Как рассчитать комфортный платеж по кредиту

Иногда кредит — единственный способ купить собственную квартиру, машину, дачу, крупную технику. Но перед тем как брать на себя финансовые обязательства, важно понимать, сможете ли вы их своевременно выполнять. Эксперт БанкСток расскажет, как рассчитать комфортный платеж по кредиту, ипотеке или любому другому обязательству на долгий период.

Зачем считать комфортный ежемесячный платеж?

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств провела исследование на тему своевременного погашения долга заемщиками. Она выяснила, что 9 млн человек в РФ буквально не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами, а каждый пятый россиянин допускает просрочки по кредиту.

По мнению Центробанка закредитованность населения — один из главных рисков финансовой стабильности государства. Но и для самих заемщиков просрочки по платежам банку и другим кредиторам чреваты серьезными последствиями:

1. Увеличение суммы долга. При просрочках банк начисляет пени и штрафы, а потому сумма долга растет вплоть до момента подачи кредитора в суд.
2. Потеря недвижимости и другого имущества. Если должник не справляется со взятыми на себя финансовыми обязательствами, банк подает в суд. В результате можно потерять жилье, вложенные в него средства и другое имущество.
3. Ухудшение кредитной истории. Невыплата долга приведет к падению кредитного рейтинга заемщика и отразится в кредитной истории. Это может стать проблемой в будущем — банки и МФО откажут в выдаче новых кредитов тем, кто нарушал договоренности в прошлом. А улучшить кредитную историю не так просто: на это нужно время и строгая финансовая дисциплина.
4. Ущерб для репутации. Неспособность выплатить кредит вовремя может негативно отразиться на вашей репутации на работе и привести к конфликтам в семье.
5. Банкротство. Если человек попал в патовую ситуацию и понимает, что ни при каких условиях не может выполнить взятые обязательства, придется оформить банкротство. Процедура не простая, долгая, требует денег и влечет массу негативных последствий. Например, невозможность взять новые кредиты в будущем или занимать определенные должности.
6. Сложности с выездом за границу. Если долгов много, могут запретить выезд из РФ до тех пор, пока они не будут погашены.
7. Звонки коллекторов. Звонки и визиты коллекторской службы могут досаждать не только должнику, но и его родственникам. Хотя деятельность коллекторов четко регламентирована ФЗ №230, их вмешательство может стать серьезной проблемой.

Чтобы избежать этих сложностей, важно заранее подсчитать комфортный платеж, а также обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств.

Как подсчитывают кредитную нагрузку банки?

Банк старается обезопасить себя и не выдает ипотеку или кредит, если сумма всех долгов отнимает более 50% ежемесячного дохода потенциального заемщика. Исключение — случаи, когда доход очень высок и даже его половины хватит на комфортное проживание в вашем регионе.

Правила учета показателя долговой нагрузки детально прописаны Центробанком и действуют в отношении всех банков и МФО. Кредитор рассматривает информацию, которую дал заемщик в заявке на ипотеку или кредит, а также сам проверяет доходы и расходы клиента.

Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, сотрудники банка складывают все официальные доходы заемщика, а затем вычисляют, какие финансовые обязательства у него уже есть. Имеющиеся долги прибавляют к потенциальным, например, ежемесячному платежу по ипотеке, а затем высчитывают процент. Это и есть показатель, на который ориентируются банки.

ПДН = (ежемесячные платежи по всем кредитам / среднемесячный доход) * 100%

Кредитор рассматривает только официальный доход — пенсии, пособия, зарплаты, доходы бизнеса и другие. А в качестве долга учитывает даже наличие кредитной карты, независимо от того, пользуетесь вы ею активно или просто взяли «на всякий случай». Чем выше показатель долговой нагрузки, тем больше закредитованность человека, а значит, ниже шансы, что ипотеку или крупный кредит одобрят.

Как влияет на нагрузку тип платежа: дифференцированные или аннуитетные?

