Скрытые причины отказа в выдаче кредита

Стабильный доход и хорошо оплачиваемая работа не гарантируют одобрение кредита. Банк вправе отказать в выдаче денег без объяснения причины. Это условие может быть прописано даже в заявке на кредит. Поводов для отказа много. Заявку потенциального заемщика могут отклонить не только из-за испорченной кредитной истории. Специалист БанкСток расскажет, какие скрытые причины могут повлиять на одобрение кредитной заявки и как повысить шансы получения денег.

Работа в «нежелательной» сфере или не «на того» работодателя

Если вы решили обратиться в конкретный банк для оформления кредита, посмотрите, работает ли он с вашей сферой деятельности. Чтобы получить эту информацию изучите публичную отчетность, которая есть на сайте каждого банка. В ней может содержаться информация о долях кредитов по отраслям. Но есть ли ваша профессиональная сфера у выбранного банка в «черном списке», скорее всего узнать об этом не получится. Поэтому придется руководствоваться логикой и анализировать сложившеюся ситуацию.

Бывает так, что банк:

• неоднократно сталкивался с проблемными заемщиками из определенной отрасли;
• исчерпал лимит кредитования для этого сегмента рынка;
• попросту не хочет кредитовать представителей тех сфер бизнеса, которые испытывают сложности в данный момент. 

В любой из этих ситуаций банк откажет в выдаче кредита независимо от уровня платежеспособности и качества кредитной истории. К примеру, в текущих реалиях сложности при одобрении кредитов могут возникать у сотрудников строительных и туристических компаний.

Чтобы снизить риск отказа в кредите и повысить шансы на получение денег, при разговоре с сотрудником банка поинтересуйтесь, есть ли действующие ограничения на кредитование каких-либо отраслей. Иногда менеджеры идут навстречу и дают понять, что подавать кредитную заявку вообще не стоит. Это поможет вам избежать отказа, который непременно отразился бы в вашей кредитной истории и повлиял на кредитный рейтинг.

Кредиторы часто отклоняют заявки представителей профессий, которые связаны с риском для жизни. К примеру, сотрудникам МВД, Минобороны, МЧС, пожарной службы сложнее взять кредит, чем некоторым другим заемщикам. Особенно трудно получить одобрение заявки на крупные суммы.

Иногда клиенты, которым очень нужны заемные деньги, действуют опрометчиво и рассылают заявки сразу в 10-15 банков. Так делать не стоит. Если первые два-три банка пришлют отказ, все остальные кредиторы тоже станут отклонять запрос в полуавтоматическом режиме. Сотрудники банка или скоринг-система видят, что несколько банков уже отклонили заявку потенциального заемщика и для перестраховки поступают также. Поэтому подавайте не больше 2-3 заявок за раз, и только после того, как проверите, все ли у вас в порядке с кредитной историей, чтобы минимизировать риск отказа.

Если вы предприниматель или работаете по найму у ИП, банк тоже может отклонить заявку на кредит. Это происходит потому, что сотрудники банка считают предпринимателей рискованными заемщиками, так как им сложно регулярно сохранять стабильную платежеспособность. В любой момент ИП может столкнуться с убытками, прогореть и остаться без стабильного дохода, который позволил бы своевременно погашать долги.

Частые смены рабочего места

Если потенциальный заемщик нигде не работает, ему сложнее получить одобрение заявки на кредит. Чаще всего с такими клиентами готовы сотрудничать только МФО. 

Банк также откажет в выдаче займа, если доход не соответствует сроку и сумме долга. Кредитора всегда интересует чем, вы планируете погашать долги, если нет регулярных источников дохода. Поэтому если официальной зарплаты нет или ваш работодатель не может ее подтвердить, предложите банку какие-либо гарантии, например, привлеките созаемщика, поручителя или оформите в залог имущество.

Обращаться за кредитом лучше, когда трудовой стаж на одном рабочем месте более 6 месяцев. Такое условие банки довольно часто прописывают в кредитных договорах. Но даже если прямым текстом это нигде не указано, остальные кредиторы все равно ориентируются на этот срок.

Частая смена работодателей и мест жительства также может стать причиной отказа в выдаче займа, даже если человек уходил с должности по независящим от него причинам. Такие клиенты выглядят ненадежными в глазах банка, поэтому с ними предпочитают не сотрудничать, чтобы не рисковать.

