Как продать автомобиль в рассрочку: когда и кому это нужно?

При покупке автомобиля с рук у покупателя не всегда хватает денег для проведения сделки здесь и сейчас. Но эту проблему можно решить. Первое, что приходит на ум — взять кредит в банке. Но есть и другой путь — оформить рассрочку. Однако этот вариант подойдет, только если продавец готов подождать и очень заинтересован в сделке. Главное — знать важные нюансы и обезопасить себя на всех этапах сделки. Эксперт БанкСток расскажет, как продать автомобиль в рассрочку правильно и что при этом учесть.

Какие особенности у рассрочки при продаже автомобиля?

Рассрочка — это разновидность кредита, когда покупатель не платит всю стоимость автомобиля сразу, а рассчитывается с долгом в течение заранее оговоренного срока. Здесь также есть первый взнос, ежемесячные платежи, график выплаты долга, договор, но нет процентов. Точнее, они есть, но какая-то из сторон берет их на себя. Как правило, это продавец, который готов потерять часть стоимости, но чтобы продать автомобиль.

Приобрести автомобиль в рассрочку можно не только у физического лица, но и в салоне, но в этой статье мы сконцентрируемся на сделках, которые проходят между физлицами. Если в сделке участвует посредник, то чаще всего им становится банк, а его услуги ложатся на плечи продавца. При этом обе стороны могут от этого только выиграть:

• продавец быстрее продаст автомобиль и получит свои деньги по договору;
• покупатель сможет растянуть платеж на несколько месяцев и начать пользоваться автомобилем до того, как будет полностью выплачен долг.

Именно поэтому рассрочка хоть и не самый популярный инструмент при сделке между физическими лицами, но все же в отдельных ситуациях применяется сторонами. Она позволяет совместить желание того, кто продает, с возможностями того, кто покупает. Однако у этой сделки много подводных камней, так как рассрочка — дополнительный риск для всех участников.

Кому доступна рассрочка?

Использовать рассрочку при продаже и покупке подержанного автомобиля с посредничеством банка могут все совершеннолетние платежеспособные россияне. Правила сделки регламентирует ФЗ №14. Обе стороны — продавец и покупатель — должны соответствовать требованиям кредитора:

• гражданство РФ, наличие паспорта и постоянной регистрации;
• возраст более 21 года — в некоторых банках порог снижен до 18 лет;
• постоянный доход и подтверждающие его документы, а также стабильная работа со стажем на последнем месте не менее 6 месяцев;
• наличие 30-40% от стоимости автомобиля для первоначального взноса;
• возможность оформления каско.

Дополнительно банк может запросить и другие документы. Например, свидетельство о браке, налоговую отчетность, если у покупателя свой бизнес, трудовую книжку, документы на имеющееся имущество. Также сотрудники банка проверят кредитную историю и рейтинг, чтобы понять, насколько покупатель благонадежен.

Как оформить рассрочку?

Продавать подержанный автомобиль можно несколькими способами:

• через банк;
• через автосалон;
• в ходе личной сделки без посредников;
• с помощью частного агента, который занимается сделками с автомобилями.

Банки редко берутся за такие мелкие сделки, а автосалоны обычно предлагают другую схему оплаты, удобную владельцам автобизнеса. У агента или другого посредника обычно тоже есть наработанные схемы, которые они используют в работе. А вот личная продажа как раз может включать схему рассрочки. Особенно, если речь не о дешевом авто и покупатель уже известен. Главное, чтобы все документы участников и на машину были в порядке, иначе оформить сделку должным образом и защитить себя от форс-мажоров не получится.

По расписке

Составление расписки — самый популярный способ рассрочки платежей при продаже подержанного автомобиля. Оформление проходит быстро и легко. Большой пакет документов не нужен. Уже через 20-30 минут покупатель может сесть за руль и уехать на купленном автомобиле.

Рассрочку описывают в свободной форме и передают продавцу. Суть можно изложить от руки или распечатать на принтере, но подписи обеих сторон должны быть собственноручными.

В документе фиксируют все данные сторон, подробно прописывают условия сделки, включая:

• график платежей,
• сумму выплат,
• обязательства сторон,
• неустойки и штрафы за срыв сроков.

Даже заверять у нотариуса такой документ не обязательно — достаточно подписей двух свидетелей, которые присутствовали в ходе заключения сделки.

Но важно помнить — у расписки небольшая юридическая сила. И рисков как у покупателя, так и у продавца при такой рассрочке очень много. Например:

• Для продавца. Покупатель может сказать, что его подпись подделана, а доказать обратное поможет только экспертиза. Конечно, полиция докопается до истины, но сил и времени на это уйдет много.
• Для покупателя. Важно знать, что пока нет договора купли-продажи, покупатель не станет собственником автомобиля. А значит, продавец вправе в любой момент потребовать транспортное средство обратно.

Если стороны все же воспользовались распиской, продавец хранит расписку у себя, а покупатель получает на руки доверенность на авто, также его имя вписывают в договор страхования на машину. После полной выплаты долга оформляют договор дарения или стандартный договор купли-продажи.

По договору купли-продажи

Это более надежный вариант, чем расписка. Оформить его несложно, если у машины и участников сделки нет проблем с документами. Обе стороны получают на руки стандартный договор купли-продажи, который составил юрист или нотариус с указанием ограничений из-за рассрочки. Правила оформления регламентирует ФЗ №14.

