Как зарабатывать на МФО?

В микрофинансовых организациях можно взять краткосрочный займ, а также инвестировать денежные средства в их работу. Подобные вложения действуют по аналогии с банковскими вкладами: инвестор вкладывает в компанию деньги, взамен получая прибыль за счет процентов. Только такие инвестиции связаны с большим риском, несмотря на хорошую доходность. Более подробно о том, как заработать на МФО, читайте на сервисе Банксток. ру.

Как работают инвестиции в МФО?

Инвестиции работают также, как и банковские вклады: клиент вкладывается в работу компании, которая в оговоренные сроки возвращает деньги с процентами. При этом процентная ставка значительно выше, чем по банковскому депозиту – в отдельных случаях она достигает 30-45% годовых. Такие условия сегодня не предложит ни один банк. Особенности инвестиций в МФО:

• Вложения не защищены системой страхования вкладов – если компания обанкротиться или лишится лицензии, инвестор не получит возмещение со стороны государства (АСВ).
• По закону частные лица могут инвестировать только в деятельность МФК – микрофинансовые компании с большим уставным капиталом.
• Инвестировать можно от 1 500 000 рублей – подобный высокий порог установлен в целях снижения количества рисковых вложений со стороны граждан.

Следовательно, физическое лицо может вложиться только в работу МФК. Микрокредитные компании (МКК) не имеют право привлекать средства физических лиц – за исключением собственников и учредителей. Максимальные суммы устанавливаются компаниями, минимальный порог регулируется законодательством.

Как выбрать МФО для инвестиций?

Первое – необходимо проверить, компания работает легально, и является ли она МФК. Сделать это можно на сайте Банка России. Далее следует изучить информацию о компании, а именно:

• В течение какого времени компания работает на рынке финансовых услуг – если это 3-5 и более лет, такой срок можно считать хорошим показателем.
• Кто учредитель компании – в открытых источниках можно проверить данные об учредителях МФК.
• Доходность вложений – в этом сегменте ставки намного выше, чем по банковским вкладам, нормальный показатель базируется на уровне 20-25% годовых.

Также можно изучить отзывы о компании в интернете, но этот момент не следует рассматривать, как истину в последней инстанции. Отзывы бывают накрученными, заказными или просто субъективными. К этой информации нужно относиться, как к дополнительным или вспомогательным данным.

Если кто-то настоятельно рекомендует МФО еще до того, как инвестор задумал сделать вложения в ее работу, следует обратить на это внимание. Дело в том, что многие компании принимают инвестиции и работают по принципу финансовых пирамид – чем больше инвесторов приведет клиент, тем выше будет его доход.

Почему вложения в МФК выгоднее банковских вкладов?

В первую очередь, следует рассматривать доходность. МФК привлекают инвесторов высокой годовой ставкой по процентам. Кредитные организации по условиям банковских вкладов предлагают в среднем 7-10% годовых. Инвестиции в МФК при этом могут принести доход в размере 15% и более в год.

Такие высокие ставки обуславливаются тем, что участникам рынка нужны дополнительные средства, чтобы постоянно увеличивать количество выданных займов и решать проблемы с просроченной задолженностью. Ни один банк не в состоянии предложить подобные условия по вкладам и депозитам.

Еще одно преимущество заключается в том, что при досрочном расторжении договора начисленные проценты сохраняются. МФК прописывают это условие в соглашениях с инвесторами с той целью, чтобы инвестиции в их деятельность стали еще более привлекательными для клиентов. Здесь есть некоторые особенности:

• О расторжении договора компанию необходимо уведомить заранее – срок составляет от 3 дней до месяца.
• Какая-то часть процентов может «сгореть», либо компания снижает процентную ставку.

Условия досрочного расторжения договора обсуждаются заранее. В этом плане компании не используют шаблонные оферты для сотрудничества с клиентами. Двум инвесторам могут быть предложены разные условия сотрудничества: они зависят от суммы инвестиций, срока размещения средств в в компании, прочих факторов. При этом есть МФК, которые прописывают в договорах запрет на их досрочное расторжение с сохранением начисленных процентов. Но подобное на практике встречается редко: так работают, в основном, новые компании, которые вышли на рынок совсем недавно, и, таким образом, пытаются наработать капитал для своей деятельности.

Какие недостатки инвестиций в МФК?

Главный недостаток заключается в высоких рисках, которые значительно превышают риски по банковским вкладам. МФО не являются участниками государственной системы страхования вкладов. Это означает, что на помощь государства в случае банкротства компании рассчитывать не стоит: АСВ не выплатит возмещение, если компания, к примеру, лишится лицензии.

В своих офертах МФК заявляют, что их деятельность застрахована, при этом суммы страхового возмещения не оглашаются. Проблема в том, что такая сумма может составлять, к примеру, 3 000 000 рублей, а объем инвестиций - более 50 000 000 рублей. В случае банкротства компании каждый из инвесторов сможет вернуть лишь малую часть ранее вложенных инвестиций.

