
Материал создан специалистом в сфере экономики, инвестиций и банковского сектора Тресковой Клавдией
Комментарии (0)