Как устроен эквайринг и для чего он нужен?

Безналичные расчеты в магазинах с карт или напрямую со счетов обеспечивает эквайринг. Для этого бизнес заключает договор с банком, который устанавливает специальное оборудование и учит работе с ним продавцов торговых точек. Эксперт БанкСток расскажет, как устроен эквайринг, для чего он нужен и на что обратить внимание при выборе банка для безналичных платежей.

Что такое эквайринг простыми словами?

Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу получать оплату без использования наличных. Клиент платит за товары и услуги картой или напрямую с банковского счета с помощью телефона, на котором установлено мобильное приложение банка. Списание денег происходит через терминал или интернет в зависимости от типа магазина и способа покупки.

Эквайринг обеспечивает банк, но у каждой финансовой организации свои требования к клиентам и условия проведения безналичных расчетов. Банк-эквайер предоставляет продавцу оборудование и открывает расчетный счет, куда будут идти все зачисления. За это банк берет комиссию с каждой транзакции, которую платит владелец бизнеса.

В процессе эквайринга участвуют:

1. Банк-эквайер — банк, который оказывает услугу эквайринга. Он предоставляет бизнесу оборудование и обеспечивает проведение безналичных операций.
2. Банк-эмитент — банк, который выпускает и обслуживает пластиковую карту. Этот банк перечисляет деньги за покупку с карты покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут быть одной финансовой организацией или разными. Например, у покупатель платит со СберКарты и в торговой точке продавец заключил договор эквайринга тоже со Сбером. Но при этом торговая точка может принимать к оплате карты Альфа-Банка, Тинькофф, ВТБ и любых других банков-эмитентов.
3. Бизнес или продавец — организации, предприятия, торговые сети, отдельные магазины, онлайн и офлайн-сервисы, которые реализуют товары и услуги.

Если речь об офлайновых торговых точках, владелец бизнеса или его представитель сам обращается в банк для заключения договора. После этого ему привозят терминал в магазин и подключают его. С онлайн-сервисами все проще, продавцу дистанционно открывают платежный шлюз. Договор на обслуживание тоже могут заключить удаленно, но только если в выбранном банке у бизнеса уже есть действующий расчетный или любой другой счет. Иначе все равно придется обращаться в офис.

С помощью специального оборудования или программного обеспечения продавец получает оплату от клиентов с любых банковских карт — виртуальных и физических, дебетовых и кредитных, а также со смартфонов, планшетов, смарт-часов и других гаджетов, к которым привязана карта. Причем эквайринг — это альтернативный способ приема платежей для удобства покупателей, продавец как и прежде может проводить сделки за наличные.

Каким бывает эквайринг?

Один и тот же банк может предоставлять бизнесу разные виды эквайринга, которые используют по отдельности или в комплексе. Самые популярные варианты:

1. Интернет-эквайринг подходит для онлайн-сервисов и магазинов. Покупатели могут оплатить товар или услугу картой или электронными деньгами. Для обеспечения безопасности сделки используют многоступенчатую защиту. Покупатель при оплате вводит не только данные карты, но и код подтверждения, который придет в смс или пуш-уведомлении. За операции банк-эквайер удержит 2-4% от суммы.
2. Торговый эквайринг подходит для магазинов, ресторанов, поликлиник и других организаций. Банк предоставляет терминалы, обучает кассиров, полностью обслуживает эквайринг, а бизнес платит комиссию за каждую транзакцию — обычно это 1-3% от суммы.
3. Мобильный эквайринг чаще всего используют самозанятые, ИП и виды бизнеса, где требуется мобильность продавца. Например, курьеры, таксисты, мастера и специалисты по вызову. Мобильный эквайринг могут настроить в мелких магазинчиках, ларьках и киосках. Платежи принимают через приложение, а MPOS-терминал для работы подключают непосредственно к телефону курьера, таксиста или другого специалиста. Размер комиссии зависит от банка-эквайера и карты, которую используют для оплаты.
4. АТМ-эквайринг настроен в банкоматах или терминалах самообслуживания. Клиент прикладывает карту к специальному датчику или вставляет в банкомат, а система банка автоматически проводит операцию.