Не исключено, что при наличии страховки инвесторы могут не получить вообще ничего. Находясь на стадии банкротства, МФК откажется от покупки (продления) страхового полиса. Это означает, что после завершения процедуры она не выплатит своим инвесторам ни проценты, ни суммы, которые они вложили после заключения договора.

По этой причине на наличие страховки не следует обращать внимание. Гораздо целесообразнее подойти серьезно к выбору микрофинансовой компании, в которую можно вложить крупную сумму денежных средств.

Инвестиции в МФК не защищены государством и законом

По банковским вкладам действует условие, согласно которому вложения физических лиц и ИП защищены системой страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения с одного депозита – 1 400 000 рублей. К примеру, если вкладчик вложил 5 000 000 рублей, и банк лишился лицензии на банковскую деятельность, он получит максимальную сумму по страховке, а 3 600 000 рублей придется взыскивать с банка уже в судебном порядке.

Инвестиции в МФК так не работают. В настоящее время государство никак не защищает подобного рода вложения физических лиц, поэтому, если у компании возникнут проблемы, инвестор, скорее всего, лишится своих денег. Каких-либо предпосылок к изменению данной ситуации в законодательном плане в обозримом будущем нет.

Именно поэтому был выставлен минимальный порог в 1 500 000 рублей, которые можно инвестировать в деятельность МФК. Это условие разработано, чтобы граждане не инвестировали свои последние сбережения в высокорискованные проекты. Такие инвестиции принято называть «венчурными» – то есть, предполагающими высокий риск.

Высокий порог минимальных вложений

Минимальный порог в размере 1 500 000 рублей установлен только для физических лиц, не имеющих никакого отношения к компании. Как-либо обойти данное ограничение не получится – за нарушение этого условия участник рынка подпадет под санкции главного регулятора – Центрального Банка Российской Федерации.

Исключение предусмотрено для юридических лиц, которые могут инвестировать за счет собственного капитала, а также для участников и учредителей МФК. Эти субъекты могут инвестировать любые суммы – без минимальных и максимальных ограничений.

Налоги с доходов от вложений в МФК

Доходы с инвестиций в МФК облагаются подоходным налогом в размере 13%. Инвестору не нужно самостоятельно рассчитывать налог, заполнять декларации и заниматься прочими формальностями. Налоговым агентом в данном случае выступает МФК – компания обязана рассчитывать и выплачивать налоги за инвестора.

Прибыль, которую получает инвестор, перечисляется на его счет уже за вычетом подоходного налога. При этом важно знать, что 13% вычисляются именно с дохода, который заработал инвестор. Изначальная сумма инвестиции налогом не облагается – ее клиент получает от компании полностью, без каких-либо вычетов.

Как стать учредителем МФК с взносом от 1000 рублей?

Учредители и участники МФК могут инвестировать в деятельность компании любые суммы – по сути, они вкладывают деньги в собственный бизнес. При этом данные субъекты несут солидарную ответственность: если компания станет банкротом, вложения инвесторов будут направлены на погашение задолженности перед кредиторами.

Компании предлагают клиентам стать формальными учредителями или акционерами в целях обхода законодательного ограничения по минимальной сумме инвестиций в работу МФК. От такого рода предложений следует отказываться, так как подобные действия связаны с неоправданным риском – субъект может потерять все деньги, вложенные в микрофинансовую компанию.

Ответы на вопросы

Как отличить МФК от МКК?

• Компания обязана указывать свой статус в учредительных документах. Также эта информация есть в интернете в свободных источниках (ЕГРЮЛ). У МФК минимальная сумма уставного капитала составляет 70 000 000 рублей, для МКК минимальный порог не установлен.

На какой срок размещаются инвестиции в МФК?

• Компании устанавливают сроки инвестирования самостоятельно – законодательно этот момент никак не урегулирован. На практике, это от 3 месяцев до 1 года, но сроки могут быть, как более, так и менее длительными.

Что делать, если МФК нарушает сроки выплаты процентов?

• У инвестора должен быть на руках договор: это документ, который выполнит функцию исчерпывающего доказательства на суде.

С какой периодичностью выплачиваются проценты с инвестиций?

• Эти условия не имеют единого шаблона. Проценты могут выплачиваться раз в месяц, квартал или в конце срока действия договора.

Во сколько компаний физическое лицо может инвестировать одновременно?

• Никаких ограничений в этом плане нет, главное следовать обязательному правилу – минимальная сумма не должна быть менее 1 500 000 рублей.

Какое ограничение по сумме инвестиций для ИП?

• Для индивидуальных предпринимателей действует такое же ограничение, как и для физических лиц – от 1 500 000 рублей.

Как вернуть деньги, если компания объявит себя банкротом?

• Учитывая, что инвестиции в МФК не застрахованы государством, у этой проблемы есть одно решение – обращение в суд.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.