Как выбраться из долгов — платить или сдаться

Долги — это серьезная причина для тревоги и стресса. Особенно, если человек попал в ситуацию, когда финансовые обязательства стали неподъемными. И тут возникает резонный вопрос — что делать, чтобы справиться с долгами, какой выход окажется верным. Эксперт БанкСток поможет разобраться, как выбраться из долгов, что выбрать — платить или сдаться.

Когда стоит сдаться и как это сделать

Если долг стал неподъемным, придется идти на крайнюю меру и оформлять банкротство. Реклама говорит, что это легкий способ избавиться в одночасье от всех долгов разом и зажить спокойную жизнь. Но на самом деле это не так. У банкротства множество подводных камней, о которых умалчивают в рекламе. И те, кто прибег к этой процедуре, все равно сталкиваются с разными сложностями.

Банкротство можно оформить при любом долге. Но если ваши финансовые обязательства обязательства в пределах 25 тыс. –1 млн рублей, можно подать на банкротство через МФЦ без суда. Этот вариант проще, не требует оплаты, а потому должники к нему прибегают чаще всего. Также оформить банкротство можно через суд. Здесь сумма долга не имеет ограничений, но процедура платная. Придется заплатить госпошлину 300 рублей, вознаграждение арбитражному управляющему 25 000 рублей, юридическое сопровождение, которое зависит от выбранного специалиста, и взять на себя другие сопутствующие расходы. 

Перед оформлением судебного банкротства важно все тщательно продумать. Такая процедура может стать выходом, если

• долги уже больше 500 тыс. рублей и вы не можете их выплачивать;
• платежи по кредитам или хотя бы одному самому крупному из них просрочены на 3 месяца и более;
• уже продумали и использовали всевозможные способы улучшить ситуацию, но так ничего и не добились;
• столкнулись с нерешаемыми жизненными трудностями, например, инвалидность из-за аварии или неизлечимая болезнь;
• накопилось много долгов с высокой процентной ставкой, например, микрокредиты, сумма переплаты за которые стала неподъемной;
• уже обсудили все с близкими, узнали все минусы и плюсы банкротства и все же решили, что эта процедура вам необходима. 

Учтите, что в ходе банкротства вы потеряете управление над своими активами и счетами. А значит, не сможете даже пользоваться заработанными деньгами. Здесь все зависит от решения судебных приставов. Если вам назначат прожиточный минимум для жизни в период оформления банкротства, придется с этим смириться. Если речь о судебном банкротстве, то за процедуру придется платить. И это под силу далеко не всем.

Процедура судебного банкротства

Банкротство проходит в несколько этапов:

1. Оценка ситуации самим должником и принятие решения о банкротстве.
2. Поиск и обращение к финансовому управляющему, который помогает с оформлением банкротства.
3. Подготовка и оформление заявления о банкротстве, подача его в суд.
4. Рассмотрение дела и все сопутствующие процедуры.
5. Признание судом физического лица банкротом.
6. Составление реестра требований кредиторов и анализ финансового состояния заемщика. На этом этапе финансовый управляющий составляет отчет.

После этого наступает завершающий этап — принятие судебного решения о списании долгов с физического лица. 

Положительные и отрицательные стороны банкротства

Основные плюсы банкротства:

• избавление от долгов — спишутся долги по всем кредитам, которые вы указали при оформлении банкротства;
• обретение спокойствия — вас перестанут беспокоить банки, МФО, коллекторы;
• прекращение роста долгов — как только запущена процедура банкротства, штрафы и пени за просрочку начислять перестанут;
• окончание или остановка всех судебных производств;
• возможность сохранить имущество, а именно — единственное жилье.

Но и минусы у банкротства есть:

• кредитная история будет испорчена, а потому велик риск, что в будущем банки будут отказывать вам в кредитах;
• некоторые долги списать все равно не удастся, например, алименты;
• банкротство нельзя оформлять второй раз в течение 5 лет;
• нельзя занимать некоторые должности и посты, например, в течение 3 лет становиться руководителем юридических лиц;
• дополнительные затраты — юридическое сопровождение может стоить дорого, порой до 130-140 тыс. рублей;
• все сделки за последние 3 года будут отменены;
• можно потерять большую часть своего имущества;
• потеря доступа к своим активам с момента инициации процедуры банкротства.