Самый востребованный из этих видов эквайринга — торговый. Одна из его разновидностей — платежи по QR-коду. Покупатель открывает специальное окошко в банковском приложении, наводит камеру на QR-код продавца и оплачивает товар или услугу.

Для чего нужен эквайринг?

Подключить эквайринг может как юридическое лицо, так и физическое. Услуга оправдана в торговых точках с высоким оборотом и там, где есть техническая возможность. Если оборот магазина или бизнеса мал, услуги банка по эквайрингу могут оказаться невыгодными для продавца. Если у продавца возникают проблемы со связью, которая нужна для проведения транзакций, покупатели не смогут провести безналичную оплату, а это серьезно вредит бизнесу и продажам.

Проверку бизнеса при подписании договора эквайринга проводят сотрудники банка. Финансовая организация сама устанавливает требования к клиентам. Банк вправе запросить у бизнеса документы и фотодоказательства, что торговая точка существует. Но даже после этого в подключении услуг эквайринга могут отказать без объяснения причин.

Согласно ФЗ №54 продавец, которому подключили эквайринг, обязан завести онлайн-кассу для проведения всех операций, фиксации информации о них и отправки данных в налоговую службу.

В Положении Банка РФ №266-П от 24.12.2004 года прописан порядок обязательного оформления эквайринга для ИП и юрлиц с оборотом сверх 40 млн рублей за предыдущий год. Если нарушить это требование, назначат штраф в размере 15-30 тыс. рублей для ИП и 30-50 тыс. рублей для юрлиц. Также оформить эквайринг обязаны все виды бизнеса с годовым оборотом 20 млн рублей и отдельные торговые точки с годовым оборотом 5 млн рублей.

Не обязаны оформлять эквайринг продавцы и владельцы бизнеса, чья выручка за год не превышает 5 млн рублей, а также при любом обороте в случае, если нет технической возможности установить и обслуживать спецоборудование. Например, если магазин расположен в месте, где нет интернета или плохая связь. Но большинство предпринимателей все равно заключают с банком договор эквайринга только потому, что это выгодно для бизнеса, который не хочет терять покупателей.

Преимущества и недостатки эквайринга

Основные преимущества эквайринга:

• увеличение клиентской базы и продаж — даже те, кто забыл карту или кошелек дома или не использует наличные по другим причинам, все равно смогут оплатить покупку;
• возможность продавать через интернет — без эквайринга онлайн-продаж попросту не будет;
• преимущество среди конкурентов, которые не пользуются безналичными платежами;
• комфорт — покупателю больше не нужно носить с собой наличные, расплатиться картой или через приложение в телефоне можно в любое время суток;
• повышение уровня безопасности для покупателя и продавца — с эквайрингом нет риска столкнуться с фальшивыми деньгами или ошибками при подсчете сдачи;
• высокая скорость расчетов — операция занимает несколько секунд;
• улучшение репутации компании — покупатели становятся лояльнее к тем магазинам, где можно расплатиться любым способом, в том числе картой или мобильным;
• сокращение расходов на всех этапах продаж, включая оплату службы инкассации и издержки на работу персонала;
• возможность проанализировать продажи в личном кабинете в режиме реального времени.

Но у эквайринга есть и недостатки:

• технические сложности — персонал нужно обучить и приучить предлагать клиентам такой метод оплаты;
• комиссии банку — это прямые расходы продавца, размер платы зависит от выбранного тарифа и банка;
• нет зачисления сумм на расчетный счет в выходные и праздничные дни, хотя клиент может расплачиваться безналом в торговой точке, как и в будни;
• расходы на покупку, аренду и обслуживание оборудования для эквайринга, включая приобретение расходников и ремонт.

