Все способы оплаты товаров в интернет-магазине: безналом, в рассрочку, кредит, частями и наличными

Онлайн можно купить все, что угодно от домашних тапочек и нового чайника до машины и еще более крупных покупок. Интернет-магазины продумывают разные варианты привлечения клиентов, в том числе дают возможность покупки в рассрочку, кредит или частями, если своих денег недостаточно. Но у каждого способа оплаты есть нюансы, о которых стоит знать. Эксперт Банксток расскажет обо всех возможностях расчета в интернет-магазинах и их особенностях.

Как устроен механизм оплаты товаров в онлайн-магазинах

Стандартная схема совершения покупок в онлайн-магазине выглядит так:

1. Выбор одного или нескольких товаров, добавление в корзину.
2. Суммирование стоимости всех покупок и выставление клиенту единого счета.
3. Ввод банковских реквизитов и подтверждение покупки. Как правило, это CVC-код с карты и пароль из пуш-уведомления онлайн-банка или смс-сообщения. Если уже пользовались услугами этого магазин, и прикрепили в личном кабинете карту, иногда этого не требуется и покупка происходит после нажатия кнопки «Оплатить». Но привязывать карты небезопасно, надежнее каждый раз подтверждать оплату вручную.
4. Проверка банком наличия нужной суммы на карте и перечисление денег продавцу.
5. Передача продавцом заказа покупателю.

После этого покупатель может забрать свой товар на складе, в магазине, в пункте выдачи или в любом другом оговоренном месте. Также продавец может доставить товар курьером или попросить забрать посылку на почте.

Если товар бракованный, не соответствует требованиям и желаниям покупателя, можно оформить возврат. Но у каждого интернет магазина свои правила и порядок проведения этой процедуры. Как правило, они зависят от способа оплаты, в которых и разберемся подробнее.

Безналичный расчет

Самый простой и удобный вариант оплаты покупки в интернет-магазине — безналичный расчет одним из трех способов:

1. Дебетовая или кредитная карта. В первом случае покупатель использует свои доходы, а во втором — деньги банка, которые потом возвращает с процентами. Ставки по кредиткам прописаны в договоре, который заключен при получении карты.
2. Система быстрых платежей (СБП). Оплата проходит при считывании QR-кода. Посмотреть, доступна ли эта функция, можно на официальном сайте банков-участников СБП ЦБ РФ. Однако не у всех продавцов доступен этот способ расчета. Кроме того, за такие операции банки, как правило, не начисляют кешбэк, поэтому некоторые клиенты предпочитают платежи картой.
3. Электронные деньги. Для оплаты товаров во многих интернет-магазинах возможен расчет с электронных кошельков. Например, к российским платформам и сервисам подключают оплату с QIWI или Юmoney, а на зарубежных чаще используют PayPal.

Посмотреть, какие именно варианты доступны в выбранном интернет-магазине, можно в специальном разделе сайта «Способы оплаты». Обычно сервис предлагает сразу несколько альтернатив, из которых можно выбрать наиболее подходящую.

Кредит

Если товар или услуга нужны срочно, но своих денег нет, можно оформить кредит под разные условия:

• срок;
• процентную ставку;
• сумму ежемесячного платежа.

Все они прописаны в кредитном договоре, который нужно внимательно читать перед подписанием. Иначе рискуете переплатить больше, чем планируете или же можно столкнуться с другими сложностями. Взять кредит выгоднее всего в банке, но можно сделать это в МФО, КПК или ломбарде.

Кредиторы готовы оформлять займы, лицам:

• достигшим 18 лет;
• имеющим паспорт РФ и прописку;
• имеющим постоянный доход и стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев.

При оформлении кредитор будет рассматривать каждый случай индивидуально. Сотрудники обратят внимание на кредитную историю, наличие или отсутствие долгов, возраст, размер дохода и другие параметры. Если заявку одобрят — можно оплатить выбранный товар или услугу. Как правило, деньги перечисляют на кредитную или дебетовую карту, которой можно воспользоваться при оплате покупки.

