Как занять деньги и не попасть в долговую яму

Несколько столетий назад на Руси существовали долговые тюрьмы, в которые попадали как сами должники, так и члены их семей. Сейчас все иначе. Хотя выражение «долговая яма» пришло именно из тех времен, для некоторых заемщиков оно актуально до сих пор. Особенно для тех, кто покупает товары или имущество в кредит, а потом сталкивается с финансовыми проблемами. Эксперт БанкСток расскажет, как занять деньги и не попасть при этом в долговую яму.

Что такое долговая яма

Если раньше долговая яма выглядела как тюремная камера или реальная яма, куда сажали должника и ежедневно «выбивали» долг палками, то сегодня физическое насилие — редкость. Хотя такие жестокие способы больше не используют, все равно человек, который не платит по счетам и накопил крупные долги, сталкивается с серьезными проблемами. 

Современная «долговая яма» — это:

• постоянные звонки сотрудников банка, МФО и других финансовых организаций, а также коллекторских агентств;
• невозможность выехать за границу;
• потеря собственности, включая движимое, недвижимое имущество и бизнес;
• сложности с устройством на работу;
• отсутствие денег даже на базовые потребности — аренду квартиры, одежду и еду;
• административная и уголовная ответственность.

Причем пока нет судебного решения, долги будут накапливаться и расти за счет штрафов, процентов, пеней. То есть, если ничего не делать, проблемы только усугубляются. 

Кто рискует попасть в долговую яму

Увязнуть в долгах можно по разным причинам:

• слишком высокая процентная ставка по займу и другие невыгодные условия договора, которые заемщик упустил при подписании;
• утрата здоровья и работоспособности — временная или постоянная;
• утрата работы из-за экономического кризиса, сокращения штата, ликвидации компании и по другим причинам;
• снижение зарплаты или же резкий рост цен из-за внешних обстоятельств;
• расточительство, неправильное планирование бюджета;
• вредные привычки и зависимости — наркомания, игромания, шопоголизм, ставки и другие;
• стихийное бедствие или несчастный случай, например, автокатастрофа, пожар, наводнение;
• рискованные инвестиции;
• отсутствие накоплений, сбережений, финансовой подушки безопасности;
• обстоятельства непреодолимой силы — военные действия, экономический кризис и другие;
• переоценка собственных финансовых возможностей.

Некоторые из этих причин можно предугадать и обезопасить себя заранее. В других — человек становится жертвой обстоятельств. Например, при стихийном бедствии, экономическом кризисе, военном конфликте или болезни. Но и здесь не стоит опускать руки — нужно все продумать и действовать. 

Как не угодить в долговую кабалу

«Берешь в долг чужие, а отдаешь свои» — это выражение описывает любого заемщика. Чтобы избежать долговой ямы, есть проверенный способ — не брать взаймы. Но это почти невыполнимо в современном мире, где так много соблазнов. И все их можно осуществить благодаря кредиту или кредитной карте. 

Если вы всё же планируете взять кредит или кредитку, продумайте все этапы, чтобы избежать проблем в будущем. 

Оцените свои финансовые возможности до того, как брать в долг

Оценка своих финансовых возможностей перед взятием кредита — важный шаг, который поможет сохранить стабильность и предотвратить проблемы с выплатами. Вот несколько ключевых моментов, которые следует учесть:

1. Доходы и расходы семьи. Перед тем как брать кредит, проанализируйте свой бюджет. Сложите все ежемесячные доходы и вычтите из них расходы, а также траты на форс-мажорные обстоятельства. Например, если заболеет кто-то из близких или вы сами. Оставшаяся сумма поможет определить, под силу ли вам кредит и какой размер ежемесячных выплат вы способны себе позволить.
2. Найдите источник дополнительного дохода, чтобы не брать кредит или быстрее его выплатить. Это может быть фриланс, дополнительная работа по совместительству или повышение по службе. 
3. Продумайте, а так ли вам нужна новая покупка, как кажется на первый взгляд. Может быть, стоит отказаться от новой модели яблочного гаджета или машины, чтобы не влезать в долги. Если покупка важна, например, квартира в ипотеку или новый холодильник, стоит продумать, где выгоднее оформить договор. Например, чтобы избежать переплаты процентов, бытовую технику лучше брать в рассрочку. С квартирой так не получится, но зато банки предлагают различные условия кредитования. Кроме того, можно выбрать наиболее выгодный вариант с учетом госпрограмм или льгот, которые доступны некоторым категориям заемщиков.

