Как устроены ломбарды, что примут и не примут под залог?

Когда срочно нужны деньги, взять в долг можно у друзей, в банке, МФО или у других кредиторов. Еще один популярный вариант — обратиться в ломбард. Но с ними связана масса негативных стереотипов. Эксперт Банксток расскажет, как устроены ломбарды, что примут и не примут под залог и какие действия уберегут от мошенничества.

Преимущества и недостатки ломбарда

Ломбард — это финансовая организация, которая предоставляет займы под залог различных ценностей. Клиент приносит имущество, специалист проводит его оценку и выдает займ. В случае, если долг не будет возвращен в срок, ломбард вправе продать заложенные предметы для возврата своих денег..

Плюсы ломбарда:

• быстрое получение денег без ожидания, как при рассмотрении заявки на кредит;
• возможность взять взаймы с любой кредитной историей — у ломбарда остается залог, поэтому его риски защищены;
• простота оформления — требуется только паспорт и документы на имущество, которое остается в залог;
• нет риска попадания в долговую яму — максимум, что можно потерять, это ценная вещь;
• нет риска испортить кредитный рейтинг и историю.

Но и минусы у ломбардов тоже есть:

• такой займ часто менее выгоден, чем тот, который можно оформить в банке;
• риск потерять имущество, оставленное под залог;
• сумма займа ограничена стоимостью вещи.

Кроме того, такой вариант не подходит для крупных и долгосрочных займов. А также у клиента есть риск попасть в руки мошенников, если не знать, на что обратить внимание при выборе ломбарда.

Виды ломбардов

Ломбарды бывают нескольких видов, каждый из которых специализируется на определенных типах ценностей:

1. Общие. Это самый распространенный тип ломбардов. Он принимает под залог широкий перечень предметов, включая ювелирные изделия, электронику, антиквариат, мебель и другие ценности.
2. Автомобильные. Здесь принимают разные виды транспорта, в том числе автомобили, велосипеды, мотоциклы, квадроциклы. Также есть ломбарды, которые специализируются на конкретных марках и видах автомобилей, например, на спорткарах, сельхозтехнике, иномарках.
3. Ювелирные. Такие организации дают в долг под залог изделий из драгоценных металлов.
4. Антикварные. Здесь принимают произведения искусства, а также монеты, мебель, книги и другие вещи, которые представляют антикварную ценность.
5. Технические. Сюда можно принести под залог разные виды бытовой техники, электроники, компьютеры, ноутбуки, телефоны и другие гаджеты.
6. Музыкальные, спортивные и другие «узкотематические». Здесь дают займы под залог товаров определенной категории. Например, в спортивном ломбарде можно оставить под залог снаряжение и спортивные тренажеры. А в «меховом» — заложить шубу, шапку или жилетку из натурального меха.

Отдельно стоит упомянуть о комиссионных магазинах, которые часто путают с ломбардами. Но принцип работы у этих организаций разный.

Ломбард. Сюда вы приносите вещи и под их залог получаете деньги. Потом, после выплаты суммы с процентами вещь вам возвращают в целости и сохранности. Если же долг вы не вернули, ценность становится собственностью ломбарда.

Комиссионный магазин — организация, которая помогает собственнику продать ценности, которые стали не нужны. Клиент приносит вещь и сразу получает за нее вознаграждение. Затем «комиссионка» выставляет ее на продажу. Иногда клиент получает деньги после того, как кто-то купил товар, при этом магазин берет проценты за свои услуги и на этом зарабатывает.

В магазин можно относить только то, что вам реально не нужно либо деньги нужны очень срочно. Комиссионки не вправе предоставлять займы. Их работа не попадает под контроль Центробанка и не регулируется законами, которые регламентируют деятельность ломбардов.