Минусом может стать и время на обработку платежа — зачисление денег на расчетный счет продавца происходит не сразу, но обычно не превышает 1-3 рабочих дней. Исключение составляет мобильный эквайринг — здесь расчеты моментальные.

Какое оборудование нужно для эквайринга?

При заключении договора эквайринга банк предлагает разные виды оборудования:

1. POS-принтеры. Сумму оплаты продавец указывает на мобильной клавиатуре — понадобится мобильный телефон или планшет. Это самый распространенный вариант.
2. Импринтеры. Чаще всего используют в качестве резервного на случай отключения света и системных сбоев. Для подключения продавцу нужен телефон.
3. Кассовые аппараты с возможностью эквайринга. Наиболее дорогостоящий вариант, совмещает функции и преимущества POS-принтера и импринтера.

Для работы терминалов могут потребоваться разные виды связи — проводной и беспроводной способ подключения, Wi-Fi или мобильный интернет. При этом расчеты возможны как контактными, так и бесконтактными пластиковыми картами.

Мобильный эквайринг позволяет оплатить покупку через приложение. Для этого нужен QR-код торговой точки и чек, который продавец выставляет на терминале обслуживания.

Как подключить эквайринг?

Чтобы подключить услугу эквайринга, изучите предложения разных банков и сравните их условия. Перечень документов для заключения договора зависит от банка и типа бизнеса. ИП нужно предоставить:

• оригинал и копию паспорта владельца бизнеса;
• справку ОГРНИП — ее можно оформить онлайн;
• заполненную анкету банка;
• заявку на подключение — ее нужно заполнить на сайте банка или в любом его отделении.

Владельцам ООО придется предоставить помимо перечисленных документов полный список учредителей организации и другую документацию. Узнать подробности можно на официальном сайте или через горячую линию банка. При подключении эквайринга нужна информация обо всех торговых точках, где будет устанавливаться оборудование. Причем на каждую из них оформляется отдельный документ.

На что обратить внимание при выборе банка для эквайринга?

Смена банка-эквайера сложный и трудоемкий процесс — все этапы придется проходить с нуля. Поэтому проще сразу выбрать выгодный и удобный вариант. Стоимость услуги и другие условия могут значительно отличаться. На размер комиссии банка-эквайера влияет множество факторов, включая:

• размер годового оборота торговой точки или бизнеса;
• сфера обслуживания;
• количество пользователей терминала;
• длительность сотрудничества клиента и банка;
• статус клиента.

Самый простой и дешевый эквайринг для любого бизнеса — оплата по QR-коду. Здесь не нужно даже покупать оборудование, достаточно иметь телефон или планшет и заключить договор с банком.

При выборе банка-эквайера кроме размера комиссии за транзакцию обратите внимание на такие моменты:

• особенности работы техподдержки — чем быстрее она отвечает на запросы, тем лучше;
• удобство личного кабинета — должно быть легко и удобно пользоваться, иначе это вызовет сложности у сотрудников;
• обеспечение безопасности транзакций;
• стоимость оборудования или его аренды, возможность получить оборудование бесплатно — в некоторых банках предлагают на определенных условиях, например, при сроке сотрудничества от года и более;
• время зачисления денег на расчетный счет;
• условия и гибкость тарифов на обслуживание;
• срок подключения оборудования, а также условия расторжения договора и срок отключения терминалов;
• совместимость с имеющимися инструментами продаж — движком сайта, мобильным приложением магазина и другим ПО;
• возможность оплаты разными способами — чем больше вариантов предоставите клиентам, тем лучше;
• возможность совершения международных транзакций, если бизнесу важен такой функционал.

Читать договор об эквайринге нужно предельно внимательно, включая мелкий шрифт и сноски. Это позволит видеть картину целиком и избежать незапланированных трат. Самый простой вариант — не искать новый банк, а обратиться в тот, в котором уже открыт расчетный счет. Если ваш банк такую услугу не предлагает, тогда откройте счет в любом другом, который подходит по условиям.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.