Как делятся долги по кредитам при разводе

При расторжении брака может оказаться так, что придется делить не только совместно нажитое имущество, но и кредиты. И одно дело, если речь идет о суммах, которые были вложены в семью, и совсем другое, если супруг жил в свое удовольствие, а его личные траты в итоге превратились в совместные долги. Как делятся финансовые обязательства при разводе и можно ли не платить по кредитам супруга, разобрался аналитик Банкcток.

При каких условиях долги делятся между бывшими супругами

По законодательству супруги, которые состоят в законном браке, не обязаны спрашивать согласие второй половины для оформления кредитного договора. Заемщик сам отвечает по всем своим обязательствам. Но если при расторжении брака супруг докажет, что деньги потрачены на семью, обязательства перед банками или другими кредитными организациями могут поделить.

Кредит после развода разделят между бывшими супругами, если:

• заем получен в браке;
• каждый супруг знал о долге;
• супруг или супруга выступали созаемщиком;
• сумма потрачена на нужды семьи.

Если деньги взяты в банке на церемонию бракосочетания, то такой кредит разделить не получится, так как он оформлен до вступления в законный брак. Значит, первое условие не выполнено. Также не удастся поделить финансовую ответственность, если кредиты оформлены тайно, например, на покупку дорогой шубы, ювелирных украшений или походы в казино. Однако второму супругу придется доказывать суду свою неосведомленность и непричастность к этим долгам. 

Бывшие супруги могут договориться и оплачивать сообща те кредиты, которые не относятся к совместным. Например, разделить долг по оплате туристических путевок, которые куплены до заключения брака, то есть юридически — это не совместный кредит. 

Возможна и другая ситуация. Один из супругов оформил ипотеку до женитьбы, а в браке на выплату взносов шли деньги из совместного бюджета. После развода второй супруг может подать судебный иск о возврате части внесенных сумм. По закону ответчик обязан вернуть все суммы, которые приходились на долю истца.

Бывают ситуации, когда пара еще не вступила в брак, но потенциальный супруг выступал созаемщиком по кредиту или поручителем. Если основной заемщик не будет справляться с долгами или попросту прекратит выплату кредита, то деньги начнут взыскивать с созаемщика. Однако после погашения долга созаемщик или поручитель может истребовать с первоначального заемщика половину суммы.

Какие виды кредитных договоров делятся

Разведенные супруги могут поделить не только те кредиты, которые еще на погашены, но и те, которые уже закрыты. При этом следует учесть, что займы, оформленные на мужа или жену, изначально считаются личными, если не было доказано иное. 

Потребительские кредиты. Самый простой раздел между бывшими супругами по целевым потребительским кредитам. В договоре четко прописано, на что были выданы деньги. Например, на приобретение мягкой мебели, ремонт или покупку автомобиля. Такие финансовые обязательства делят исходя из того, кому достанется в итоге имущество. Если машина останется мужу, он сам продолжит платит кредит, и разделить долги с женой будет сложнее. При этом если часть кредита уже погашена из средств семейного бюджета, то супруга может подать иск на компенсацию своей вложенной доли.

На практике это выглядит так. Семья купила бытовую технику для дома на сумму 250 000 рублей. Целевой кредит был оформлен на супруга. По договору мужчина выплатил банку 280 000 рублей. Если после развода техника остается бывшему мужу, жена вправе взыскать 140 000 рублей.

Ипотека. Основная сложность при разделении ипотечного кредита. Обычно законные супруги выступают созаемщиками, а жилье находится в залоге у банка. Поэтому действия пары при разводе ограничены. Просто так продать квартиру, поделить долги или переписать недвижимость на кого-то одного не получится. В любой из этих ситуаций придется обращаться к сотрудникам банка, которые примут решение, возможно ли переоформление ипотечного договора или нет.

Если банк согласится, тогда должником остается кто-то один. Именно этот заемщик в итоге будет погашать долг и станет владельцем жилья. Второй супруг вправе истребовать свою долю, которая была внесена до развода, а первый должен вернуть эти деньги. Но кредиторы на такие изменения соглашаются неохотно. 

Банк может не пойти на уступки. По законодательству изменение условий по кредиту возможно только с согласия кредитора. Чаще всего в пересмотре договора отказывают по причине низкой или недостаточной платежеспособности одного супруга. Тогда бывшей паре придется продолжить погашение ипотеки вдвоем. И только после выплаты долга и снятия обременения с квартиры, жилье уже можно продать, а деньги поделить. 

Есть и другой вариант. Обратиться в банк не за пересмотром договора, а за разрешением на продажу заложенного жилья. Если банк согласится, квартиру продадут, а вырученные деньги идут на погашение ипотеки. Если сумма оказалась больше, остаток делится между супругами.

Кредитные карты. Долги по кредитным картам и картам рассрочки тоже могут быть поделены между бывшими супругами, если удастся доказать, что суммы потрачены на семейные нужды. Если деньги расходовались на личные цели, обязательства останутся на владельце карты.

