Что изменится с отменой лимита ПСК для кредитных карт с 1 января 2025 года

С 1 января 2025 года Центральный банк России отменит лимит полной стоимости кредита (ПСК) для кредитных карт. Это решение может повлиять на доступность кредиток для заемщиков, особенно тех, кто может быть классифицирован как более рисковый для банков. Снижение кредитных карт в октябре 2024 года и предсказания о повышении доступности кредиток в первом квартале 2025 года требуют более детального объяснения.

В этом материале мы подробно расскажем, что означает отмена лимита ПСК и какие изменения могут произойти для заемщиков и банков в ближайшее время.

Что такое ПСК и почему его лимит отменяют?

Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который включает все расходы, связанные с обслуживанием кредита, в том числе проценты, комиссии и другие платежи. Ранее Центробанк установил лимит ПСК для кредитных карт, который ограничивал максимальную ставку. Однако, по данным Банка России, в III квартале 2024 года расчеты ПСК показали заниженную стоимость для некоторых карт, особенно в период промоакций, когда ставки могут быть низкими в первые месяцы, а затем значительно увеличиваются.

Отмена этого лимита с 1 января 2025 года позволит банкам более гибко подходить к расчету стоимости кредита, что может привести к увеличению доступности кредиток для заемщиков, особенно для тех, кто имеет риск невыплаты долга.

Для заемщиков это означает, что банки смогут более открыто учитывать риски и предлагать более гибкие условия для одобрения кредитов, не ограничиваясь установленными рамками, что может привести к большему количеству одобренных заявок. Важно отметить, что отмена этого лимита не повлияет на безопасность и правила кредитования, так как банки будут по-прежнему следовать принципам кредитования и проверок платежеспособности.

Как отмена ПСК повлияет на доступность кредитных карт?

Эксперты считают, что отмена лимита ПСК может повысить доступность кредитных карт для заемщиков, особенно для тех, кто в обычных условиях мог бы столкнуться с отказом из-за высокой стоимости кредита. Например, если ставка, которая устраивает банк для рискового клиента, превышала бы установленный лимит, кредитная карта могла бы быть отказана. Теперь, с отменой этих ограничений, банки смогут предложить более индивидуальные условия.

Таким образом, заемщики, имеющие низкий кредитный рейтинг или те, кто может иметь проблемы с погашением долгов, могут получить доступ к кредитным картам, которые ранее им были недоступны из-за жестких ограничений по ставке. Это важное изменение может помочь снизить число заемщиков, обращающихся за кредитами в микрофинансовые организации (МФО), где условия часто более жесткие.

Что влияет на одобрение кредитной карты и как повысить шанс на успех?

Чтобы увеличить шанс на одобрение кредитной карты, важно понимать, какие факторы банки учитывают при принятии решения. Основным из них является показатель долговой нагрузки — соотношение всех долгов заемщика к его доходам. Чем выше этот показатель, тем ниже вероятность одобрения кредита. Оптимальный показатель долговой нагрузки для большинства банков составляет 40-50%.

Кроме того, стоит учитывать такие параметры, как продолжительность льготного периода, наличие кэшбэка и дополнительных предложений, а также какие операции могут быть исключены из льготного периода. Прежде чем подавать заявку, важно узнать, какие именно условия и ограничения действуют для конкретной кредитной карты.

Если заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки (например, более 80%), вероятность отказа в кредите возрастает. В таких случаях лучше погасить существующие задолженности, чтобы улучшить финансовое положение и повысить шанс на одобрение карты.

Как получить кредитку без кредитной истории?

Для тех, у кого нет кредитной истории, также существуют возможности для получения кредитной карты. Банк может отказать клиенту с испорченной кредитной историей, но отсутствие истории не является причиной автоматического отказа. Существует несколько банков, которые предлагают кредитные карты без требования наличия кредитной истории.

Примеры таких карт:

• «МТС Cashback» от МТС Банка
• «Халва» от Совкомбанка
• «120 дней на максимум» от Банка Уралсиб
• «Alfa Travel» от Альфа-Банка

Наличие таких карт открывает новые возможности для тех, кто только начинает строить свою кредитную историю или столкнулся с проблемами в прошлом. Однако стоит помнить, что даже без истории банки могут запросить дополнительные документы, такие как подтверждение дохода или дополнительные документы для повышения доверия к заемщику.

Как улучшить шансы на получение более высоких лимитов по кредитным картам?

Одним из способов повышения вероятности получения более высокого лимита по кредитной карте является открытие вклада или накопительного счета в том банке, где планируется оформление кредитки. Это может улучшить отношение банка к заемщику, так как наличие сбережений свидетельствует о финансовой стабильности и готовности клиента к обслуживанию кредита.

Кроме того, банки с большей охотой одобряют кредитные карты тем, кто оформил страховку здоровья и жизни, так как это снижает риски для финансовой организации. Важно помнить, что высокая степень ответственности и надежности заемщика будет способствовать не только одобрению карты, но и увеличению лимита, что может быть особенно полезно для людей, планирующих использовать карту на большие суммы.

Заключение

Отмена лимита ПСК по кредитным картам с 2025 года может существенно изменить условия кредитования в России, повысив доступность кредиток для заемщиков, особенно тех, кто ранее мог столкнуться с отказом из-за высокой стоимости кредита. Это решение Центробанка может также снизить нагрузку на МФО, предоставив клиентам более выгодные условия для получения кредитных карт. Тем не менее, важно продолжать следить за своими финансовыми показателями, такими как показатель долговой нагрузки, и всегда быть готовым к дополнительным требованиям банков, чтобы увеличить шанс на успешное одобрение.