Процедура продажи автомобиля по договору купли-продажи похожа на обычную, но в документе прописывают:

• график платежей, сумму первоначального и ежемесячного взноса, срок и штрафные санкции при его нарушении;
• запрет на продажу, дарение и перерегистрацию авто, пока долг не выплачен полностью;
• дополнительные условия по желанию продавца, например, обязанность оформления каско до полной выплаты долга, запрет на тюнинг.

Договор выпускают в двух экземплярах, по одному на руки каждой стороне сделки. Момент вступления в силу — дата подписания. Регистрировать такой документ нигде не нужно. Правда, пока покупатель выплачивает долг, штрафы и налоги могут приходить бывшему владельцу авто, что может вызвать неудобства. Поэтому этот момент нужно обговорить с покупателем заранее.

По договору займа

Еще один вариант продажи подержанного автомобиля в рассрочку — оформление договора займа. Правила его заключения также регламентирует ФЗ №14. Но предметом сделки становится не сам автомобиль, а сумма, которую покупатель потратит на его приобретение. Транспортное средства при этом выступает залогом.

Помимо договора займа участникам сделки в обязательном порядке придется оформить еще два документа:

1. Стандартный договор купли-продажи. Это основной документ сделки, в котором будут прописаны все условия.
2. Договор залога транспортного средства. Это гарантия продавцу, что покупатель точно выплатит весь долг.

Чтобы документы приобрели юридическую силу, их заверяют нотариально. Покупатель становится полноправным собственником авто, все налоги, штрафы, страхование ложатся на его плечи. При этом продавец вправе получить возврат долга, а при нарушениях условий договора может подать в суд и потребовать вернуть всю сумму с набежавшими штрафами или автомобиль.

Договор займа сложнее в оформлении, чем стандартный договор купли-продажи с дополнительными условиями рассрочки. Но он более надежный.

Обратите внимание, если покупатель будет платить наличными, по каждому взносу продавцу придется оформлять расписку о получении денежных средств и встречаться лично, что не всегда удобно. При безналичном расчете этого не требуется — все транзакции зафиксированы в кабинете банка и при необходимости могут быть предъявлены как доказательства в суде.

Однако покупателю нужно быть бдительным, и в назначении платежа указывать, что сумма переведена в счет погашения долга по договору займа. Иначе, при столкновении с недобросовестным продавцом можно попасть в сложную ситуацию, когда придется доказывать, за что именно была перечислена та или иная сумма.

Какие нюансы стоит учесть при рассрочке?

Чтобы рассрочка при продаже автомобиля была выгодной и безопасной для обеих сторон сделки, соблюдайте правила:

1. Укажите в договоре реальную цену авто. Для ее определения можно воспользоваться услугами оценщика в любом автомобильном салоне. Также не стоит занижать сумму выплат, так как это незаконно и график платежей окажется неверным. В случае форс-мажора продавец рискует тем, что ничего не докажет в суде и останется с суммой, которая указана по документам.
2. Не передавайте просто так машину по одной генеральной доверенности. Все, что случится с автомобилем за время его использования покупателем, станет проблемой продавца, включая штрафы, налоговые задолженности, аварии. А при порче машины покупатель может вернуть свои деньги и отдать битый автомобиль без каких-либо компенсаций.
3. Проверяйте покупателя на платежеспособность перед продажей. Если это человек с сомнительной репутацией, лучше поискать другого претендента или выбрать более безопасные варианты сделки без рассрочки.
4. Составляйте акт приема-передачи транспортного средства. В нем подробно пропишите все имеющиеся проблемы и особенности автомобиля. Для этого лучше воспользоваться услугами опытного мастера надежного автосервиса. Обычно такой акт оформляют приложением к договору купли-продажи. Он защищает и продавца, и покупателя от возможных сложностей, а также позволяет отстоять свою позицию в суде.
5. Не заключайте рассрочку на долгий срок. Оптимальный вариант — до года, но лучше еще меньше. Это связано с тем, что деньги постоянно дешевеют из-за инфляции. И если банк компенсирует свои потери процентами по кредиту, то в случае рассрочки такого механизма не предусмотрено.

Если у покупателя возникли финансовые трудности, стороны могут договориться или идти отстаивать свои права в суд. Если договор кредита между частным заемщиком и банком поменять невозможно, то с рассрочкой при сделке между физическими лицами все проще. Можно изменить график платежей и дополнительные условия договора сделки по взаимному согласию сторон. Например, дать покупателю временные «каникулы», пока он не справится трудностями.

Если в ходе эксплуатации авто вскрылись серьезные дефекты, которые были и до продажи, покупатель может настоять на пересмотре условий сделки. Здесь-то и пригодится составленный акт приема-передачи транспортного средства.

Если рассрочка еще не погашена, а покупатель вместе с машиной пропал, не ждите — подавайте в розыск. Для этого обратитесь в ближайшее отделение полиции и напишите заявление. Если в ходе дела осознаете, что столкнулись с мошенником, есть риск, что ни денег, ни авто вы больше не увидите либо на возврат долга придется потратить много времени.

Не будьте слишком щедрыми, не старайтесь выполнить все пожелания покупателя, даже если вам нужно продать машину как можно быстрее. Не верьте людям на слово — всё закрепляйте на бумаге. Продумайте все плюсы и минусы сделки с рассрочкой, соглашайтесь на нее только в случае, если других вариантов нет или вы надежно защищены от всех рисков. А если возникнут вопросы — возьмите консультацию у опытного юриста, чтобы обезопасить себя со всех сторон.

На этом пока всё, спасибо, что читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше интересных статей в Экономических советах.