Реструктуризация кредита: все, что нужно знать заемщику

336
Реструктуризация кредита: все, что нужно знать заемщику
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Если финансовое положение по каким-то причинам резко ухудшилось и нет возможности вовремя выплачивать долг кредитору, не стоит прятаться и молчать о проблеме. Есть несколько способов снизить долговую нагрузку и сохранить имущество, если оно выступало залогом, а также не испортить кредитную историю. Самый популярный — реструктуризация. Эксперт БанкСток расскажет, в чем суть этой процедуры, и на что обратить внимание заемщику при ее проведении.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредита — это пересмотр кредитором условий действующего кредитного договора по запросу заемщика. Такую возможность регулирует ФЗ №127.

У реструктуризации несколько форматов:

  1. Изменение срока выплаты кредита. За счет удлинения периода кредитования можно снизить размер ежемесячного платежа. Это поможет решить проблему в сложный финансовый период, но в итоге заемщик заплатит банку больше процентов, чем при погашении долга на первоначальных условиях.
  2. Изменение процентной ставки. Банк может пойти навстречу заемщику и снизить процентную ставку, но не обязан это делать. Такой вариант один из самых редких, так как банки — это не благотворительные организации, и их главная цель — получение максимальной прибыли.
  3. Изменение валюты кредита. Если первоначальный договор оформлен в долларах или другой иностранной валюте, кредитор может переоформить его в рубли. Это может быть выгодно на фоне нестабильности рубля по отношению к валюте долга.
  4. Предоставление «отпуска» или кредитных каникул. В этом случае банк освобождает заемщика от выполнения кредитных обязательств на конкретный срок. Это позволяет должнику выровнять свое финансовое положение и вновь выплачивать долг в прежнем объеме. Каникулы могут быть разными: полное освобождение от выплат или частичное. Во втором случае происходит приостановка погашения только по основному долгу, в то время как проценты за пользование заемными деньгами банк продолжает начислять и удерживать.

Банк проводит реструктуризацию долга только при наличии веских причин. Поэтому при подаче заявления обязательно приложите подтверждающие документы. Например, копию трудовой книжки, если вас сократили или уволили с работы, справку из больницы, если длительный период не сможете вернуться к исполнению трудовых обязанностей, заключение комиссии о том, что произошел пожар, потоп или другое событие, которые повлекло ухудшение финансового положения.

В каких случаях нужна реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга может понадобиться, если:

  • потеряли работу, снизили или стали часто задерживать зарплату, из-за чего не получается вовремя погашать долг по кредиту;
  • столкнулись с временными финансовыми трудностями. Например, случился форс-мажор, который потребовал крупной траты денег на лечение, возмещение ущерба, жизненно важные покупки. Это может быть авария, затопление соседей, смерть члена семьи, который принимал участие в обеспечении семьи;
  • случились серьезные перемены, влекущие за собой ухудшение финансового положения. Например, развод, призыв в армию, уход в декрет и другие ситуации.
  • серьезное заболевание или временная нетрудоспособность.

Обратите внимание, реструктуризация предполагает только изменение кредитных условий. Выплачивать долг банку все равно придется полностью с процентами и уже начисленными штрафами за время просрочки. Поэтому так важно своевременно оповестить кредитора. Чем раньше обратиться за реструктуризацией, тем выше вероятность одобрения, к тому же это поможет избежать любых дополнительных платежей, связанных с нарушением графика выплат.

Какие преимущества для заемщиков и банков?

Реструктуризация всегда лучше, чем просрочка. Банки часто идут навстречу заемщикам, потому что выгоды есть для обеих стороны. Заемщик получает:

  • снижение размера ежемесячного платежа и увеличение срока выплат;
  • возможность полного или частичного списания уже начисленных процентов, штрафов, неустоек из-за просрочки ежемесячных выплат;
  • сохранение хорошей кредитной истории — просрочки могут серьезно навредить в будущем, хотя реструктуризация долга все равно отразится в КИ;
  • снижение психоэмоционального напряжения заемщика — в сложных жизненных обстоятельствах трудно сохранять баланс, а долги давят и вызывают стресс;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа отодвигает риск попадания в долговую яму;
  • снижение давления на заемщика — банк согласился с новыми условиями и ждет их выполнения, должника не дергают, с ним не работают коллекторы и нет риска обращения в суд, хотя бы в оговоренный период;
  • экономия сил, нервов и денег на разбирательства в судах;
  • возможность передышки для решения имеющихся проблем, чтобы вновь платить долг в прежнем объеме или по новым условиям.

Банку тоже выгоднее реструктуризировать долг, чем потерять деньги, если клиент вообще откажется платить. Так кредитор понимает, что происходит. Это по итогу экономит банку деньги и человеческие ресурсы на работу коллекторов и обращения в суды. Заемщик хоть и находится в сложном финансовом положении, но готов идти на контакт и сотрудничать на новых условиях, поэтому в результате все равно выплатит долг.

Кроме того, реструктуризация может принести банку даже больше, чем заемщик заплатил бы по первоначальным условиям. Такая заинтересованность банка играет на руку должнику.

Есть ли негативные моменты в реструктуризации?

Есть ли негативные моменты в реструктуризации?

У реструктуризации есть и минусы. Для заемщика:

  • риск отказа банка в реструктуризации;
  • времени кредитных каникул может не хватить для решения проблем и спустя полгода все равно будет нечем платить кредитору;
  • увеличение общей стоимости кредита — чем длиннее срок, тем больше переплата банку;
  • дополнительные комиссии и другие затраты увеличивают итоговую стоимость кредита.