Если решили взять кредит, подумайте на несколько шагов вперед, как в шахматах. Критично оцените свою жизнь и финансовые возможности, учитывайте текущую ситуацию. Если у вас уже есть другие долги, убедитесь, что вы способны выплачивать их вовремя, прежде чем брать на себя новые обязательства.

Берите кредиты на выгодных условиях

Если оценили свои финансовые риски и возможности и без кредита никак, не стоит брать в долг у первого попавшегося кредитора. Если у вас хороший кредитный рейтинг, есть постоянный доход, самый выгодный вариант — обратиться в зарплатный и пару других банков. Изучите условия кредитования у разных кредиторов, подайте несколько заявок в те, которые кажутся наиболее выгодными. Сравните, какие ставки и дополнительные преимущества предлагают в каждом, и только после этого принимайте решение.

Если у вас нет постоянного дохода, например, работаете неофициально, или в вашей кредитной истории есть проблемы, можно получить деньги в долг другими способами:

• МФО;
• ломбард;
• КПК;
• частные кредиторы;
• родственники и друзья.

Однако некоторые из этих вариантов, могут серьезно подпортить кредитный рейтинг, вогнать в долги из-за высоких процентов и невыгодных условий. Поэтому, если у вас уже плохая кредитная история, не спешите брать в долг. Для начала воспользуйтесь «кредитным доктором» или другими программами, которые предлагают банки. Это даст возможность взять займ на более выгодных условиях.

Если сомневаетесь, в каком банке лучше взять кредит и как решить финансовую проблему, воспользуйтесь услугами финансового консультанта. Специалист поможет оценить предложения разных кредиторов и дать дельные советы с учетом вашей текущей ситуации.

Внимательно читайте договор

Еще один важный шаг, который позволит взять деньги в долг, но при этом не попасть в кредитную кабалу — внимательно читать все пункты договора. Помните, тщательно изучать нужно любой документ, который вы подписываете. И если есть вопросы, всегда нужно их задавать менеджеру кредитора, а в некоторых случаях можно даже обратиться к стороннему юристу, который поможет во всем разобраться.

Не подписывайте договор прямо в кабинете — возьмите его на изучение. Прочитайте полностью от начала и до конца. Ничего не пропускайте, так как вся зафиксированная в нем информация важна. 

Особое внимание уделите дополнительным условиям, платным услугам, процентной ставке, сумме переплаты, штрафам, комиссиям, пеням. Бывает, что в договоре указана одна процентная ставка, но из-за дополнительных платежей, например, оплаты страховки, конечная сумма значительно выше.

Сформируйте финансовую подушку безопасности

Финансовая подушка — это определённая сумма денег, размер которой для каждого свой. Оптимальный вариант — накопить запас, которого хватит на сохранение привычного образа жизни без поступления доходов в течение 3-6 месяцев. 

Финансовая подушка прикроет тылы на случай болезни, потери работы или возникновении других проблем, которые не позволяют вовремя выполнять обязательства. К ним относятся не только кредиты, но и другие регулярные траты — коммунальные платежи, налоги, еда, одежда, связь и другие траты, а также все, что вам нужно в сложный период. Например, лечение и поездки.

Накопить подушку безопасности можно с любого дохода. Выделите сумму, которую будете регулярно перечислять вручную или автоматически на специальный счет. Оптимальный вариант, который считают безболезненным на первых порах — это 10% от ежемесячного заработка. Но можно и больше. 

Действуйте постепенно. Помните, эти деньги — неприкосновенный запас, а не на конкретную цель. Накопления на определенные покупки — это другой вид сбережений.

