Новые правила блокировки переводов между физическими лицами

С 25 июля 2024 года кредитные организации обязаны проверять исходящие переводы между физическими лицами — ранее операции проверялись выборочно. Если перевод совершается с признаками мошеннической схемы, банк его отследит и заблокирует, параллельно будут блокироваться и счета (карты) отправителя и получателя. Как это работает — рассказываем на Банксток.ру.

Какие переводы будут замораживать банки

За первые три месяца 2024 года со счетов физических лиц мошенники похитили более 4 млрд. рублей. Эта сумма значительно выросла, по сравнению с 2023 годом. Самый распространенный метод — телефонное мошенничество, которое реализуется при помощи социальной инженерии. На него приходится более 50% от общего количества случаев.

В этой связи Банк России совместно с кредитными организациями решили разработать ряд дополнительных инструментов защиты клиентов от мошенников. Именно по этой причине в 2023 году в федеральный закон 161-ФЗ были внесены новые поправки, в соответствии с которыми банки стали проверять исходящие переводы на наличие признаков операции, совершаемой без согласия отправителя.

Если при обработке операции организация обнаружит подобные признаки, он временно блокирует операцию, затем связывается с клиентом для уточнения информации. Перевод будет обработан, если он совершается добровольно, в противном случае денежные средства будут возвращены на счет клиента. Следующие переводы имеют признаки мошеннических:

• Счет получателя средств ранее использовался в мошеннических целях.
• Получатель перевода — участник уголовного дела.
• Нетипичный для отправителя характер перевода — к примеру, время суток, сумма, большое количество транзакций.
• Перевод осуществляется через устройство, которое ранее было использовано в мошеннических целях.
• Нетипичная для отправителя телефонная активность — длительные разговоры перед совершением перевод, многократные СМС-сообщения, звонки с незнакомых номеров.

Если банк обнаружит хотя бы один из перечисленных признаков, операция будет блокироваться. Подобный подход помогает сократить количество случаев, при которых клиенты становятся жертвами мошенников.

Что будет, если клиент перевел деньги мошенникам

Здесь многое зависит от действий клиента и кредитной организации. При выявлении операции с признаками мошеннической схемы, банк свяжется с клиентом — если он подтвердит операцию, денежные средства будут переведены по назначению. Если даже средства получат мошенники, банк не сможет их вернуть, так как клиент дал свое согласие на совершение операции.

Обратная ситуация, при которой деньги были переведены злоумышленникам без согласия клиента — банк будет обязан возместить всю сумму, если операция была обработана без получения информации от клиента. Срок возмещения — до 30 рабочих дней. Для возврата средств необходимо направить в банк заявление, составленное в свободной форме.

При этом важно учитывать то, что деньги будут возвращены не во всех случаях. Срок в 30 дней банку необходим для того, чтобы установить факт того, что средства были отправлены именно мошенникам, и что клиент к этому не имеет никакого отношения, за исключением того, что он стал жертвой мошеннической схемы. Только после подтверждения данного факта деньги будут обратно возвращены клиенту.

Что делать, если банк заблокировал легальный перевод

На практике встречаются случаи, при которых кредитные организации блокируют обычные операции, совершенные клиентами добровольно. При этом "заморозка" может длиться достаточно длительное время, и ситуация усугубляется тем, что клиенту нужно перевести деньги срочно.

При такого рода обстоятельствах следует попытаться решить проблему самостоятельно — через связь с кредитной организацией. Сейчас у большинства банков в мобильных приложениях есть онлайн-чаты, в которых можно связаться со специалистом для получения консультации. Также можно связаться с банком по номеру горячей линии.

В каком случае банк вернет деньги, переведенные мошенникам

Если средства были отправлены мошенникам, то в некоторых случаях банк вернет их клиенту. К примеру, когда банк не заметил признаки сомнительной операции — нетипичная для клиента сумма, направление перевода, или если адресат ранее участвовал в мошеннической схеме.

Также деньги будут возвращены, если банк не заморозил заведомо сомнительную операцию и отправил деньги мошенникам. И наконец, вернуть деньги получится в том случае, если банк не связался с клиентом и не проинформировал его о сомнительной операции.

Ответы на вопросы

Через какое время банк разблокирует замороженную операцию?

• Операция будет разморожена после того, как банк свяжется с клиентом — как правило, это происходит моментально.

Что делать, если клиент отправил деньги мошенникам самостоятельно?

• Если операция не имеет откровенно преступный характер, к примеру, когда деньги отправляются на счет запрещенной в РФ организации, банк не вправе отказывать в проведении операции — задача кредитной организации уведомить клиента. Если деньги отправляются добровольно после уведомления банка, вернуть в дальнейшем их не получится.

В каком случае банк не разморозит сомнительную операцию?

• Банк не разморозит сомнительную операцию, если непосредственно сам клиент участвует в мошеннической схеме, к примеру, если группа лиц пытается отмыть преступные доходы, и клиент в этом заинтересован лично.

Как делать многочисленные переводы разным людям, и избежать блокировки карты (счета)?

• Чтобы банк не заблокировал карту, рекомендуется заранее связаться со службой поддержки, и уведомить, что в ближайшее время будет совершено несколько переводов разным людям.

Когда банк уведомляет клиента об обнаружении сомнительной операции?

• Банк связывается незамедлительно, это важно, так как клиент может быть заинтересован в проведении блокированного платежа.

Как определяются признаки сомнительной операции, по каким критериям?

• Операция блокируется живым человеком — сотрудником кредитной организации. Каких-либо четких критериев для этого не существует. При этом Центральный Банк РФ издал список признаков, на которые следует обращать внимание в обязательном порядке.

Как мошенники получают доступ к счету клиента?

• С технической стороны сейчас это достаточно сложно, так как банки постоянно совершенствуют свои системы безопасности. В основном, данные своих счетов и карт мошенникам клиенты передают сами по целому ряду причин.

Почему банк отказывает в возмещении средств?

• Если банк уведомил клиента о наличии признаков сомнительной операции, но он дал свое согласие на ее обработку, деньги вернуть не получится.

При сомнительной операции блокируется только перевод или карта?

• В зависимости от того, сколько совершается переводов: если они многочисленные, то с большей долей вероятности будет заблокирована карта до выяснения обстоятельств.

Как обезопасить себя от мошенников?

• Схемы, подходящей под все без исключения случаи, нет. Перед совершением перевода следует внимательно проверять реквизиты счета, направление операции, если возможно связаться с получателем перевода — это будет большим преимуществом. Плюс, не следует передавать данные карты третьим лицам.