Отсутствие высшего образование или невостребованная специальность

Если у потенциального заемщика нет высшего образования, сотрудники банка не откажут в кредите по этой причине. Однако наличие диплома вуза для некоторых кредиторов важное условие, так как это свидетельствует об определенном материальном и социальном уровне. А в случае потери работы специалисту с высшим образованием проще найти высокооплачиваемую работу и легче адаптироваться на новом месте.

Банки не любят рисковать, поэтому могут не выдавать кредиты представителям редких или невостребованных на рынке труда профессий. В случае увольнения таким специалистам сложно найти новое место работы, поэтому у заемщика могут возникать проблемы с погашением.

Большое количество иждивенцев

Если у потенциального заемщика несколько иждивенцев — супруг, трое и более детей, другие члены семьи, которые не работают, банк воспринимает это как риск. С такими клиентами банки предпочитают не сотрудничать. Но и скрывать такую информацию о себе  бессмысленно. Чаще всего кредитор все равно об этом узнает, особенно если заявка подана на на крупную сумму займа.

Еще один скрытый повод для отказа в выдаче займа — наличие в семье инвалидов I группы. Даже если банк не откажет сразу, то попросит дополнительные гарантии у потенциального заемщика. Например, оформить страховку или привлечь поручителя.

Проблемы в кредитной истории у родственников

Если кто-то из членов семьи потенциального заемщика проходил процедуру личного банкротства либо находится в «черном списке» банка, в который подана заявка, есть риск что ее отклонят. 

Постарайтесь не обращаться к кредиторам, у которых ваши родные и близкие брали займы и допускали просрочки. Есть вероятность, что и вас банк тоже занесет в свой «черный список». Исправить эту ситуацию будет сложно. Однако это не означает, что другие кредиторы тоже откажут в выдаче займа. Поэтому подавайте запрос в те банки, у которых нет негативного опыта сотрудничества с членами вашей семьи.

Отсутствие военного билета для мужчин

Если потенциальный заемщик мужчина, у которого нет военного билета, отметки о службе в армии или документа об отсрочке, то даже высокая платежеспособность не поможет. Лишние риски банкам не нужны, поэтому они предпочитают отказывать всем, кто может в ближайшее время отправиться служить в армию или же уклоняется от этой обязанности.

С начала СВО и после введения кредитной амнистии по некоторым договорам банки значительно чаще стали отказывать в выдаче кредитов мужчинам призывного возраста. Кредиторы не готовы рисковать своими деньгами. Банкам проще выдать меньше займов, но гарантированно их вернуть, чем списывать кредиты заемщиков, которые погибли или получили серьезные увечья.

Наличие судимости

Наличие судимости — еще один фактор, который может стать скрытой причиной отказа в получении кредита. Служба безопасности банка тщательно проверяет заемщика и его ближайших родственников, а также изучает правонарушения, которые могли быть допущены ими в прошлом. Особенно сложно получить кредит с судимостью за мошенничество, финансирование терроризма или по делам, связанным с наркотиками. 

Большинство кредиторов скорее отклонят заявку, чем станут рисковать деньгами, даже если у потенциального заемщика все в порядке с кредитной историей, престижная должность и высокий заработок.

Большое количество отклоненных заявок на выдачу займов

Если в кредитной истории зафиксировано много отказов от разных банков, МФО и других кредитных организаций — для кредитора это повод насторожиться. Даже самые лояльные банки постараются понять, в чем причина, прежде чем согласиться на сотрудничество с таким клиентом. Самый высокий шанс одобрения заявки при таких обстоятельствах — это обращение в зарплатный банк или небольшой региональный банк, который готов сотрудничать с клиентами с повышенным уровнем риска.

Если захотите повторно обратиться за кредитом в тот банк, где уже получили отказ, делайте это не раньше срока, который указан в отклоненной заявке. Обычно это 30 дней. Если заемщик обратится через 10-15 дней вместо положенных 30, то получит автоматический отказ. Даже если причины, по которым отклонили выдачу займа в первый раз были устранены, не спешите, выждите положенное время и только после этого обращайтесь к кредитору еще раз.

Множественные досрочные погашения кредитов

В представлении заемщиков досрочное погашение обязательств — характеризует их с положительной стороны. Ии кажется, что банк с удовольствием будет сотрудничать с такими ответственными клиентами. Но это не так. 

