Все, что нужно знать об эквайринге

Оплата картой и по QR-коду сегодня привычны, как и использование смартфона. Скорее вызывает недоумение, если в каком-либо магазине такой возможности нет. Платежи пластиком для покупателя выглядят просто, но для продавца и банка все сложнее. Процесс безналичного расчета между продавцом и покупателем называется эквайринг. Он бывает разных видов. И у него есть преимущества и недостатки.Эксперт БанкСток расскажет все, что нужно знать об эквайринге физлицам.

Суть понятия

Эквайринг — это технологическое решение, которая позволяет покупать и продавать товары и услуги по безналичному расчету. Сделки проходят через интернет, мобильное приложение банка или торговый терминал.

Эквайринг используют в онлайне и обычных магазинах, сервисных центрах, коммунальных службах и у других поставщиков. Даже приходящий на дом сантехник или электрик может использовать эквайринг для получении оплаты своих услуг.

Перечисление денег при эквайринге происходит только безналичным способом с помощью той платежной системы, которую использует банк. Они могут быть разными, но самые распространенные МИР, Mastercard и VISA. В качестве подтверждения платежной операции покупателю выдается бумажный чек или он сам может посмотреть и при необходимости распечатать квитанцию из личного кабинета банка.

Эквайринг полезен любому бизнесу, а в некоторых случаях подключиться к системе необходимо в обязательном порядке — это регламентирует ФЗ №54:

• ООО с годовой выручкой от 60 миллионов рублей и ИП — более 40 млн;
• поставщики коммунальных услуг, курьеры, страховщики, туристические сервисы, а также автодилеры и торговцы запчастями к машинам;
• поставщики услуг — питание, медицина, занятия спортом, магазины ювелирной продукции и техники, а также торговые точки, продающие подакцизные товары.

Подключить эквайринг могут все виды бизнеса, в том числе предприниматели, а вот для физических лиц и самозанятых такой вариант не подходит.

Принцип действия

В эквайринге задействованы:

• банк-эквайер — обеспечивает доступ к платежному шлюзу и оборудованию, обслуживает терминалы, решает возникшие в процессе оплаты трудности и обучает сотрудников или самого поставщика тому, как правильно пользоваться оборудованием для приема платы;
• банк-эмитент — это банк, со счетов и карт которого идет расчет за товары или услуги;
• продавец — выбирает банк-эквайер и заключает с ним договор, пользуется сервисом по выбранному тарифу и платит за это комиссию;
• покупатель — тот, кто рассчитывается за товар или услугу с карты или счета любым допустимым способом.

Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть как разными организациями, так и одной. В любом случае эквайринговые операции проходят по единому принципу:

1. Продавец указывает сумму в терминале, а плательщик подносит к нему карту и набирает пин-код, если он необходим.
2. Покупатель оплачивает покупку, данные о транзакции передаются с терминала в банк-эмитент, который проверяет достаточность суммы на счете клиента и подлинность его карты. Если денег не хватает, платеж не пройдет и это высветится на дисплее терминала. Если средств достаточно, положенную сумму мгновенно спишут со счета владельца карты.
3. После успешно проведенной операции терминал выдает две квитанции — по одной каждой из сторон сделки. Кроме того, покупатель может получить кассовый чек магазина.

Для эквайринга можно использовать разные виды терминалов — POS, пин-пад, онлайн-кассу, Smart-системы, стационарные терминалы либо стикеры с QR-кодом для оплаты через мобильное приложение.

Если оплата товаров или услуг проходит через интернет, схема другая:

1. Покупатель выбирает товар, указывает количество и другие характеристики, а затем щелкает «Оплатить».
2. Ресурс, на котором происходит покупка, перенаправляет информацию о транзакции на платежный шлюз, где плательщик вводит свои данные.
3. Запрос поступает с платежного шлюза в банк-эмитент, а тот присылает покупателю смс или пуш-сообщение с кодом для подтверждения операции. После его правильного ввода сумму спишут с карты и отправят на счет продавца. Если средств не хватает, платежный шлюз выдаст ошибку.
4. По результату операции система формирует электронную квитанцию, которая подтверждает оплату. При необходимости ее можно распечатать или переслать в электронном виде нужному адресату.

