Накопительные счета 2025: анализ доходности и рисков

По состоянию на конец 2024 года доля накопительных счетов на российском рынке увеличилась с 20,4% до 22,1%, что было связано с уменьшением доли текущих счетов, которая упала с 14,3% до 9,5%. Аналитики ВТБ объясняют эту динамику переходом средств с текущих счетов на накопительные. При этом вкладные программы в банках также стали популярнее — их доля возросла с 65,3% до 68,4%. Суммарно, за год остатки на накопительных счетах увеличились на 200 миллиардов рублей, что также является результатом перераспределения средств.

В начале 2025 года на рынке появились предложения по накопительным счетам с ставками до 24% годовых, однако, как правило, такие ставки действуют лишь в рамках приветственного периода, который длится несколько месяцев. Эксперты рассмотрели, что ожидает накопительные счета в 2025 году и в каких случаях их использование может быть выгодным.

Насколько выгодно хранить деньги на накопительном счете в 2025 году?

Ставки по накопительным счетам могут значительно варьироваться в зависимости от банка и условий, которые необходимо выполнить, поясняет аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Например, банки могут предложить более высокие проценты своим зарплатным клиентам, пенсионерам, а также тем, кто регулярно тратит деньги с карты банка.

«Ставки по накопительным счетам, вероятно, будут выше уровня официальной инфляции, что делает их привлекательным вариантом для хранения средств», — считает Додонов.

В отличие от депозитов, которые фиксируют ставку на определенный срок, накопительные счета предлагают большую гибкость, позволяя делать вклады и снимать деньги в любой момент, сохраняя при этом начисленные проценты. Однако стоит помнить, что ставка по накопительному счету может быть изменена банком в любой момент.

Многие банки предлагают повышенные ставки для новых клиентов на первые два-три месяца использования накопительного счета, что дает возможность получить дополнительную выгоду в краткосрочной перспективе. Однако важно учитывать, что такие ставки могут быть временными, и по истечении приветственного периода ставка может снизиться.

Кроме того, Центральный банк России сохранил ключевую ставку на уровне 21% в декабре 2024 года, что свидетельствует о продолжении жесткой денежно-кредитной политики. Эксперты прогнозируют, что ключевая ставка останется на высоком уровне в первой половине 2025 года, возможно, снизившись до 18% к концу года.

Таким образом, на накопительных счетах в 2025 году можно ожидать стабильную доходность, но всегда стоит учитывать, что банки могут изменять условия, чтобы привлекать средства, особенно на короткие сроки.

Будет ли рост ставок по вкладам в 2025 году?

«Снижение ставок по депозитам делает накопительные счета более привлекательными», — считает аналитик Юрий Кравченко из ИК «ВЕЛЕС Капитал». Однако до начала снижения ставок максимальную доходность можно получить, размещая средства на срочных вкладах с сроком от одного до трех месяцев и регулярно продлевая их.

Игорь Додонов добавляет, что ставки по депозитам, вероятно, достигли своего пика или подходят к его пределу. «Если у вас есть свободные средства, лучше разместить их на долгосрочном депозите, чтобы зафиксировать высокую ставку на продолжительный срок», — рекомендует эксперт. Это позволит застраховать свои сбережения от возможного снижения ставок в будущем.

Также стоит ожидать, что ключевая ставка может начать снижаться в середине 2025 года, что окажет влияние на ставки по вкладам и накопительным счетам. В случае ослабления денежно-кредитной политики банки могут предложить менее выгодные условия для вкладчиков.

Какие суммы стоит хранить на накопительном счете в 2025 году?

Накопительные счета предлагают удобство благодаря гибкости — вы можете пополнять счет или снимать средства по мере необходимости. Это делает накопительные счета идеальным инструментом для хранения средств, которые могут понадобиться в ближайшее время. Эксперты советуют хранить на накопительном счете сумму, которая равна предполагаемым расходам на месяц или два.

«Если вам важна доступность средств, то большая часть сбережений должна быть размещена именно на накопительном счете», — говорит Додонов. В то же время, если важнее получать большую доходность, можно разместить большую часть средств на фиксированном вкладе с более выгодной ставкой.

Грицкевич предлагает разбивать сумму на несколько вкладов с разными сроками. Это поможет зафиксировать доходность на длительный период и одновременно обеспечить возможность доступа к деньгам в случае непредвиденных расходов. Например, можно разместить часть сбережений на краткосрочные депозиты, а остаток — на накопительном счете.

Также стоит обратить внимание на тип начисления процентов по накопительному счету. Например, если проценты начисляются на ежедневный остаток, можно временно перенести туда свободные средства, например, после получения зарплаты, и получать на них проценты до тех пор, пока деньги не понадобятся на повседневные расходы. Если проценты начисляются на минимальный остаток, тогда средства стоит оставлять на счете на весь месяц.

Некоторые эксперты рекомендуют хранить треть своей подушки безопасности на накопительном счете, что обеспечит быстрый доступ к деньгам в случае необходимости. В то же время, проценты на этом счете помогут уменьшить влияние инфляции и даже заработать при высоких ставках.

Таким образом, накопительный счет — это гибкий инструмент для хранения средств, который сочетает в себе доступность и возможность получения дохода. Важно понимать, когда и какие средства стоит размещать на этом счете, чтобы оптимизировать свой доход и одновременно сохранять ликвидность.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.