Все кредиты, которые закрыты раньше срока, видны в кредитной истории. В большинстве случаев это никак не влияет на итоговый кредитный рейтинг заемщика. Однако некоторые банки не хотят сотрудничать с такими клиентами, так как при досрочном погашении кредитор теряет часть прибыли на «неначисленных» и невыплаченных процентах. 

Нахождение в «черном списке»

Если потенциальный заемщик часто жалуется в различные инстанции, хамит, скандалит или просто ведет себя неподобающим образом, финансовые организации внесут его в «черный список» даже с идеальной кредитной историей. Так делают, чтобы в будущем не возникало проблем со «сложным» клиентом.

Кроме скандалистов в «черный список» попадают все злостные неплательщики. И если с теми, кто допускал просрочки в банках и МФО всё понятно, так как эта информация скажется на их кредитном рейтинге. То в некоторых ситуациях кредитные истории потенциальных заемщиков могут быть абсолютно чистыми. Однако по факту они должники. Например, в соцсетях есть информация, что эти лица брали в долг крупные суммы денег у других людей, а потом не возвращали. Либо участвовали в финансовых пирамидах и привлекали в них десятки новых членов.

Наличие болезней

Если потенциальный заемщик чем-то болен, банк не всегда узнает об этом. В РФ действует врачебная тайна, согласно которой медицинские сотрудники не вправе предоставлять конфиденциальную информацию о пациенте третьим лицам. Но если человек выглядит болезненно, в трудовом стаже зафиксированы длительные перерывы из-за лечения, есть данные о постановке на учет в психоневрологическом диспансере или других медучреждениях, в кредите скорее всего откажут.

Также отказать в выдаче займа могут из-за инвалидности I группы. Банк может и не объяснять, что заявка отклонена по этой причине, однако этот фактор один из самых значимых, так как сотрудничество с инвалидами слишком большой риск для кредитора.

Банки оценивают все риски, поэтому могут отклонить заявку даже если болен не сам заемщик, а его близкие родственники, которых он содержит. Беременным женщинам и матерям с маленькими детьми тоже отказывают в выдаче кредита чаще, чем некоторым другим заемщикам с таким же уровнем платежеспособности. 

Даже если потенциальный клиент здоров, но ему больше 60 лет, банк может не выдать кредит. В этом возрасте более вероятно внезапное ухудшение здоровья, вплоть до летального исхода, а значит, банку придется иметь дело с наследниками, а значит есть риск не вернуть выданную сумму.

Отсутствие коллекторских бюро в месте постоянной регистрации

В некоторых кредитных организациях есть штатные сотрудники, которые занимаются проблемными клиентами. Но так работают не все кредиторы. 

Некоторые банки подключают к работе с должниками коллекторов. Если в банке такая схема, отсутствие коллекторского агентства недалеко от места прописки будущего клиента, может стать тем самым скрытым фактором отказа в кредитовании. В этих обстоятельствах банку проще не рисковать и выдавать кредиты только тем, к кому можно применять отработанные схемы воздействия.

Подозрительное поведение и неопрятный внешний вид

При оформлении кредитов представитель банка, как правило, встречается с будущим заемщиком лично. Исключение — онлайн займы. При встрече сотрудники банка оценивают не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. 

Если потенциальный заемщик пришел в банк неопрятно одетым или что еще хуже в нетрезвом виде, заявку могут отклонить. Это же касается странного или подозрительного поведения. Поэтому, чтобы повысить шансы на выдачу займа, перед походом в банк позаботьтесь о своем внешнем виде и ведите себя адекватно. 

Резюме

Сотрудники финансовых организаций тщательно проверяют информацию обо всех, с кем предстоит сотрудничать. Особенно, если речь идет о заемщиках крупных сумм. 

Надежность и перспективность клиента кредитор оценивает по многим параметрам. Если банковским сотрудникам что-то не понравится, они откажут в займе без объяснения причин. Проблемы чаще возникают с заявками на крупные суммы. Получать одобрение при запросе небольшой суммы значительно проще, особенно если нет проблем с доходами, а также нарушений в кредитной истории. 

Даже если вашу заявку отклонили, не отчаивайтесь — обращайтесь к более лояльным кредиторам либо дайте банку гарантии. Например, оформляйте кредит под залог имущества или с поручительством.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.