Обратите внимание, даже если суд признал долг совместным и выделил доли каждого супруга, это важно только для них, но не для банка. Если в кредитном договоре жена или муж не указаны как созаемщик или поручитель, то у банка не будет к экс-супругу никаких претензий.

Брачный контракт — как защита от раздела долгов

Чтобы не стать невольным плательщиком по долгам бывших супругов, заключают брачный контракт. В этом документе заранее прописывают, как будут распределяться доли в совместном имуществе, бизнесе, финансовых активах и кредитах при расторжении брака. 

Даже если брачный контракт не был заключен в день бракосочетания, его можно составить в любой другой день. Этот документ можно подписать, даже если супруги уже прожили вместе 5 или 50 лет.

Что делать, если брачного контракта не было

Если брачного контракта нет — можно договориться о разделении обязательств по кредитам без обращения в суд. Договоренность может быть устной, но лучше ее закрепить письменно. Соглашение заверяет нотариус. В документе указывают:

• данные паспортов обоих супругов;
• информацию по кредитам и другим обязательствам — срок, сумма, условия погашения;
• к кому переходят обязательства, в каких долях и объемах;
• если один из супругов компенсирует более раннее выплаты, то прописывают, как он это сделает, когда и в каком размере;
• если стоит вопрос о разделе имущества, купленного в кредит, то вносят информацию, кому достанется это имущество и можно ли его продать для выплаты долгов по кредиту.

В соглашении также может быть оговорена ситуация, при которой с банком рассчитывается первоначальный заемщик, а затем второй супруг компенсирует первому его затраты. Такое возможно, если банк откажет в переоформлении кредитного договора. Например, у мужа нет официального источника дохода, и автокредит изначально оформлен на жену. По соглашению сторон автомобиль после развода достанется бывшему мужу. Но для банка эск-супруг выглядит неблагонадежным заемщиком, поэтому кредитор отказывает в пересмотре кредитного договора. В итоге бывшая жена продолжает платить по автокредиту, а мужчина компенсирует ей эти траты.

Нотариальное соглашение можно составить в течение трех лет после расторжения брака. Даже если между супругами уже идет судебный процесс, его могут приостановить, если стороны придут к взаимному согласию. Нотариальное соглашение вступает в силу через 15 дней после подписания.

Нотариальное соглашение — более простой выход, чем судебное разбирательство, но на практике к нему могут прийти далеко не все. Очень часто бывшим супругам не удается достичь договоренности по вопросу стоимости имущества. В этих ситуациях подключают независимых оценщиков либо решают вопрос в суде.

Как доказать, что долги не твои

Если договориться не получилось, придется отстаивать свою позицию через суд. Если кредит оформлен только на одного супруга, второму будет проще доказать свою непричастность. Но если первому супругу удастся доказать, что деньги потрачены на нужды семьи, финансовые обязательства разделят в судебном порядке.

Доказательствами направления трат для суда могут стать:

• чеки в электронном виде или на бумажном носителе;
• квитанции об оплате;
• выписки по банковским картам;
• свидетельские показания;
• фото и видеоматериалы, относящиеся к делу.

К примеру, мужчина оформил автокредит, но машину подарил жене. При этом он сам регулярно пользовался автомобилем,  его имя вписано в полис ОСАГО, а также есть фотофиксация с камер наблюдения, где мужчина находится за рулем. Получить у жены компенсацию по ранее выплаченным суммам по автокредиту заемщику окажется в разы сложнее, даже если он будет настаивать, что фактически это машина супруги.

Совместные кредиты делятся между супругами, но пропорции могут быть неравными. Присужденные судом доли зависят от нескольких факторов:

• размера дохода каждого супруга;
• сколько каждый супруг вкладывал в общий бюджет;
• кому достанется жилье и большая часть имущества;
• есть ли в паре дети или другие иждивенцы, и на чьем попечении они остаются после расторжения брака.

Каждое судебное разбирательство по разделу долгов и имущества проходит с учетом всех возможных факторов, которые влияют на текущее финансовое положение бывших супругов и их детей.

Дополнительные нюансы, которые нужно учесть 

1. Помните, что брачный контракт можно заключить в любой момент. Даже если вы счастливы в браке и никогда не планируете разводиться и делить имущество. Особенно актуально заключение брачного контракта при оформлении ипотеки.
2. Если есть нотариальное соглашение, но вы продолжает платить по кредиту за имущество, которое отошло другой стороне, сохраняйте все квитанции и чеки, на случай если возникнут новые разногласия и споры.
3. После расторжения брака разделить финансовые обязательства, получить компенсацию по уже выплаченным долгам или внесенным платежам можно в течение трех лет с момента погашения кредита. 
4. При рассмотрении исков по разделу долгов после развода суды учитывают с кем остаются дети.
5. Даже если после развода вы будете самостоятельно погашать кредит, который взят на совместное имущество, оно не станет вашим личным. Имущество так и останется совместно нажитым, и супруг сможет его разделить через суд.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что Вы читаете наши статьи Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше интересных статей в Экономических советах.