Поэтому не спешите идти в банк за реструктуризацией долга. Взвесьте все плюсы и минусы. Оцените свое финансовое положение и подумайте, как оно изменится в ближайшее время, а также что сделать для того, чтобы вновь была возможность рассчитываться с кредитором.

Обсудите ситуацию с менеджером банка, он может дать дельные советы. Например, порекомендует вместо реструктуризации оформить рефинансирование или продать залоговое имущество, чтобы избавиться от неподъемных финансовых обязательств.

Главный минус реструктуризации для банка — недополучить прибыль, но это возможно только если кредитор согласится на снижение процентной ставки или списание уже начисленных долгов за просрочку. Так как банки такие решения принимают довольно редко, то и рисков у него меньше, чем у должника.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора в связи с возникшими серьезными причинами. Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения уже имеющегося долга по одному или нескольким договорам. Разница между этими понятиями и методами решения финансовых проблем большая:

Параметр Реструктуризация Рефинансирование

В каком банке оформляется

В том, где выдан кредит

Оформить новый кредит для погашения имеющегося можно и в этом же банке, и в любом другом, который готов к сотрудничеству

В чем суть услуги

Банк не заключает новый договор, а меняет условия действующего, к которому оформляют дополнительное соглашение

Банк заключает новый договор и выдает деньги для погашения существующего долга. Довольно часто клиент не получает деньги на руки, а закрытие старого кредита проходит по безналу без участия заемщика

Какую задачу решает

Позволяет получить время и сэкономить деньги, чтобы решить проблемы и возобновить выплату долга. Также помогает улучшить условия кредитования и сохранить кредитный рейтинг

Позволяет снизить долговую нагрузку, облегчить выплату кредита, уменьшить итоговую переплату, создать дополнительные удобства при объединении нескольких долгов в один

Как отразится на переплате банку

Обычно она растет из-за увеличения срока выплаты процентов

Обычно переплата уменьшается, так как при рефинансировании новый банк-кредитор может одобрить более низкую процентную ставку, что при реструктуризации делают довольно редко

Какие нужны основания

Только определенные условия. Например, потеря работы, тяжелая болезнь, выход в декрет, развод

Нет определенных условий

Что влияет на согласие банка

Только кредитная политика банка. Кредитор не обязан идти на уступки заемщику

Если один банк откажет, то можно подать заявку другому кредитору

Как влияет наличие просрочек

Просрочки могут быть, но на момент подачи заявления в банк они должны быть погашены

Просрочек выплат по действующему кредиту не должно быть, иначе новый кредитор откажет в оформлении договора

Как влияет на кредитную историю

Отразится в отчете и может в дальнейшем стать причиной отказа банка в новом кредите

Не влияет, так как отражается как новое обязательство

Если простыми словами, реструктуризация — это спасательный круг для заёмщика, который находится в кризисном положении, а рефинансирование — продуманная мера для экономии и получения более выгодных условий кредитования.

Как происходит реструктуризация?

Как происходит реструктуризация?

Для реструктуризации долга заемщик должен сам обратиться к кредитору с заявлением. Обычно для этого нужно прийти в офис банка, но нюансы можно уточнить заранее по телефону горячей линии. Порядок действий такой:

  1. Подача заявления. В нем должны быть указаны причины, почему заемщик нуждается в изменении условий выплаты. Причем слов мало — важно приложить подтверждающие документы.
  2. Рассмотрение заявления кредитором. Сотрудник банка изучает документы и выносит решение о возможности реструктуризации долга или отказе заемщику.
  3. Составление и подписание дополнительного соглашения. В нем прописывают новые условия по уже действующему кредитному договору.

Хотя процесс реструктуризации выглядит сложно, на деле все просто. Основные детали сотрудник банка обсуждает с заемщиком до подачи заявления, а дальше действует по шаблону. Главная задача должника — привести вескую причину, почему выплата долга на прежних условиях невозможна.

Важно обращаться в банк за реструктуризацией сразу, как только стало ясно, что финансовые обязательства стали неподъемными. Не ждите, пока начнут звонить сотрудники банка и коллекторы, идите к кредитору сами. Иначе рискуете получить отказ в реструктуризации

Перечень документов для реструктуризации банки публикуют на своих официальных сайтах. Его можно уточнить на горячей линии. Но в большинстве случаев понадобится:

  • паспорт РФ заемщика с пропиской и ксерокопии;
  • заявление;
  • копия кредитного договора с банком;
  • документы, подтверждающие прямо или косвенно ухудшение финансовой ситуации.

При необходимости банк запросит и другие документы. Их можно донести уже после подачи заявления сотруднику. Если нужен конкретный тип реструктуризации, например, кредитные каникулы, обязательно укажите это в заявлении и обоснуйте, почему они больше подходят. Банк не обязан выполнять пожелания должника, но может к ним прислушаться.

Кроме того, кредитор не обязан давать согласие на реструктуризацию. Скорее всего отказ получат злостные неплательщики с серьезными просрочками, которые долго не выходили на связь. Также банк может отклонить заявку, если посчитает доводы и документы недостаточно вескими для изменения условий кредитования.

Обратите внимание, кредитор не обязан называть причину отказа, но постарайтесь все же ее узнать. Для этого пообщайтесь с кредитным менеджером. Если причина не связана с нарушением условий реструктуризации, можно обратиться с жалобой в защиту прав потребителей или банковский надзор. Также можно привлечь юриста для защиты своих прав или же найти другие способы решения финансовых сложностей.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.

Трескова Клавдия
Материал создан специалистом в сфере экономики, инвестиций и банковского сектора Тресковой Клавдией
Комментарии (0)