Законодательство о потребительском кредите: чего ждать в 2020 году

30.07.2020 139 Законодательство о потребительском кредите: чего ждать в 2020 году

Законодательство о потребительском кредите: чего ждать в 2020 году

Порядок выдачи, погашения, основания для отказа в предоставлении потребительского кредита – все это регулируется ФЗ «О потребительском кредите». Принятый в 2013 году, он претерпевал множество корректив, связанных с изменением политики большинства современных банков. В законе прописаны особенности правоотношений банка и заемщика, подробно изложены гарантии и обязательства обеих сторон.

Чему посвящен Закон о потребительском кредите?

Как можно понять из наименования, данный закон содержит положения, регламентирующие порядок возникновения правоотношений, связанных с предоставлением потребительского займа физическим лицам. Важно понимать, что в рамках данного закона не рассматриваются кредиты, выдаваемые на осуществление предпринимательской и иной коммерческой деятельности.

Чем потребительский кредит отличается от других?

Приведем ключевые отличия данного банковского продукта:

  • Доступен только физическим лицам.

  • Не может использоваться в целях, связанных с предпринимательством и коммерцией.

  • Такой кредит может выдаваться только банком.

  • Погашается ежемесячно.

  • Не рассчитан на долгосрочное погашение (выдается сроком на 3-5 лет).

  • Не требует предоставления внушительного пакета документов.

Исходя из содержания закона, данный банковский продукт может предоставляться в виде кредитной карты, займа на любые цели (кроме предпринимательских), товарного кредита. Также большинство банков выдают займы по программе экспресс-кредитования.

Поправки за январь 2020 года

Согласно опубликованной статистике, за минувшие несколько лет в правоохранительные органы поступило внушительное количество обращений от микрофинансовых организаций. Самое распространенное требование с их стороны – привлечь к уголовной ответственности граждан, уклоняющихся от погашения кредита, либо исполняющих обязательство ненадлежащим образом.

Анализируя обращения подобного рода, законодатели пришли к выводу, что большинство микрофинансовых организаций преднамеренно вгоняют клиентов в финансовый тупик. Принцип их деятельности довольно прост и понятен: выдать кредит наличными «здесь и сейчас», но под заоблачный процент. Как правило, откровенно завышенная процентная ставка смущает заемщиков не сразу. В данном вопросе играет роль элемент отчаяния, ведь к помощи МФО обращаются лишь при невозможности взять потребительский кредит в банке. В результате гражданин получает на руки незначительную сумму наличными и оказывается в долговой кабале, избавиться от которой непросто. Ситуацию усугубляет стратегия МФО относительно взыскания долгов. О его наличии принято напоминать только тогда, когда сумма долга возрастет до значительных величин.

Бороться со столь серьезной проблемой возможно только на законодательном уровне. С начала текущего года вступают в силу поправки относительно потребительского займа и деятельности микрофинансовых организаций. В соответствии с ними, проценты по договору потребительского займа не начисляются после того, как общая сумма начисленных процентов превысит сумму кредитного договора в полтора раза.

Аналогичная ограничительная мера действует также в отношении неустойки, пени, штраф и других мер финансовой ответственности. Кроме того, начисление процентов ограничивается в отношении платных услуг, предоставляемых кредитором потребителю в рамках договора.

Названные ограничительные меры действительны в отношении договоров потребительского займа при одном условии: срок возврата денежных средств по ним должен составлять не более 12 месяцев на момент их заключения. Условие с содержанием данного запрета необходимо указывать на первой странице, непосредственно перед перечислением индивидуальных условий.

Что дают данные поправки?

Борьба с варварскими процентными ставками и произволом коллекторов – не единственные цели внесенных поправок. Благодаря вмешательству законодателя, микрофинансовые организации более не вправе предоставлять клиентам кредит в целях, не связанных с ведением коммерческой и предпринимательской деятельности, под залог. Проще говоря, заложить квартиру под кредит в микрофинансовой компании вряд ли получится. Запрет также введен на доли заемщика в праве на общее имущество.

Данное ограничение не действует в отношении микрофинансовых организаций, акционерами или участниками которых выступают РФ, ее субъект, или муниципальное образование.

Автокредиты превращаются в потребительские?

Если раньше потребительский кредит существовал совершенно обособленно от такого банковского продукта как автокредит, сегодня ситуация меняется. Основываясь на поправках в ФЗ «О потребительских кредитах», многие ведущие банки изменили политику предоставления займа для приобретения транспортного средства. Наглядный пример – банк ВТБ, представивший программу по выдаче беззалогового кредита на покупку автомобиля. Эффективность подобных программ все еще требует испытания на прочность в рамках пробного периода. Если такое предложение найдет широкую аудиторию потребителей, практика беззалогового займа может распространиться на все автокредиты.