Пользоваться эквайрингом безопасно как покупателю, так и продавцу. Для этого банки используют протоколы шифрования, четко прописанные стандарты обработки и хранения информации, 3D-Secure и другие инструменты защиты.

Виды эквайринга

В зависимости от типа взаимодействия с банком выделяют такие виды эквайринга:

1. Торговый. Подходит для кафе, ресторанов, точек фаст-фуда, офлайн-магазинов, торговых сетей, фитнес-залов, гостиниц, медицинских центров и других учреждений. Платежи возможны с карты или через мобильное приложение.
2. QR-эквайринг. Это безналичная бесконтактная оплата по QR-коду, который покупатель считывает с помощью камеры или приложения со стикера в магазине, или полученный любым другим удобным способом — через мессенджеры, соцсети или e-mail.
3. Мобильный. Используют терминалы, которые сотрудник носит с собой. Например, служба такси, курьеры, мастера по ремонту. Терминал работает автономно или подключен к телефону.
4. Интернет-эквайринг. Это вид сервиса для оплаты товаров и услуг в онлайне. При этом расчеты идут не через терминал, а платежный шлюз.
5. АТМ-эквайринг. Для этого используют терминал для оплаты картой. Покупатель проводит операцию сам. Такой способ подойдет для оплаты коммунальных платежей, мобильной связи или снятия наличных через банкомат.

Есть еще один тип — обратный эквайринг. При его использовании продавец не только принимает оплату за свои услуги и товары, но и может расплачиваться с клиентами за их продукты и услуги. Например, за сданное на производство сырье — молоко, ягоды, овощи.

Плюсы и минусы для всех участников процесса

Основные выгоды подключения технологии для безналичных расчетов для продавца и поставщика услуг:

• возможность ведения бизнеса онлайн или удаленно, за счет чего можно расширить географию, выйти за пределы одного города или района;
• увеличение прибыли, рост лояльности клиентской базы за счет предложения удобных способов оплаты;
• уменьшение риска столкновения с фальшивыми купюрами и обмана продавца;
• уменьшение расходов на услуги инкассаторов;
• получение привилегий от банка-эквайера, например, дополнительных скидок.

Преимущества для клиентов:

• удобный способ оплаты в онлайне и офлайне;
• возможность не искать наличные, не ждать сдачу при покупке;
• возможность использования любых типов карт — дебетовой, кредитной, а также платежных систем;
• бонусы и кешбэк за совершение покупки с помощью эквайринга;
• возможность сделать покупку или провести оплату, не выходя из дома — в онлайн приложении или мобильный терминал сотрудника, который к вам пришел домой.

Для всех сторон, задействованных в эквайринге, такой формат гарантирует безопасность.

Недостатки у эквайринга тоже есть:

• продавец платит за услуги банка-эквайера;
• платежи на счет продавца зачисляются не мгновенно, а спустя 1-3 банковских дня;
• покупатель может быть мошенником и использовать при покупке чужие банковские карты и счета;
• поиск подходящего банка-эквайера для заключения договора и открытия расчетного счета, за который тоже может быть плата.

Не исключены и технические неполадки — отсутствие связи с банком-эквайером, поломка терминала. В этом случае придется использовать другой способ оплаты товара или услуг либо бизнес будет простаивать, пока не устранят неполадку.

Инструкция по подключению

Чтобы пользоваться эквайрингом, нужно соответствовать требованиям банка:

• наличие статуса ООО или ИП;
• законная деятельность — если бизнес незаконный, подключить эквайринг не получится;
• сайт, к которому будет подключен платежный шлюз, должен располагаться на платном надежном хостинге, а в его контактах должна быть обязательно размещена информация службы поддержки и способы связи с продавцом.

