Кто платит кредит после смерти заемщика

1410
Кто платит кредит после смерти заемщика
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Большинство обязательств прекращается после смерти гражданина. При этом законодательство указывает на случаи, которые не подпадают под эту норму. Задолженность по кредитам (займам, кредитным картам) при определенных обстоятельствах переходит к родственникам умершего заемщика. Когда подобное возможно, насколько это законно, и как избежать обязанности платить по долгам за другого человека, подробно рассказываем далее. 

Законодательная база 

В статье 1175 ГК РФ указано, что наследники отвечают по долгам наследодателя, если эти обязательства не прекращаются смертью лица. Кредитная задолженность не аннулируется автоматически после смерти должника, поэтому может перейти к третьим лицам — наследникам.

В этом заключается ключевой момент: в качестве лиц, к которым переходит долговое обязательства, рассматриваются только наследники должника — родственники или посторонние люди, принявшие в законном порядке имущество, ранее принадлежавшее заемщику. 

Важно: закон четко указывает на то, что если есть факт принятия наследства — кредитор имеет право предъявить каждому из наследников требования о погашении долга. Если наследства нет или лицо отказалось его принимать, требования со стороны кредиторов безосновательны. 

Какие долги наследуются по закону 

Перед принятием наследства следует уточнить, какие долги остались у наследодателя. Это необходимо для того, чтобы не получить имущество с обязанностью расплачиваться по обязательствам умершего человека. Эти виды задолженности сохраняются после смерти человека, соответственно могут быть предъявлены его наследникам: 

  • Любые кредитные продукты — кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты, а также долги по договорам займа с МФО или с физическими лицами. 
  • Плата за ЖКХ.
  • Налоги и сборы. 
  • Обязательства по гражданско-правовым соглашениями — сделкам, контрактам. 

Выставить в отношении наследников требование может не только банк, но и государственные органы, коммерческие компании или физические лица. И при наличии обязательств, указанных в списке, эти требования будут вполне законными. 

Не наследуемые виды задолженности

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательства, которые неразрывно связаны с личностью должника, не переходят по наследству. Понятие "неразрывно связанные" означает, что выполнить эти обязательства может только один человек — должник. Они не имеют материальной составляющей, поэтому не переходят к наследникам одновременно с имущественной массой. Следующие виды долгов аннулируются после смерти должника:

  • Возмещение вреда здоровью или морального вреда. 
  • Алименты. 
  • Штрафы и неустойки по договорам.
  • Долги перед физлицами, если сделка совершалась без соблюдения письменной формы. 

Предъявление требований по указанным обязательствам в отношении наследников недопустимо, и это безусловное правило. Платить алименты должно лицо, на которое эта обязанность возложена законом: то же самое касается остальных моментов — в этих случаях наследники не несут никакой ответственности. 

Порядок действий наследника

Вступление в наследство осуществляется на сугубо добровольной основе. Нет ни одного законодательного акта, обязывающего лицо принимать наследственную массу против его воли. Принятие наследства отдельно от обязательств наследодателя — не допускается. 

Поэтому, если есть основания полагать, что у лица могут быть переходящие по наследству долги, необходимо проверить этот факт. Самое важное — долги по кредиту, они могут достигать достаточно крупной суммы. 

Пытаться запросить кредитную историю умершего нет смысла — БКИ не предоставит сведения, в том числе и близким родственникам физического лица. Узнать о кредитах и прочих долгах наследодателя можно через нотариуса. 

На основании заявления от наследников нотариус подает запросы в БКИ и прочие структуры — это его обязанность. По полученной от нотариуса информации наследники оценят размер долгов умершего, а также примут решение о вступлении в наследство или об отказе от такового. 

Важно: правило, согласно которому, отказ от наследства исключает любые претензии в отношении родственников должника, распространяется на все виды долговых обязательств, а не только на кредитные продукты.

Размер выплат по кредиту умершего заемщика

Если наследники решили принять имущественную массу, зная, что у наследодателя есть долги, либо эта информация стала им известна после вступления в наследство, каждый из них будет отвечать по выставленным требованиям солидарно. При этом размер обязательств каждого наследника ограничивается стоимостью имущества, полученного им после смерти должника. 

К примеру, двум лицам в собственность досталась квартира, стоимостью 2 000 000 рублей. После вступления в права наследования они узнают, что банк выставил требование погасить долг по кредиту, который наследодатель оформил незадолго до смерти. Общая сумма долга составляет 3 000 000 рублей. В этом случае взыскать с наследников по закону получится не более 2 000 000 рублей (стоимость имущества), а каждый из них обязуется выплатить в пользу кредитора сумму, равную стоимости доли — не более 1 000 000 рублей. Остальная часть долга не учитывается (аннулируется). 

Как не платить по долгам наследодателя

Крайне важно учитывать, что ответственность наследника возникает в том случае, если кредитор выставляет в его отношении соответствующее требование. По умолчанию обязанность погашать долги умершего не возникает. 

Соответственно, должны иметь место два факта: первый вступление в наследство, второй — официально выставленное требование кредитора. При отсутствии хотя бы одного из этих моментов, любая ответственность с наследника снимается. 

Ответственность наследников умершего поручителя 

Один из видов обеспечения по кредиту — поручительство. Таким образом банки снижают кредитные риски: если заемщик по каким-то причинам не исполняет обязательства, ответственность переходит на поручителя. 

Верховный суд в вопросе перехода ответственности поручителя по наследству поставил точку в 2012 году. В соответствии с позицией ВС РФ, поручительство переходит по наследству, идентично с кредитной задолженностью. И здесь обязательно должны присутствовать: факт принятия наследства и требование со стороны кредитора. Также подобный переход возможен, если этот пункт прописан в договоре поручительства. 

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.

Анатолий Шпиц
Статья написана экспертом в сфере банковской деятельности Анатолием Шпицем
Комментарии (0)
Ваш город: Москва