Будущая пенсия: что влияет на ее размер

122
Будущая пенсия: что влияет на ее размер
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Как увеличить размер своей будущей пенсии

Пенсии бывают разные. Здесь мы поговорим о «пенсии по старости», или как раньше ее называли «трудовой пенсии» – когда человек работает по найму до достижения определенного законом возраста. Обычно о пенсии начинают задумываться ближе к завершению трудовой карьеры, уже строя планы на спокойный заслуженный отдых в кругу семьи. Но такой подход содержит в себе ошибку, которая может привести к большим разочарованиям при оформлении пенсии.

Такая же ошибка есть и в подходе «работай больше, работай дольше, получай большую «белую» зарплату – и получишь большую пенсию.

Постараемся разобраться с этими распространенными ошибками и подумать над возможными вариантами увеличения своей будущей пенсии.

Какие ошибки часто допускаются при планировании своей будущей пенсии и как их избежать?

Ошибка первая. Всю жизнь честно и без оглядки трудился, отдавал всего себя работе, пришел оформлять пенсию, а она оказалась гораздо меньше, чем рассчитывал.

Как избежать ошибки. Все мы в определённом возрасте выходим на пенсию. Об этом возрасте мы знаем еще даже до начала своей трудовой деятельности. Поэтому ждать пассивно приближения этого «серебряного возраста» нельзя ни в коем случае. Интересоваться размером будущей пенсии необходимо сразу, в самом начале своей трудовой карьеры.

Ошибка вторая. Прослушав многократно призыв «работай больше, работай дольше…», будущий пенсионер всю свою трудовую деятельность рассчитывает только на взносы, которые выплачивает его работодатель в государственный Пенсионный Фонд с начисляемой зарплаты. Мол, мое дело работать, а государство мне потом воздаст. Государство-то свои обязательства по закону выполнит, но размер этих обязательств новоиспеченного пенсионера может не обрадовать.

Как избежать ошибки. Во-первых, в самом начале работы потратить некоторое время на изучение пенсионного законодательства. Разобраться в некоторых терминах и понять, что такое индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК – он же «пенсионный балл»), «предельная величина базы для исчисления страховых взносов» и т.д. Тогда вы поймете, что законами установлен определенный подвижный «потолок», выше которого пенсия вам не будет начислена ни в коем случае.

Откуда берется «потолок» страховой пенсии по старости

Этот «потолок» обусловлен механизмом формирования страховой части вашей будущей пенсии за счет средств обязательного государственного пенсионного страхования. Страховая часть вашей пенсии формируется за счет тех самых 16% от вашей зарплаты, которые ваш работодатель ежемесячно перечисляет в Пенсионный Фонд РФ. Если ваш работодатель этого не делает – немедленно ищите другого. Поэтому за своим пенсионным счетом надо следить не реже раза в год!

Справка. Ваша будущая пенсия обычно состоит из двух частей. Есть фиксированная выплата, которая ежегодно индексируется Правительством на уровень инфляции, а иногда немного выше).

А основная часть – это страховая. Ее размер как раз и может упереться в «потолок», и часто так и происходит, если вы получали большую и «белую» зарплату. Размер страховой части пенсии определяется по специальной формуле, утверждённой Правительством. В расчет входят два «подводных камня».

Первый подводный камень – «предельная величина базы для исчисления страховых взносов». Она рассчитывается как средняя зарплата по РФ, умноженная на 12 месяцев и растет быстрее официальной инфляции – примерно на 12-13% в год. Величина базы входит в знаменатель формулы расчета количества заработанных вами за год пенсионных баллов (ИПК), поэтому ее рост уменьшает количество заработанных баллов, особенно, если ваша зарплата не индексируется каждый год.

Второй подводный камень – «стоимость» пенсионного балла или 1ИПК. Она тоже индексируется каждый год, но гораздо медленнее, чем растет «предельная величина базы» – примерно на 4-6% в год. Если ваша зарплата индексируется медленнее, чем растет «предельная величина базы», то индексация стоимости пенсионного балла вместе с индексацией фиксированной выплаты не компенсирует ваших потерь.

Поэтому, начиная свою трудовую деятельность, сразу же подумайте о том, как сделать так, чтобы ваша будущая пенсия состояла не из двух частей, а трех или более.

Ваша пенсия может состоять не из двух, а из трёх и более частей. Как это сделать?

  • Можно отсрочить время своего выхода на пенсию по старости. Максимальное количество баллов (ИПК), которое можно заработать за год – 10, но для этого зарплата должна быть более 120 тыс.руб. в месяц, иначе баллов заработаете гораздо меньше.
  • Если вам повезло с работодателем и он предлагает сотрудникам корпоративную пенсионную программу – изучите ее правили и вступите в нее.
  • Более эффективный, хотя и несущий некоторые риски способ – заключить договор добровольного пенсионного страхования и приступить к инвестициям в негосударственные пенсионные фонды – их много. Заключив договор с таким фондом, вы будете самостоятельно перечислять в него определенный процент вашей зарплаты, а НПФ будет вкладывать ваши средства в разные финансовые инструменты. Если повезет, к выходу на пенсию на вашем накопительном счете будет сумма, увеличивающая вашу пенсию на десятки процентов, а то и в разы.
  • Воспользуйтесь другими финансовыми инструментами. Простейший из них – привычный депозит в банке. Если готовы рискнуть – направьте часть вашей зарплаты на инвестиции, заключите договор с брокером, который от вашего имени будет вкладывать ваши средства в акции предприятий, другие ценные бумаги. Возможно, вы сами наберетесь опыта и получите статус квалифицированного инвестора – тогда и обычная работа по найму вам уже не понадобится.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.

Андрей Рублёв
Материал создан в сотрудничестве с независимым финансовым советником Андреем Рублёвым
Комментарии (0)