Банки противятся льготным кредитам на жилье

27.07.2020 261 Банки противятся льготным кредитам на жилье

Банки стали ужесточать условия предоставления жилищных кредитов. Главной причиной стала программа льготной ипотеки, суть которой в помощи гражданам в период пандемии.

После объявления об уменьшении ипотечной ставки, несколько банков подняли минимальный первоначальный взнос по таким кредитам. Райффайзен поднял сумму до 20% от стоимости объекта. Промсвязьбанк - до 15%, закрыв программу кредитования в столичных новостройках, где первоначальных взносов не предусмотрено. Платежи поднялись как для первичного, так и для вторичного рынка.

“Открытие” сделал первоначальный платеж вдвое больше - 20%. Альфа-банк поднял значение на 5% - до 20%.

В феврале минимальный платеж поднимал и Сбербанк, но позднее вернулся к прежним значениям.

Почему банки так отреагировали на программу льготной ипотеки?

Вероятнее всего они руководствовались текущей статистикой по невозвратам и активным делопроизводствам. Дополнительно, кредитные организации обращают внимание на прогнозы и возможное ухудшение финансовой обстановки как в экономике в целом, так и в отдельных ее отраслях.

Государство улучшило условия по ипотеке, чтобы стимулировать просевший рынок недвижимости, и запустить в него немного денежного объема. Банки быстро сориентировались и поняли, что денежный объем будет формироваться из их средств, а в условиях сложно предсказуемой обстановки количество просрочек и невозвратов может увеличиться.

Разумеется, банки не останутся в минусе. Жилье будет возвращаться и реализовываться по стандартной схеме - через ФССП и суды. Однако проблема в том, что на все это будет уходить больше времени, ведь на данный момент у людей фактически стало меньше денег. Они вынуждены сокращать расходы, в том числе откладывая крупные покупки, что по сути и привело к ухудшению ситуации на рынке недвижимости. Выкупать такие объекты будет просто некому.

Очевидно, что банки решили просто подстраховаться. Сниженные ставки компенсируются увеличенным первоначальным взносом. Дело тут больше не в заработке, а в фактическом получении от заемщиков денег и некоторой гарантии их платежеспособности.

Программа была принята в апреле. Тогда банкам дали возможность выдавать займы на 20 лет под 6,5%. Это очень длинные деньги, но тем не менее еще одна возможность привлечь средства и извлечь прибыль. На тот момент первоначальный взнос составлял 20%. В начале лета Минфин предложил понизить это значение до 15% от стоимости объекта. ЦБ поддержал предложение и в скором времени оно будет принято.

Сбербанк и ВТБ, ожидаемо, уже сейчас установили первоначальный взнос по льготным займам на уровне 15%. Остальные пока не торопятся. Ассоциация банков подала в Минфин просьбу поднять размер компенсаций по таким займам. Ставка в 6,5% оказалась невыгодной. Они просят продлить субсидирование до конца текущего года и изменить формулу подсчета компенсаций.

Учитывая, что локомотивы банковской системы - Сбер и ВТБ, показали лояльность будущему решению ЦБ, первоначальный взнос скорее всего будет снижен. Что касается изменения принципа расчета компенсаций, ожидать этого можно вряд ли. Государство создало льготную программу, в соответствии с которой, зарезервировало некоторое количество средств под компенсации банкам.

Насколько целесообразно будет увеличивать этот объем средств неясно. Придется “вынимать” из бюджета, в том числе рассчитанного и на другие социальные программы, лишние деньги. С другой стороны банки могут разработать новые инструменты, которые повысят гарантии по кредитам или поднимут их прибыльность. В этом случае льготная ипотека может перестать быть льготной, либо ее оформление станет более сложным процессом. Другой вариант развития событий: в отсутствие уступок со стороны государства, некоторые банки просто не будут выдавать жилищные кредиты по льготным условиям, что тоже негативно отразится на рынке.