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей — основной суммы долга и процентов банку. В зависимости от того, как распределены выплаты в течение всего срока кредитования, возможны два варианта:

1. Дифференцированные платежи. Это постепенное уменьшение суммы ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования. В начале заемщику приходится платить больше, а к концу — сумма платежа уменьшается, так как проценты банк рассчитывает только на остаток долга.
2. Аннуитетные платежи. Здесь к основной сумме долга банк сразу рассчитывает проценты и суммирует эти данные. Затем полученную сумму делят на количество месяцев, в течение которых заемщик платит долг. Ежемесячные платежи будут равными на протяжении всего срока кредитования.

Тип платежа влияет на ежемесячную нагрузку заемщика. Дифференцированные платежи более высокие в начале срока кредитования, но в целом общая сумма выплаченных процентов будет меньше. Аннуитетные платежи предполагают равномерную нагрузку на заемщика, но это приводит к росту итоговой переплаты. Как в первом, так и во втором случае нужно еще до оформления кредита рассчитывать комфортный размер платежа. Но платить банку по дифференцированной схеме выгоднее, особенно, если кредит долгосрочный.

Как заемщику проверить свои финансовые возможности до оформления кредита?

Чтобы рассчитать комфортный кредитный платеж важно заранее определить сумму, которую придется отдать банку. Пройдите несколько этапов:

• рассчитайте свой доход и ежемесячный расход — эта информация во многом повлияет на то, какую жилплощадь вы сможете себе позволить;
• определитесь с квартирой либо с примерным бюджетом, который вам необходим для покупки подходящего жилья;
• изучите предложения банков;
• рассчитайте возможные варианты платежа — используйте для этого ипотечный калькулятор, который есть на официальном сайте банка-кредитора;
• определитесь, какой платеж вам будет под силу, будьте объективны, жить на 50% дохода десятилетиями очень сложно, по итогу это может привести к просрочкам.

Если в последние месяцы у вас было много смен на работе и вы получали высокий доход, не рассчитывайте, что сможете продержаться в таком режиме слишком долго. Подбирайте варианты, исходя из своего среднего заработка.

Также для получения комфортного платежа просматривайте разные ситуации. Например, цель заемщика расширить или улучшить условия жизни семьи, снизить ежемесячный платеж можно, если рассмотреть менее престижный район города или переезд в пригород.

Как достичь комфортного платежа по ипотеке?

Если нашли жилье, которое хотите купить в кредит, но по подсчетам примерный ежемесячный платеж не комфортен, есть способы его снизить:

1. Большой срок выплат. Чем больше период выплаты кредита, тем меньше придется платить каждый месяц, но общая сумма переплаты банку за проценты окажется больше.
2. Материнский капитал. Его можно использовать для выплаты основной суммы по ипотеке, процентов банку, а также для первоначального взноса. Но нужно одобрение органов опеки, соответствие жилья требованиям закона и последующее выделение долей как каждому из детей, так и супругам. Направление средств материнского капитала на улучшение жилищных условий регламентирует ФЗ №256.
3. Налоговый вычет. Еще одна возможность сэкономить на ипотеке — вернуть из бюджета до 260 тысяч рублей от стоимости жилья и до 390 тысяч рублей от суммы, потраченной на выплаты процентов банку. Ежемесячный платеж этот способ уменьшить не сможет, но на НДФЛ из семейного бюджета уйдет меньше.
4. Льготные программы кредитования. Государство помогает определенным категориям установлением льготных условий. Например, есть Семейная, Дальневосточная, Арктическая, Сельская ипотека, программа поддержки бюджетников, IT-специалистов, военных. Заемщикам из этих категорий устанавливают сниженные процентные ставки и более выгодные, чем в обычных ипотечных программах условия кредита, включая комфортный ежемесячный платеж.
5. Большой первоначальный взнос. Чем больше сумма, которую вносят в качестве первоначального взноса, тем комфортнее условия может предложить банк и выгоднее будет ипотека. Поэтому, чтобы достичь комфортного платежа, накопите как можно больше денег для первоначального взноса либо используйте для него средства, которые получили по наследству, договору дарения или от продажи другого имущества.
6. Созаемщик или поручитель. Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, предоставьте банку дополнительные гарантии. Для этого можно привлечь созаемщика или поручителя. Оба способа помогут получить более выгодные условия ипотеки, но важно продумать заранее, подходит ли вам этот вариант. Созаемщик — такой же собственник вашего имущества, как и вы, а поручитель будет вынужден возвращать долг, если вы не справитесь с финансовой нагрузкой. А на такое согласятся не все даже самые близкие родственники.