По кредитному договору заемщику придется регулярно вносить платежи в соответствии с графиком. Это будет сумма платежа плюс начисленный процент. При оформлении кредита внимательно выбирайте кредитора и сравните условия, которые предлагают разные финансовые организации. Также убедитесь в надежности банка, МФО или ломбарда. Банк можно проверить на сайте Банка России, другие финансовые организации — в одном из государственных реестров.

Еще один вариант покупки в кредит — POS-кредитование. Такие займы можно получить прямо у продавца. Сотрудники магазина могут предложить услуги конкретных банков или МФО. Для оформления потребуется только паспорт, а одобрение приходит в считанные минуты. Фактически банк или МФО оплачивают покупку, а покупатель постепенно возвращает деньги с процентами. При онлайн-оплате POS-кредитование в некоторых крупных магазинах тоже доступно.

Рассрочка

Рассрочка — это форма оплаты товаров в магазинах онлайн или офлайн, при которой основной платеж делится на равные или неравные части, но клиент не переплачивает проценты. Товаром можно пользоваться сразу, а ежемесячные платежи придется возвращать в течение установленного времени. Обычно это срок от 3 месяцев до года. При подписании договора на рассрочку внимательно читайте условия. В них могут быть прописаны платные услуги, например, за страховку, которая не нужна.

Отдельного внимания заслуживают карты рассрочки. Это разновидность кредитных карт с некоторыми ограничениями. Например, только для расчетов в магазинах-партнерах. Грейс-период по ним может быть до 6 и даже 24 месяцев, а проценты вне льготного периода зачастую ниже, чем по стандартным кредиткам того же банка.

Оплата частями

Некоторые магазины предлагают кроме рассрочки еще один вариант оплаты товара не сразу, а частями. Такой способ расчет реализуют через BNPL-сервисы — «buy now, pay later», что в переводе с английского означает «купи сейчас, плати потом». В отличие от рассрочки здесь вся сумма платежа делится на равные части — обычно их 4. Во время покупки заказчик оплачивает первую часть, а затем в установленные промежутки остальные части автоматически списываются с его карты. Например, раз в 2-3 недели.

В итоге выплата завершает за 1,5-2 месяца. Причем провайдер сервиса, через который проводятся платежи, отправляет всю сумму покупки магазину уже в день, когда внесен первый взнос. А покупатель потом отправляет деньги сервису BNPL, минуя магазин.

Этот вариант выгоден для покупателя, так как он ничего не теряет, не платит проценты, сразу пользуется товаром и может растянуть платежи на несколько недель или месяцев. Но, как правило, стоимость товара при оплате частями не превышает 30 тысяч рублей. Главное при оплате в интернет-магазине не перепутать BNPL-платежи с рассрочкой или POS-кредитом.

Оплата при получении товара

Оплату при получении товара используют в двух случаях:

• доставка курьером покупателю на дом;
• расчет наложенным платежом.

Магазин может воспользоваться услугами штатных курьеров, прибегнуть к помощи специальных компаний или посредников. В этом случае рассчитаться за покупку можно:

• любой подходящей пластиковой картой;
• наличными;
• электронным переводом.

В любом случае после оплаты клиент должен получить на руки от курьера чек. Плюс такого варианта в том, что многие магазины разрешают посмотреть на месте целостность и состояние товара. Например, открыть упаковку телефона и убедиться, что он без сколов и внешних дефектов.

При оплате наложенным платежом покупатель сам забирает товар в пункте выдачи заказов, из постамата или на почте. И только после этого переводит сумму продавцу.

Отдельного внимания заслуживают площадки, похожие на Алиэкспресс или Joom. Здесь заказчик сначала оплачивает товар, потом ждет доставку. При необходимости он может получить возврат денег или части отправленной продавцу суммы, если товар не дошел или же оказался бракованным. При этом продавец получает оплату только после подтверждения клиентом, что все нормально. Платформа гарантирует сохранность денег, которые перевел заказчик, и до подтверждения получения товара хранит их у себя.