Банкротство в среднем длится 6-8 месяцев и более — все зависит от конкретного случая, то есть величины долга и количества кредиторов.

Как выбраться из долгов — все возможные варианты

Чтобы выбраться из долговой ямы, необходимо сначала понять, сколько денег съедают все долги. Для этого сложите все доходы и просуммируйте все расходы по финансовым обязательствам. Если ваши платежи достигают 50% от доходов, долговая нагрузка слишком высока. Ситуация близка к критической. 

Если долговая нагрузка в пределах 30-40%, ситуация сложная, но из нее можно выбраться. Но любой форс-мажор может привести к катастрофе. 

Чтобы выбраться из долгов, начните с погашения самых мелких и «дорогих». Это легко определить по процентной ставке. Выплата маленьких кредитов облегчит жизнь, даст ощущение победы и чувство уверенности в своих силах. А выплата дорогостоящих поможет снизить переплату и повысит шансы на успех. 

Если долговая нагрузка приемлемая, но долгов много, постарайтесь часть финансовых обязательств выплатить досрочно. Например, платите на 10-15% больше установленной графиком ежемесячной суммы. Можно частично или полностью погасить любой кредит без боязни штрафов, так как кредитор не может их взимать. Это позволит сэкономить на переплате.

Если чувствуете, что не справляетесь с долгами, возникли финансовые сложности, обратитесь в банк и расскажите, что случилось. Не прячьтесь от кредитора и не допускайте просрочек — это тоже станет причиной переплаты по кредитам. Банк предложит несколько возможных вариантов.

Рефинансирование 

Рефинансирование — это получение нового кредита для закрытия имеющихся финансовых обязательств. Обычно это самый простой, комфортный и выгодный вариант, если много долгов. Но подходит только тем, кто всегда исправно платил по долгам. Если просрочка уже есть, в рефинансировании откажут.

Новый кредит можно брать в том же банке или в любом другом. Приятный бонус — возможность получить более выгодные условия погашения нового займа, а значит, сэкономить на переплате банку за начисленные проценты. Также рефинансирование поможет снизить ежемесячный платеж или продлить срок кредитования, что нужно, если столкнулись с временными сложностями. 

Реструктуризация

Реструктуризация — это не оформление нового кредита, а изменение условий по действующим обязательствам. Например, продление срока и изменение суммы ежемесячного платежа. С помощью реструктуризации можно снизить текущую долговую нагрузку, чтобы постепенно закрыть все кредиты.

Как правило, реструктуризация приводит к увеличению общей стоимости кредита. Однако финансовая репутация заемщика остается приемлемой.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это возможность приостановить выплаты по основному долгу, а погашать только начисляемые проценты. Максимальный срок — 6 месяцев, и получить их можно один раз на протяжении срока кредитования. Этот вариант также не портит кредитную историю и рейтинг заемщика.

Для получения кредитных каникул необходимо доказать банку, что вы попали в трудную жизненную ситуацию, из которой скоро найдете выход, или что ваш доход временно уменьшился на 30% и более. Причем банк потребует документальное подтверждение проблемы. Это правило регламентирует ФЗ №106.

После завершения кредитных каникул заемщик все равно обязан погасить все обязательства. Помните об этом. То есть итоговая переплата окажется чуть больше, потому что все месяцы каникул банк будет начислять проценты.

Какие советы помогут тем, кто решил не сдаваться

Если вы решили погашать долги, то первое, что нужно сделать — составить план выплаты. Расставьте приоритеты в погашении. В некоторых случаях это позволит сэкономить на переплате процентов.

Правила экономии

При накоплении долгов нужно сократить свои траты:

1. Откажитесь от всего, что стоит денег, но не используется вами. Купленный абонемент в фитнес-зал или бассейн, куда вы ходите раз в месяц — пустая трата денег. То же касается содержания не используемых вещей — машины, квартиры, гаража, лодки. Иногда лучше продать это имущество или сдать в аренду, чтобы получать дополнительный доход.
2. Откажитесь от крупных покупок. Новый айфон вместо работающего смартфона, брендовые вещи в вашей ситуации —это лишние траты.
3. Найдите более дешевую или бесплатную альтернативу. Например, вместо модного тренажерного зала в центре города можно купить более дешевый абонемент в небольшой зал на окраине. А вместо личного авто или заказа каршеринга пересядьте на общественный транспорт или ходите на работу пешком.
4. Не лишайте себя базовых вещей. Теплой качественной одежды, полноценного питания, хорошей медицины и образования. 
5. Пользуйтесь скидками, промокодами, бонусными программами и кешбэком. Эти меры помогут сэкономить существенную сумму.
6. Все тщательно планируйте. Списки покупок, заранее составленное меню на неделю, закупайтесь в оптовых магазинах. Это позволит избежать спонтанных покупок.
7. Прекратите копить долги. Не берите в долг. Особенно в МФО, так как там высокие проценты, которые еще глубже закопают вас в долговую яму.