Еще один вариант добиться комфортного платежа по ипотеке — найти банк, который даст кредит под подходящие вам условия. Вы можете подавать заявку на ипотеку сразу нескольким кредиторам. Заранее сравните их программы и требования к заемщикам, чтобы после одобрения выбирать наиболее выгодный вариант.

Что еще учесть?

Не всегда в жизни все идет по плану. Порой возникают форс-мажоры. Яркий глобальный пример — пандемия ковида. Но могут возникнуть и локальные неприятности. Увольнение с хорошо оплачиваемой работы, частичная или полная потеря трудоспособности из-за аварии или болезни. Все возможные проблемы предугадать невозможно. Но можно минимизировать риски:

1. Позаботьтесь о дополнительных источниках дохода. Ими могут стать подработки, вторая работа или пассивный способ заработка.
2. Тщательно планируйте бюджет. Урежьте траты на развлечения, путешествия, доставку и другие статьи расходов, которые не обязательны. При этом помните, что в таком режиме можно жить ограниченное время — на долгий срок желательно придумать другую стратегию. Также не забывайте, что есть сферы жизни, на которых не стоит экономить. Например, здоровье, качественная еда, спорт.
3. Создайте финансовую подушку безопасности. Оптимальный вариант — накопить сумму, которая позволит в течение 4-6 месяцев вести привычный образ жизни даже при условии, что вы временно перестанете получать доход.
4. Избегайте высокой кредитной нагрузки. Если взяли ипотеку на квартиру, купили в долг холодильник и кухонный гарнитур, не спешите брать кредит на новый телефон. Он не жизненная необходимость, если есть работающий гаджет. Лучше не увеличивать долговую нагрузку, если можно этого избежать. Сначала закройте мелкие кредиты и только после этого берите новый, если он действительно необходим. То же самое касается покупок с кредитных карт. Долгам свойственно копиться быстрее, чем кажется на первый взгляд.
5. «Порепетируйте» кредит. Поживите несколько месяцев так, будто вы уже взяли и платите кредит. Это позволит вам понять, насколько комфортные условия вы себе создали. Если они не подходят, стоит рассмотреть другие варианты покупки жилья.
6. Не отказывайтесь от личного страхования. Во-первых это поможет получить лучшие условия в банке, во-вторых защитит от личных рисков, связанных со здоровьем или увольнением. При этом внимательно читайте, какие риски покрывает страховка.

Если проблема с выплатой кредита все же произошла, а ранее комфортный ежемесячный платеж банку стал неподъемным, не прячьтесь от кредитора. Это только осложнит ваше положение. Куда важнее пойти на контакт и вместе с сотрудниками банка продумать пути выхода из ситуации. Например, взять кредитные каникулы, которые положены по закону или воспользоваться услугой банка с аналогичным форматом.

Также изменить сумму комфортного платежа поможет рефинансирование или реструктуризация. Первый вариант, как правило, выгоднее, но и второй поможет решить проблему с уменьшением ежемесячной финансовой нагрузки. Главное— не затягивать и побыстрее решить проблему, иначе долг будет только расти.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что Вы уделили время этой статье. Уверены, Вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.