Схема работы

Ломбард внешне похож на комиссионный магазин, в котором можно приобрести ценные вещи как бывшие в употреблении, так и новые. На витрину попадает то, за что не вернули долг. Эти организации оказывают сразу три вида услуг:

1. Продажа вещей. Реализуют ценности как в обычном магазине, и в онлайне. Все зависит от типа ломбарда и нюансов его работы. Но в продажу никогда не попадают предметы, за которые еще выплачивается долг.
2. Выдача займов под залог. В этом случае клиент оставляет имущество под залог и получает определенную сумму. Вернуть вещь можно только после полной выплаты долга с процентами в оговоренный в договоре срок. Еще один вариант — выкупить вещь с витрины. Но здесь есть риск переплатить или же навсегда потерять ценность, так как владелец ломбарда может отказаться ее продавать.
3. Хранение ценного имущества. Это отдельная услуга, где платит не ломбард, а клиент. Хранение схоже с арендой сейфовой ячейки в банке, но габариты и ценность имущества тут могут быть разными. На хранение сдают антиквариат, ювелирные и меховые изделия, драгоценности, технику.

Ломбард зарабатывает в основном на проценте, который получает за хранение ценностей и выдачу займов, а также за счет продажи вещей, ставших его собственностью.

Процентную ставку по займам контролирует Центробанк. Каждый квартал Банк России публикует документ, в котором можно посмотреть максимальные значения. Штрафовать за просрочку, добавлять к сумме долга дополнительные платежи ломбард не имеет права. Также деятельность ломбардов регламентируют законы — ФЗ №196 и ФЗ №353.

Важно отметить еще один момент. Во время нахождения вещи под залогом ломбард отвечает за ее сохранность. А потому он должен создать все условия для этого. Например, антиквариат, шубы, книги требуют особых правил хранения — низкой влажности и постоянной температуры. Поэтому ломбарды снижают свои риски, страхуя сданное на хранение и под залог имущество за свой счет.

Что можно сдать?

В ломбард можно сдать разные предметы, представляющие ценность, например:

1. Ювелирные изделия, золото, серебро, платину, драгоценные камни. Кольца, цепочки, браслеты, серьги, часы и другие украшения из драгоценных металлов и камней.
2. Электронику и бытовую технику. Смартфоны, ноутбуки, планшеты, фотоаппараты, игровые консоли, различные оборудование, аудио, видеосистемы и другую технику.
3. Одежду и обувь. Сюда можно отнести меховые изделия, дорогие дизайнерские и брендовые вещи, обувь, сумки, аксессуары.
4. Антиквариат и коллекционные предметы. Антикварные мебель, столовая посуда, предметы искусства, коллекционные монеты, марки и другие редкие вещи.
5. Автомобили и транспортные средства. В том числе мотоциклы, велосипеды, скутеры и другие виды транспорта.
6. Спортивное оборудование. Велосипеды, горные лыжи, сноуборды, тренажеры, снаряжение.
7. Инструменты. Музыкальные, сельскохозяйственные, садовые и другие виды инструментов,которые используют в разных сферах бизнеса и промышленности.

Список предметов, которые принимает ломбард, может быть расширен в зависимости от его политики. Поэтому перед сдачей имущества под залог стоит ознакомиться с правилами и условиями обслуживания.

Что ломбард не примет?

Есть вещи, которые не подойдут в качестве залога. В основном это то, что имеет ограниченный срок годности, вызывает сложности в оценке или же по закону не может быть передано третьим лицам:

1. Личные документы и вещи. Медали, награды, паспорта, водительские удостоверения и другие документы с личной информацией оставить под залог нельзя.
2. Предметы с сомнительной подлинностью и происхождением. Если ломбард легальный, он никогда не возьмет под залог вещь, которая могла быть у кого-то украдена.
3. Домашних питомцев. Даже если кот или собака стоят очень дорого, оставить их под залог не получится.
4. Оружие, взрывчатые вещества, опасное оборудование и материалы. Это противоречит закону, потому ломбарды принимать такие вещи не станут.
5. Сломанные и испорченные ценности. Исключение касается изделий из драгметаллов и антиквариата — здесь оценщик анализирует состояние предмета и выносит решение. Как правило, испорченные золотые и серебряные ценности или только одну сережка из пары оценивают как лом, а значит, владелец получит гораздо меньше денег, чем мог бы.

Взять в долг под залог квартиры, гаража, земельного участка, собственного офиса в ломбарде нельзя, а вот оставить машину, лодку, часы, телефон — можно. Принять в залог могут только движимое имущество. Если вашу вещь не приняли в одном ломбарде, ее можно попробовать сдать в другом. Также может быть различной и оценка имущества. Поэтому прежде чем соглашаться на условия в первом попавшемся ломбарде, поищите самый выгодный вариант.