Если это сайт онлайн-магазина, банк потребует в каждой позиции каталога указать точную стоимость товара. Также на сайте должна быть корзина для заказов, фильтры поиска, условия оплаты и доставки.

У каждой организации свои требования к клиентам при подключении эквайринга. Чтобы уточнить вопросы по своему бизнесу, обратитесь на горячую линию в выбранный банк и получите подробную консультацию.

Пакет документов тоже может отличаться. Все зависит от политики банка и формата бизнеса. Стандартный вариант включает:

• паспорт, ИНН, выписку из ЕГРИП — для индивидуального предпринимателя;
• выписка из ЕГРЮЛ, доверенность на представителя и его паспорт, копия устава — для других форм бизнеса;
• дополнительные документы по финансовой отчетности фирмы, которые подтверждают платежеспособность и законность бизнеса.

Подключение эквайринга проходит в несколько этапов:

1. Обсуждение деталей с менеджером банка и выбор тарифного плана. Причем подключение может быть бесплатным, а вот пользование услугами банка, как правило, приходится платить.
2. Подача заявки на подключение эквайринга и предоставление пакета документов. В некоторых банках это можно сделать онлайн без визита в отделение.
3. Подписание договора между продавцом и банком, открытие счета. Сделать это также можно онлайн в личном кабинете банка.
4. Установка и настройка оборудования в торговых точках, адрес которых прописан в договоре с банком. После этого происходит обучение сотрудников продавца правилам пользования оборудованием.

Терминал для приема платежей может быть автономным или синхронизированным с кассой. А сотрудник банка для обучения вашего персонала придет в обозначенное время и место.

Стоимость эквайринга

Сумма, которую должен ежемесячно платить продавец за пользование эквайрингом, зависит от нескольких факторов:

• плата банку-эквайера по тарифному плану;
• комиссии эмитента — она определяется договором, заключенным между двумя банками;
• платежи платежной системе, через которую проходит операция — обычно они минимальны и составляют определенный процент или долю процента от суммы операции;
• дополнительные затраты в ходе использования эквайринга — например, техобслуживание терминала и создание платежек;
• стоимость покупки или аренды терминала для проведения платежей;
• наличия или отсутствия у банка процессинга.

Комиссия банка-эквайера зависит от выбранного тарифа, который рассчитан на определенный вид бизнеса, регион, оборот компании. Обычно чем выше ежегодный оборот, тем ниже комиссия.

Поиск банка-партнера

Чтобы найти подходящий банк-эквайер, внимательно изучите предложения разных финансовых организаций и решите, какой вариант удобнее и выгоднее. Обратите внимание на такие факторы:

• стоимость сервисного обслуживания терминалов — плата может быть в виде фиксированной суммы или процента от оборота;
• время зачисления средств — оно может варьироваться в пределах от 10-15 минут до 1-3 дней;
• период работы сервиса техподдержки — самый лучший вариант круглосуточный график без выходных;
• платежные системы — чем их больше, тем лучше, но и в погоне за количеством важно оценить целесообразность — для РФ самые важные МИР, виза и мастеркард;
• расходы на аренду или покупку оборудования у банка — иногда эквайер выдает терминалы бесплатно при соблюдении определенных условий;
• акции, бонусы, кешбэк, которые предлагает эквайер;
• технические нюансы — вид связи, качество и функционал оборудования, дополнительные возможности, которые предлагает банк;
• перечень услуг, который входит в выбранный тарифный план.

Также стоит проверить, можно ли дистанционно управлять системой через личный кабинет банка и заранее узнать отзывы других пользователей. Обязанности клиента и банка-эквайера могут быть разными. Перед подписанием договора, обязательно изучите его — все важные аспекты сотрудничества продавца и банка детально прописаны именно в нем. А при возникновении любых вопросов, обращайтесь в техподдержку, номер которой также есть в договоре.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.