Yandex.Metrika counter
Почему ставки по кредитам в 2024 году превышают ставки по вкладам

Почему ставки по кредитам в 2024 году превышают ставки по вкладам

186
Почему ставки по кредитам в 2024 году превышают ставки по вкладам
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Ключевая ставка Центрального банка является важнейшим инструментом регулирования экономической ситуации в стране. Она определяет стоимость денег на рынке и, следовательно, влияет на уровень процентных ставок по кредитам и вкладам. Если ЦБ повышает ключевую ставку, то и ставки по кредитам и депозитам растут. И наоборот, при снижении ключевой ставки процентные ставки также снижаются.

Однако несмотря на колебания ключевой ставки, ставки по кредитам почти всегда выше ставок по вкладам. В чем причина такого дисбаланса? Ответ кроется в особенностях банковской системы и рисках, с которыми сталкиваются финансовые учреждения при выдаче кредитов.

Денежно-кредитная политика: Жесткий и мягкий подходы

Центробанк применяет два основных вида денежно-кредитной политики — жесткую и мягкую, каждая из которых влияет на ставки по кредитам и вкладам по-разному.

Тип политики Характеристика
Жесткая (сдерживающая) При жесткой политике ЦБ повышает ключевую ставку, чтобы сократить денежное предложение в экономике и снизить инфляцию. В результате кредиты становятся дороже и менее доступными, а вклады более привлекательными для вкладчиков из-за высокого процента доходности.
Мягкая (стимулирующая) При мягкой политике ЦБ снижает ключевую ставку, чтобы стимулировать экономическую активность и потребление. Это приводит к снижению ставок по кредитам и вкладам, что делает кредиты более доступными, а депозиты менее выгодными.

В августе 2024 года в России действует жесткая денежно-кредитная политика с высокой ключевой ставкой в 18% годовых, что делает кредиты дорогими, а вклады — более привлекательными для сбережений.

Почему ставки по кредитам выше ставок по вкладам?

Процентные ставки по кредитам выше, чем по вкладам, в первую очередь из-за риска, связанного с выдачей займов. Банки предоставляют кредитные средства, рискуя не получить их обратно в случае дефолта заемщика. Для компенсации этого риска и обеспечения своей прибыльности банки закладывают в процентные ставки по кредитам дополнительную маржу.

Также, для выдачи кредитов банки используют различные источники средств:

  • Вклады клиентов: Банки привлекают средства вкладчиков, выплачивая им проценты по вкладам. Эти средства затем используются для кредитования, однако банк должен гарантировать возврат средств вкладчику независимо от того, как успешно погашаются кредиты.
  • Кредиты от ЦБ: Коммерческие банки могут занимать средства у Центробанка под ключевую ставку и затем выдавать кредиты по более высоким ставкам, что позволяет им заработать на разнице.
  • Инвестиционные доходы: Банки также могут использовать доходы от инвестиций, таких как облигации, для кредитования.
  • Комиссии и штрафы: Банк также получает доходы за счет комиссий за операции и штрафов за просрочки платежей.

Основная цель банка при выдаче кредита — это получение прибыли. Ставки по кредитам учитывают не только стоимость привлекаемых средств, но и риски, связанные с кредитованием. Это делает ставки по кредитам выше, чем по вкладам, где риски для банка значительно ниже.

Сравнение ставок по кредитам и вкладам в 2024 году

В августе 2024 года ключевая ставка Центрального банка составляет 18% годовых, что сделало кредиты значительно менее доступными для населения. Кроме ключевой ставки, на доступность кредитов влияют такие факторы, как макропруденциальные надбавки и лимиты, а также отмена моратория на верхнюю границу полной стоимости кредита (ПСК).

На текущий момент ставки по различным видам кредитов варьируются в зависимости от условий и типа залога. Рассмотрим предложения нескольких банков:

Банк Тип кредита Процентная ставка ПСК
ВТБ Кредит наличными без залога 3,9% – 41,2% 13,900% – 41,200%
Т-Банк Кредит под залог недвижимости 15,9% – 31% 18,816% – 30,785%
Совкомбанк Кредит под залог автомобиля 14,9% – 34,9% 14,885% – 35,007%

При текущих высоких ставках кредиты становятся менее выгодными для заемщиков, и эксперты рекомендуют прибегать к кредитованию только в случае острой необходимости, например, для покрытия медицинских расходов. Переплата по кредиту при таких условиях может быть значительной.

Ставки по вкладам и накопительным счетам: Как сохранить и приумножить средства

С другой стороны, высокая ключевая ставка делает вклады более выгодными для вкладчиков. В августе 2024 года многие банки предлагают высокие ставки по депозитам, что позволяет людям сохранять и приумножать свои накопления. Рассмотрим несколько предложений:

  • Вклад «Надежный (на 6 месяцев)» от Росбанка — до 19% годовых.
  • Вклад «ДОМа надежно на 181 день» от Банка ДОМ.РФ — до 19% годовых.
  • Вклад «МКБ. Перспектива (в конце срока)» от Московского кредитного банка — до 21% годовых.
  • Вклад «Доход» от банка «Уралсиб» — до 20,5% годовых.

Аналитики рекомендуют не хранить деньги «под подушкой», так как инфляция постепенно снижает их покупательную способность. Вклады остаются одним из наиболее безопасных и понятных инструментов сохранения и приумножения капитала, так как они застрахованы государством. Это делает вклады привлекательным вариантом для тех, кто хочет сохранить свои сбережения и получить доход.

Как выбрать между кредитом и вкладом в 2024 году

Заключение: Как выбрать между кредитом и вкладом в 2024 году

Решение о том, взять кредит или открыть вклад, должно основываться на текущих финансовых потребностях и условиях. В условиях высокой ключевой ставки кредиты становятся менее доступными и выгодными, что делает вклады более привлекательными для сбережений. Сравните предложения различных банков, воспользуйтесь калькуляторами для расчета возможных выплат или доходов, и выберите наиболее подходящий для вас вариант.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.

Андрей Сергеевич Бородай
Материал создан специалистом банковского сектора и финансовых рынков Андреем Бородаем
Комментарии (0)