Как понять, что ломбард надежный?

Когда клиент передает вещь на хранение, ломбард оформляет именную сохранную квитанцию. При выдаче займа, организация выдает залоговый билет. Именно этот документ подтверждает сделку и гарантирует, что вещь будет храниться на складе ломбарда, до тех пор пока долг не выплачен. В квитанции должны быть указаны:

• реквизиты ломбарда;
• ФИО и данные паспорта клиента;
• подробное описание ценности, оставленной под залог;
• дата сдачи и срок займа;
• нюансы хранения, например, температурные условия;
• сумма, полученная клиентом, а также процентная ставка и порядок выплаты.

Заемщик должен вернуть долг до окончания срока, указанного в квитанции. Если этого не произошло, ломбард ждет еще два месяца и затем распоряжается вещью на свое усмотрение — обычно выставляет на продажу. Это оговорено в ФЗ №196 статья 11 пункт 1.

Прежде чем сдать вещи в ломбард, посмотрите его официальный сайт, почитайте отзывы пользователей в сети. Будьте критичны, комментарии могут быть купленными для создания хорошей репутации. Убедиться в том, что ломбард не мошеннический, можно с помощью Государственного реестра ломбардов. А если компания работает с драгметаллами, то она обязательно должна быть в Федеральной пробирной палате.

Если вы сдаете под залог автомобиль или другое транспортное средство, не оформляйте доверенность на сотрудников ломбарда. Вынуждают к таким действиям только мошенники. Правильнее оставить автомобиль на специальной стоянке, тогда на нем наверняка никто не станет ездить до тех пор, пока он не будет продан или вы не вернете долг.

Также важно избегать ломбардов, которые маскируются под комиссионные магазины. Это в большинстве случаев мошенники. Кроме того, в названии организации должно обязательно фигурировать слово «ломбард», а работать она обязана только с 7:00 до 23:00 или определенные часы в этом промежутке времени.

Стоит насторожиться, если процентная ставка ломбарда выше той, что определена Центробанком. Также лучше поискать другое место для получения займа, если ломбард отказывается страховать вашу вещь за свой счет или пытается компенсировать на ваш счет все издержки по хранению имущества. Например, включить дополнительные платеж за поддержание низкой влажности и температуры в помещении, где будет лежать картина или шуба.

Как оценивают имущество?

В ломбарде всегда работает оценщик. Именно он проверяет имущество, оценивает его, отличает подделку от оригинала, а также определяет, какого размера может быть займ. Но часто это весьма субъективное мнение, так как учитывается множество факторов. Поэтому, например, один ломбард вам может дать под залог золотого кольца 8 500 рублей, а другой — 10 000 рублей.

В жизни это работает просто: оценщик изучает вещь с помощью различных инструментов так, чтобы не повредить имущество. Например, рассматривает изделие под микроскопом. Затем сотрудник называет клиенту сумму, которую готов дать, а тот либо соглашается, либо отказывается.

В ФЗ №196 статье 5 подробно прописано, как происходит оценка имущества. Если ювелирное украшение оценили в 100 000 рублей, то больше этой суммы взять в долг не получится. Но если нужны только 60 000 рублей, можно оформить заем на эту сумму.

При этом нужно понимать, что ломбард никогда не будет работать себе в убыток. А значит, ценности всегда оценивают ниже рыночной стоимости. Поэтому продать ее самостоятельно, чтобы выручить больше денег, иногда выгоднее, чем оставить под залог. Но при таком варианте, вы навсегда попрощаетесь с ценностью, а при сдаче в ломбард остается шанс ее выкупить.

Что в итоге?

Ломбарды предоставляют возможность взять деньги быстро и с любой кредитной историей под залог ценной вещи. Выгодным такой займ назвать сложно. У ломбардов высокие проценты и маленькие сроки выплат, как правило, не более 1 года. Поэтому перед тем как обратиться в ломбард, взвесьте все плюсы и минусы такого займа. Если вещь для вас очень ценна и есть шанс, что вы не сможете вернуть деньги за отведенный период, лучше ее поберечь и найти место, где дадут деньги на других условиях.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что Вы уделили время этой статье. Уверены, Вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.