Платите по кредитам вовремя

Всегда вовремя оплачивайте кредиты. Так вы обеспечите себе хороший кредитный рейтинг и избежите негативных последствий — штрафов, пеней, общения с коллекторами. Именно своевременное выполнение финансовых обязательств — гарантия того, что вы не попадете в долговую яму. 

Если же платить в срок не удается, например, возникли временные проблемы со здоровьем или работой, не скрывайтесь от кредиторов. Лучше самому обратиться в банк и подобрать варианты погашения долга, которые устроят обе стороны. Банк заинтересован получить свои деньги обратно, и потому иногда идет на уступки, например, дает кредитные каникулы. 

Не берите новые кредиты, пока не выплачены старые

Если у вас уже есть один или несколько кредитов, хорошо подумайте, а сможете ли вы выплачивать еще один. Высокая закредитованность — серьезная проблема. Если покупка терпит, сначала рассчитайтесь с действующими кредиторами, а только после этого берите новые. 

Исключение составляют крупные и неотложные затраты. Например, оплата медицинских услуг или образования. Здесь важно проанализировать свою финансовую ситуацию и просчитать, сможете ли вы платить все кредиты вместе, и что будет, если кто-то из работающих членов семьи временно останется без доходов.

Ищите пути решения, если возникли сложности

Если выполнять взятые на себя финансовые обязательства вы временно не в силах, не смотрите бездейственно на растущие долги. Не ждите пока финансовая организация подаст на вас в суд. К этому моменту сумма может значительно увеличиться и стать неподъемной. Действуйте сразу, как вы поняли, что платить нечем. 

Вот несколько вариантов, которые могут помочь заемщику:

1. Рефинансирование. Это оформление нового кредита для погашения старого, но с более выгодными условиями. К перекредитованию прибегают для снижения процентных ставок, изменения сроков погашения и получения более гибких условий.
2. Реструктуризация. Это изменение условий по действующему кредитному договору. Например, более длительный срок с меньшими ежемесячными выплатами или приостановление начисления процентов на оговоренный период.
3. Кредитные каникулы. Это временное освобождение от погашения по договору. Часто в этот период кредитор соглашается на выплату только начисленных процентов. Тут важно понимать, о каких кредитных каникулах идет речь — о законодательных или специальной услуге банка. От этого зависит срок и условия их предоставления.
4. Банкротство. Это самая крайняя мера. Процесс неизбежен, если юридическое или физическое лицо не способны выплачивать долги. Процедура занимает полгода и у нее масса негативных последствий. Но иногда это единственный шанс выбраться из долговой ямы.

У каждого из этих инструментов свои особенности и последствия. Нужно проанализировать все возможные варианты и выбрать подходящий. 

Закрывайте долги досрочно, но заранее просчитайте выгоду

Досрочное погашение кредитов иногда может стать выгодным решением для заемщика. Это позволяет сэкономить на процентах, которые не придется платить. Но у такого варианта масса подводных камней:

• экономия окажется мнимой. Некоторые кредитные договора прописывают обязательную оплату процентов даже если оплатить всю сумму раньше, а также штрафы — ищите эту информацию до подписания;
• снижение кредитного рейтинга;
• угроза финансовой стабильности, если на погашение идут «последние» деньги.

Можно столкнуться и с другими сложностями при погашении кредита досрочно. Чтобы такой проблемы не случилось, внимательно прочитайте договор. В нем обязательно прописаны условия досрочной выплаты долга. Хотя по законодательству кредитор не вправе за это штрафовать заемщика, но некоторые недобросовестные компании умело манипулируют юридическими формулировками и маскируют начисление незаконной платы чем-то другим.

Что в итоге

На практике, попасть в кредитную яму могут и современные заемщики. Угрозы тем выше, чем ниже финансовая грамотность и неумение управлять своими желаниями.  Однако выбраться из нее сложнее, чем угодить.

Не бойтесь брать кредиты, если они, действительно, вам нужны, но реалистично оценивайте свои силы, выбирайте выгодные условия кредитования, а также следуйте другим нашим советам. Это поможет вам брать в долг и не попасть в кредитную кабалу.

На этом пока всё, мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Вы точно не потратили время зря, ещё больше интересных статей в Экономических советах.