Отследите свои траты и составьте бюджет. Для этого удобно использовать мобильные приложения. С ними вы сразу увидите, какие статьи расходов можно исключить, чтобы сэкономить.

Способы заработать больше денег

Чтобы быстрее выбраться из финансовой ямы важно не только экономить, но и начать больше зарабатывать. Здесь главное не попасть на удочку мошенников, которые сулят золотые горы и предлагают быстро стать обладателем миллионов. К сожалению, именно отчаявшиеся люди, попавшие в долги, и становятся чаще всего жертвами преступников.

Вот несколько способов увеличить доход:

1. Мобилизуйте свои умения и навыки. Например, обладатели собственного авто могут подработать курьером или таксистом, люди с педагогическим или другим подходящим образованием могут стать репетиторами. Также можно использовать свою основную специальность. Например, если вы бухгалтер, помимо основной работы, возьмите подработку — одну или несколько фирм на аутсорс.
2. Оформите все государственные выплаты и пособия. Если вы еще не получили налоговый вычет, а он вам полагается, самое время оформить его. Также подумайте, какие пособия вы можете получить и что вы еще не оформили. 
3. Увеличьте свою нагрузку на основном месте работы. Если вы уже где-то работаете, можно поговорить с начальством и предложить увеличить нагрузку. Например, брать больше смен на работе, выходить чаще в ночные и праздничные дни, когда оплата выше.
4. Продайте недвижимость, дорогостоящие предметы, которыми вы уже не пользуетесь. Гараж или дача, которые простаивают, могут принести доход, как и лишняя техника, книги, украшения, вещи, гаджеты. Для их продажи достаточно дать объявление в соцсетях или на Авито. Также продавать можно то, что вы сами сделали своими руками — картины, игрушки, вещи, и то, что вы вырастили на своем огороде, собрали в лесу, приготовили.

Если вы устраиваетесь работать, делайте это официально, чтобы избежать в будущем проблем с налоговой. На этапе выплаты долгов не стоит ввязываться в рискованные авантюры — создавать свой бизнес, покупать сомнительные курсы по предпринимательству и делать другие подобные вещи. Исключение — оплата краткосрочного обучения, которое поможет в будущем заработать. Например, обучение на мастера ногтевого сервиса или парикмахера. 

Правда, придется много потрудиться, чтобы выйти на хороший доход, создать базу постоянных клиентов, которые обеспечат стабильный заработок. И потратиться придется не только на курсы обучения, но и на оборудование, аренду кабинета, материалы и другие важные вещи, без которых такой заработок не возможен.

Правила проживания трудных периодов

Долги всегда сопряжены с большим стрессом не только для самого заемщика, но и для всей его семьи. Если человек просрочил выплату по кредиту, сначала тревожить начинают сотрудники банка, выясняя причины, затем суд и коллекторы.

Если вы уже попали в тяжелую жизненную ситуацию и «в долгах как в шелках», нужно искать выход. Не утаивайте проблему от близких, не прячьтесь от сотрудников банка и судебных уведомлений, а постарайтесь найти конструктивное решение. И здесь очень важно действовать сразу по всем направлениям — как в отношении самого долга и кредиторов, так и в улучшении своего физического и психоэмоционального состояния. 

Если тревога мешает жить и вы не в силах с ней справиться, обратитесь за помощью к психологу. Даже если у вас нет возможности оплатить услуги хорошего специалиста, есть бесплатные варианты. Например, онлайн-психологи, специалисты кризисных центров и горячей линии психологической помощи. 

Также хорошей психологической помощью могут стать занятия спортом, любимым делом и пешие ежедневные прогулки на свежем воздухе. Дополнительным стимулом может стать новая цель в жизни. Главное — не отчаивайтесь и не опускайте руки. Даже из самых сложных ситуаций есть выход.