Что будет, если просрочить обязательный платеж

При покупке товара в онлайн-магазине в рассрочку, кредит или оплате по частям внимательно читайте раздел, где говорится, что произойдет, если перестать платить. У каждого магазина свои условия, а значит, будут отличаться и штрафные санкции.

Чаще всего при неуплате ежемесячных платежей по кредиту или рассрочке возникают такие проблемы:

1. Звонки из магазина или банка. Они носят предупредительный характер. Если возникла серьезная проблема, например, потеря постоянного дохода из-за болезни или увольнение, скажите об этом честно. Магазину и финансовой организации важно решить вернуть свои деньги, поэтому они могут пойти навстречу и найдут вариант при котором, вы сможете выплатить долг. Желание спрятаться не сыграет на руку, так как должника все равно найдут, но при этом размер обязательств вырастет из-за процентов и штрафов.
2. Запрет на пользование вещи по назначению. Например, при покупке у оператора телефона в рассрочку, абоненту могут заблокировать звонки до тех пор, пока долг не будет погашен.
3. Штрафные санкции. Просрочка выплат грозит штрафами и увеличением общей суммы долга. Чем дольше не вносить платежи, тем больше придется возвращать.
4. Утрата товара. Например, невыплата кредита за машину обернется тем, что банк изымет ее по суду и продаст на торгах, чтобы вернуть свои деньги.
5. Испорченная кредитная история. Любые просрочки негативно сказываются на кредитной истории, что в дальнейшем может привести к отказам в выдаче новых кредитов и займов.

Заемщику, который несколько месяцев не платит обязательные платежи по кредиту или рассрочке, может грозить суд, звонки коллекторов и другие сложности. А при невнесении вовремя платежей при оплате частями, можно попасть в список недобросовестных покупателей, из-за чего такие способы расчета окажутся в дальнейшем не доступны.

Можно ли вернуть товар

Иногда покупатель остается недоволен товаром, который он получил из интернет-магазина. Например, брак или вещь не подошла по размеру, фасону, габаритам или другим характеристикам. Однако вернуть можно не всё. Условия во многом зависят от политики магазина и правил, прописанных в законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1. Согласно ему покупатель может вернуть большинство товаров в магазин в течение 14 дней, не включая день покупки.

Причем можно заменить товар на другой или точно такой же или вернуть деньги за покупку, но не всегда в полном объеме. Например, в некоторых случаях нужно компенсировать продавцу затраты на доставку.

Прочитать правила возврата можно на сайте интернет-магазина в разделе, который называется «Условия возврата» или «Политика возврата товара».

Для возврата купленной вещи в магазин нужно предъявить чек, оригинальную упаковку и ярлыки. Если вещь без дефектов производителя, должно быть видно, что вы ею не пользовались. Иначе оформить возврат не получится. Также нужно учесть сроки возврата. Например, вместо стандартных 14 дней магазин может дать покупателю целый месяц на раздумья.

В некоторых случаях можно решить проблему, даже если 14 дней давно прошло. Например, если купили холодильник, у которого перестала работать морозильная камера спустя несколько месяцев. В этом случае поможет гарантийный талон. Магазин организует ремонт или замену неисправной техники за свой счет, при условии, что поломка произошла не по вине покупателя.

Что в итоге

Вариантов оплаты покупок в интернет магазинах много. Выбор зависит от возможностей, которые предлагает продавец, и того, какой способ вам больше подходит. При покупке в кредит, рассрочку или оплате по частям взвесьте все «за» и «против», подумайте заранее, сможете ли вы вносить деньги вовремя. Если есть сомнения, например, уже набрано несколько кредитов или есть другие обязательства, отложите покупку пока не накопите на нее.

В остальных случаях внимательно читайте документы, которые подписываете. Не стесняйтесь задавать вопросы продавцу и обращаться за помощью по всем возникающим вопросам в службу поддержки.

На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Уверены, что время было потрачено не зря, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.